當(dāng)前，我國保險市場正進(jìn)入重要的發(fā)展機(jī)遇期。保險市場要抓住這一機(jī)遇、破解深層次矛盾、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就要從加強(qiáng)保險消費(fèi)者教育出發(fā)，不斷提升保險消費(fèi)者的成熟度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險經(jīng)營模式的升級與變革。

開展保險消費(fèi)者教育的重要意義

1.有利于進(jìn)一步完善保險市場體系，提升市場運(yùn)行效率。保險消費(fèi)者是保險市場的重要主體之一，保險消費(fèi)者的成熟度在某種程度上影響和決定了保險市場的成熟度。廣泛、深入地開展保險消費(fèi)者教育，有利于培養(yǎng)合格的保險市場主體，推動保險市場資源配置的科學(xué)化，提升保險市場運(yùn)行效率。

2.有利于進(jìn)一步規(guī)范保險市場秩序，實(shí)現(xiàn)市場長治久安。當(dāng)前，我國保險消費(fèi)者的理性程度不夠高，識別能力以及自我保護(hù)能力不夠強(qiáng)，對銷售或者對理賠行為極易產(chǎn)生誤解。與此同時，因消費(fèi)者對保險的不了解、不理解，也為部分保險機(jī)構(gòu)的惡意誤導(dǎo)以及拖賠、惜賠、拒賠等行為提供了便利。

3.有利于進(jìn)一步凸顯自我保護(hù)功能，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。享受教育是保險消費(fèi)者在消費(fèi)過程中所享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，保險消費(fèi)者教育可以找到解決消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的內(nèi)源性方法，推動消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從被動向主動轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題的解決。

4.有利于進(jìn)一步轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國保險市場仍然屬于供給驅(qū)動型市場，消費(fèi)者的消費(fèi)能力、消費(fèi)平臺、消費(fèi)水平都極為不足。保險消費(fèi)者教育可以變被動購買不需要的保險產(chǎn)品為主動購買適合的產(chǎn)品，不斷地推動保險市場向需求驅(qū)動型轉(zhuǎn)變。

當(dāng)前保險消費(fèi)者教育存在的問題

1.從消費(fèi)者的角度來看。一是社會公眾接受保險教育的意識淡薄。當(dāng)前，認(rèn)為買保險沒用、買保險不如存款、過分看重保險收益、出險得不到理賠等誤解還不同程度存在，加之保險消費(fèi)中的跟風(fēng)消費(fèi)、人情消費(fèi)等怪象，使得公眾主動接受保險教育的意識不強(qiáng)。二是保險復(fù)雜性加大了教育難度。風(fēng)險知識、保險產(chǎn)品及服務(wù)比較抽象，消費(fèi)者需要經(jīng)歷一段時間的切身體會才能最終獲得對保險行業(yè)、產(chǎn)品及服務(wù)的認(rèn)識和感受，學(xué)習(xí)保險知識的難度較其他行業(yè)、其他有形產(chǎn)品更大。

2.從保險機(jī)構(gòu)的角度來看。一是對消費(fèi)者教育工作重要性認(rèn)識不足。保險機(jī)構(gòu)重客戶開發(fā)、輕知識普及，重產(chǎn)品推介、輕風(fēng)險提示，重業(yè)務(wù)規(guī)模、輕風(fēng)險管理，重形式、輕實(shí)質(zhì)內(nèi)容等問題還比較突出。二是對消費(fèi)者教育的內(nèi)容選擇不到位。一些保險機(jī)構(gòu)過分強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險的儲蓄或投資功能，存在風(fēng)險提示不到位和誤導(dǎo)宣傳等問題。三是對消費(fèi)者教育宣傳的載體形式不探索。一些保險機(jī)構(gòu)未能充分利用現(xiàn)代媒介的功能作用，習(xí)慣于生硬的利益導(dǎo)向的廣告宣傳，公益性教育載體的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

3.從行業(yè)和監(jiān)管的角度來看。一是消費(fèi)者教育工作機(jī)制還不完善。沒有形成統(tǒng)一、完善的工作機(jī)制和制度體系，缺乏科學(xué)的消費(fèi)者教育內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。二是消費(fèi)者教育傳播渠道的權(quán)威性不足。未能搭建起權(quán)威的保險知識與消費(fèi)理念的渠道，使得消費(fèi)者教育中的權(quán)威聲音不夠，消費(fèi)者教育的公信力大打折扣。三是消費(fèi)者教育的持久性、規(guī)范性不夠。存在階段性、救急性風(fēng)險提示多，常規(guī)化、經(jīng)常性知識教育少，效果不夠明顯，針對性不夠強(qiáng)等問題，消費(fèi)者保險知識儲備和判斷力沒有明顯改善。

打造具有我國特色的保險消費(fèi)者教育模式

1.明確保險消費(fèi)者教育的階段目標(biāo)

保險消費(fèi)者教育是一項(xiàng)長期工程，必須制定消費(fèi)者教育的長期規(guī)劃，明確各個階段的目標(biāo)與要求。一是培養(yǎng)“聰明”的保險消費(fèi)者。當(dāng)前，我國保險業(yè)處在發(fā)展的初級階段的初始時期，怎樣防止消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害是消費(fèi)者教育的第一目的，培養(yǎng)消費(fèi)者對風(fēng)險和保險的認(rèn)知能力、對保險產(chǎn)品和服務(wù)的理解能力以及受到不公正對待時的維權(quán)能力。二是培養(yǎng)“自立”的保險消費(fèi)者。保險消費(fèi)者的“意識決定”能力的培養(yǎng)是這個階段的主題，保險消費(fèi)者的契約意識、產(chǎn)品適用情況、理財規(guī)劃能力、對消費(fèi)行為是否合理的判斷能力都需要提高。三是培養(yǎng)“自覺的”保險消費(fèi)者。隨著我國保險市場從供給驅(qū)動型向需求驅(qū)動型轉(zhuǎn)型，要求保險消費(fèi)者在決定消費(fèi)行為時，要將自己作為保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的重要一員，必須充分認(rèn)識到自己的消費(fèi)行為給保險業(yè)發(fā)展帶來的影響。

2.保險消費(fèi)者教育的內(nèi)容

保險消費(fèi)者教育的內(nèi)容不僅應(yīng)包括有關(guān)保險消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論知識的普及，而且也應(yīng)該包括消費(fèi)者消費(fèi)技能的培養(yǎng)和提高。一是風(fēng)險與保險知識的普及與傳播。絕大多數(shù)消費(fèi)者缺乏正確的對待災(zāi)難的態(tài)度，對風(fēng)險與保險的基礎(chǔ)知識、基本原理了解甚少。同時，因?yàn)轱L(fēng)險知識、保險產(chǎn)品及服務(wù)也比較抽象，消費(fèi)者需要經(jīng)歷一段時間的切身體會才能最終獲得對保險行業(yè)、產(chǎn)品及服務(wù)的認(rèn)識和感受。二是保險消費(fèi)觀念的改善和科學(xué)化。三是保險消費(fèi)者知識水平提高和知識結(jié)構(gòu)完善。四是保險消費(fèi)者權(quán)益觀念和維權(quán)能力的增強(qiáng)。

3.探索搭建保險消費(fèi)者教育平臺

保險消費(fèi)者教育工作社會性強(qiáng)、實(shí)踐性強(qiáng)，必須著眼保險業(yè)發(fā)展的階段特征和市場實(shí)際，通過積極創(chuàng)建有效的平臺載體，推動保險消費(fèi)者教育工作逐步落實(shí)、發(fā)揮作用。

搭建保險知識普及傳播平臺。一是積極開展保險宣傳教育。利用新聞媒體、保險網(wǎng)站、客戶短信服務(wù)、展覽活動等渠道，組織保險消費(fèi)者維權(quán)義務(wù)宣講團(tuán)，開辟網(wǎng)上遠(yuǎn)程教育課程，向社會公眾廣泛宣傳風(fēng)險與保險知識。二是推動保險知識進(jìn)入學(xué)校課堂。將保險消費(fèi)教育納入大、中、小學(xué)教學(xué)計劃，把保險消費(fèi)教育融入普通國民教育和成人教育體系，在高等院校試行開設(shè)金融消費(fèi)者教育專題課程。同時，積極推動將保險教育納入各級社區(qū)金融教育學(xué)校。三是結(jié)合政策方針制定教育策略。教育內(nèi)容上緊密結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)和社會管理熱點(diǎn)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險、汽車保險、養(yǎng)老保險和企業(yè)年金等宣傳服務(wù)。

搭建保險消費(fèi)理念互動平臺。一是做好信息披露。通過保監(jiān)局外網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站以及其他媒體，及時發(fā)布金融保險方面的政策法規(guī)，公示保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的基本信息和違法違規(guī)信息，及時發(fā)布消費(fèi)警示、提示消費(fèi)風(fēng)險。二是搭建教育窗口。建立消費(fèi)者教育服務(wù)區(qū)，開通公眾咨詢投訴熱線，充分利用廣播、報刊、電視等大眾傳播媒介，主動將保險信息融入政府公共服務(wù)平臺和地方網(wǎng)站。三是找準(zhǔn)教育重點(diǎn)。針對個人和家庭，保險教育要側(cè)重于從提高生活質(zhì)量、解決家庭后顧之憂的角度，突出保險的風(fēng)險保障功能。四是采取靈活方式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)采取集中授課、專題講座、網(wǎng)絡(luò)教育、報刊專欄和發(fā)放教育手冊等形式宣傳普及保險知識、提示投保風(fēng)險、培育權(quán)利意識。

搭建保險文化融入共享平臺。一是培育通俗保險消費(fèi)理念。通過公益廣告征集、編寫知識讀物、播放公益宣傳片、創(chuàng)辦保險消費(fèi)刊物、保險主題展覽等方式，在全社會營造“學(xué)保險、懂保險、用保險”的濃郁氛圍，讓保險消費(fèi)理念更加通俗易懂、深入人心。二是建立與社會大眾的互動機(jī)制。建立社會監(jiān)督員制度，邀請社會各界人士定期召開座談會，聽取意見和建議；建立積極參與者獎勵制度，通過開辟教育服務(wù)電話、網(wǎng)上論壇等形式，搭建起反映民意的平臺，調(diào)動社會公眾參與的熱情。

結(jié)合當(dāng)前我國保險消費(fèi)者教育存在的問題，應(yīng)著力構(gòu)建以消費(fèi)者為起點(diǎn)、以人為本的、符合我國保險消費(fèi)者特點(diǎn)的教育模式。從上面幾個方面來結(jié)合考慮，把保險消費(fèi)的理念貫穿好，讓每一位都消費(fèi)者都牢記這樣的意識，才能真正從長遠(yuǎn)上促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展。