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所謂的去中介化只是去除簡(jiǎn)單的中介化。新技術(shù)給保險(xiǎn)中介帶來了難得的機(jī)遇，個(gè)性化服務(wù)等高端需求的出現(xiàn)更能體現(xiàn)出保險(xiǎn)中介公司的價(jià)值。
需要正視保險(xiǎn)中介的作用
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有幾個(gè)關(guān)鍵發(fā)展節(jié)點(diǎn)和保險(xiǎn)中介密切相關(guān)，甚至可以說中國(guó)保險(xiǎn)史起于中介行業(yè)。據(jù)可查史料記載，出現(xiàn)在中國(guó)最早的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是名為廣東保險(xiǎn)會(huì)社的保險(xiǎn)代理公司，專營(yíng)外資保險(xiǎn)在華的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，誕生于公元1805年。此后，民族保險(xiǎn)業(yè)逐漸誕生。
1919年，一件對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展史，乃至世界保險(xiǎn)發(fā)展史都產(chǎn)生巨大影響的事情發(fā)生在中國(guó)。這一年，一個(gè)美國(guó)人在遠(yuǎn)東上海創(chuàng)辦了一家只有兩間房子、兩個(gè)雇員的保險(xiǎn)代理公司。熟知保險(xiǎn)史的人都知道，這個(gè)美國(guó)人叫史帶，而這家公司就是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）的前身。
另外，眾所周知的是保險(xiǎn)本身是一門風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)科，需要更多更專業(yè)的參與者。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，隨著社會(huì)化、專業(yè)化分工的不斷深入，由保險(xiǎn)中介作為風(fēng)險(xiǎn)管理顧問有著天然的優(yōu)勢(shì)，尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家中保險(xiǎn)中介充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問的歷史已有上百年，參與企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)普遍接受的一種成熟的制度安排，為消除保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)商之間信息不對(duì)稱、利益沖突的現(xiàn)象提供了有效的制衡機(jī)制。
從法律的角度上，保險(xiǎn)中介代表的是被保險(xiǎn)人的利益，為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，可以降低保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生的幾率，從而為投保人爭(zhēng)取更優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而降低賠付率和降低保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)也符合保險(xiǎn)公司和全社會(huì)的利益。
我們看到中華民族的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介淵源頗深，不但誕生了可以影響金融格局的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司，也成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的源頭。歷史已經(jīng)證明，保險(xiǎn)中介的發(fā)展和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介，而且保險(xiǎn)中介還可以為中國(guó)保險(xiǎn)社會(huì)的發(fā)展帶來動(dòng)力以及機(jī)制方面的變化。
從歷史傳承的角度而言，我們應(yīng)該正視保險(xiǎn)中介的價(jià)值，既然特殊的歷史賦予了我們獨(dú)特的歷史使命，那么未來我們保險(xiǎn)中介勢(shì)必會(huì)承擔(dān)更多的使命。
近期國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，肯定了保險(xiǎn)中介的重要作用，對(duì)保險(xiǎn)中介給予了很高的期望?！靶聡?guó)十條”明確要求“充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作用；不斷提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問、損失評(píng)估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)；優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)秩序；穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革”。我認(rèn)為，全新的時(shí)代背景下，保險(xiǎn)中介又將迎來一個(gè)新的發(fā)展階段。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大的改變，放眼未來，我們將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)夢(mèng)。
透過歷史看今日之中介整頓
1998年國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管界發(fā)生了一件大事，即中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制進(jìn)入新階段。保監(jiān)會(huì)成立之后，做出的第一件引起國(guó)際關(guān)注的事情就是從保險(xiǎn)中介開始的——保險(xiǎn)中介清理整頓和中介市場(chǎng)的啟動(dòng)。當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓兩個(gè)重點(diǎn)：
其一，規(guī)范市場(chǎng)行為，取締違規(guī)操作外資機(jī)構(gòu)。起因源于保監(jiān)會(huì)未成立之前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中有眾多國(guó)外保險(xiǎn)代表處、機(jī)構(gòu)在華進(jìn)行保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)操作，不符合保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的要求，也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，保監(jiān)會(huì)成立之后，在各地調(diào)研以及和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一一對(duì)癥之后，依法取消了有展業(yè)行為的在華保險(xiǎn)代表處，穩(wěn)定了市場(chǎng)秩序。
其二，治理違法業(yè)務(wù)，整頓保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。1999年保監(jiān)會(huì)歷時(shí)一年，從各地人民銀行抽調(diào)30幾位處長(zhǎng)參與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作，主要對(duì)象為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)兼業(yè)代理存在諸多問題，例如沒有取得監(jiān)管機(jī)關(guān)認(rèn)可資質(zhì)、沒有相關(guān)條款要求下任意而為，令中介市場(chǎng)不斷積聚風(fēng)險(xiǎn)，亂象頗多。
通過一年的專項(xiàng)整頓，1999年底幾家保險(xiǎn)中介公司獲批籌建，開啟了我們保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)化之路。隨后國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迎來了大發(fā)展時(shí)刻，保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等大批的保險(xiǎn)專業(yè)中介公司開始涌現(xiàn)。應(yīng)該說中介市場(chǎng)的起步得益于保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓，得益于對(duì)中介發(fā)展的正確認(rèn)識(shí)、規(guī)范發(fā)展、依法經(jīng)營(yíng)。
因此我們需要高度認(rèn)識(shí)保監(jiān)會(huì)近年以來開展的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)整頓工作，整頓不是目的，不是要把中介扼殺，是要中介健康發(fā)展。如同歷史的輪回，保監(jiān)會(huì)成立之初率先整頓的就是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，當(dāng)前保監(jiān)會(huì)又在強(qiáng)調(diào)對(duì)中介市場(chǎng)的整頓目前是第一位的工作。為什么？保險(xiǎn)中介應(yīng)該說是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，讓社會(huì)參與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)通道、空間，或者說是平臺(tái)。
例如，1992年壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度第一次將保險(xiǎn)推向社會(huì)大眾，吸納很多大學(xué)教授、公務(wù)員、工程師等社會(huì)精英人才加入保險(xiǎn)隊(duì)伍，改變了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的面貌和市場(chǎng)格局。改變了保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)封閉的坐商模式，成為走街串巷的行商，以至于后來的房地產(chǎn)、汽車和方方面面的營(yíng)銷全是向保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)習(xí)。從這一點(diǎn)而言，是中國(guó)保險(xiǎn)中介對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)、中國(guó)社會(huì)發(fā)展的巨大貢獻(xiàn)。
保險(xiǎn)中介需發(fā)力專業(yè)化服務(wù)
當(dāng)前大家都認(rèn)為保險(xiǎn)中介面臨著更加嚴(yán)厲的監(jiān)管，整頓的措施不斷的出臺(tái)，都在思索保險(xiǎn)中介是否還有機(jī)會(huì)，中介道路往哪個(gè)方向走？整個(gè)市場(chǎng)都充斥這焦慮，甚至是迷茫。我認(rèn)為，我們還要振奮精神、堅(jiān)定信心，一定看好中介的市場(chǎng)，中介的春天一定會(huì)來臨而且是通過規(guī)范整頓帶來的。
“新國(guó)十條”出臺(tái)，把保險(xiǎn)業(yè)納入到國(guó)家重大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略之中，保險(xiǎn)在國(guó)家戰(zhàn)略定位當(dāng)中的作用進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)成為國(guó)家社會(huì)保障體系的重要支柱，養(yǎng)老、醫(yī)療、災(zāi)害保障、農(nóng)業(yè)保障、社會(huì)治理等事關(guān)百姓生活的方方面面、衣食住行、各行各業(yè)都需要風(fēng)險(xiǎn)管理，需要保險(xiǎn)中介的專業(yè)化服務(wù)。
保險(xiǎn)中介在新時(shí)期大有可為，可以通過規(guī)范化發(fā)展、依法經(jīng)營(yíng)來證明保險(xiǎn)中介的專業(yè)價(jià)值，也可以憑借專業(yè)服務(wù)得到應(yīng)有的市場(chǎng)地位。對(duì)于未來，我建議保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要抓住新技術(shù)的機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。目前處于第三次工業(yè)革命的大變革前沿，技術(shù)的變革將改變?nèi)祟惖纳罘绞?、生產(chǎn)方式，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)都可能會(huì)為社會(huì)帶來巨大變革。下一步保險(xiǎn)中介的重要命題就是——如何創(chuàng)新發(fā)展，答案是要通過提升我們的服務(wù)。
有觀點(diǎn)認(rèn)為：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)去中介化。那么，保險(xiǎn)中介的價(jià)值在哪里？我認(rèn)為所謂的去中介化只是去除簡(jiǎn)單的中介化，而一對(duì)一的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理、有價(jià)值的服務(wù)不會(huì)過時(shí)。反而我還覺得新技術(shù)給保險(xiǎn)中介帶來了難得的機(jī)遇，個(gè)性化服務(wù)等高端需求的出現(xiàn)更能體現(xiàn)出保險(xiǎn)中介公司的價(jià)值。
值得關(guān)注的還有，保險(xiǎn)市場(chǎng)的問題不是中介一家的問題，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前都存在規(guī)范發(fā)展、依法經(jīng)營(yíng)的問題。只不過中介還不夠強(qiáng)勢(shì)，但這也對(duì)中介提出了更高的要求——怎么樣守住底線，怎么樣依法經(jīng)營(yíng)才能發(fā)揮價(jià)值、才能贏得尊重？我認(rèn)為還是要中介提升專業(yè)服務(wù)，提高中介從業(yè)人員素質(zhì)、完善中介機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，做真正服務(wù)于客戶的，有價(jià)值的，健康的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一個(gè)長(zhǎng)期的重要的工作。只有這樣，保險(xiǎn)中介才可以持續(xù)的發(fā)展。
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