經(jīng)常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社新一站保險網(wǎng)障相重復。那么，我們應該如何設計自己的健康保險計劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？

醫(yī)療 光靠社保是不夠的

據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達72％，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費，因為這是社保無法完全承擔的。

有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險

35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補充。

某人壽保險公司人壽成都市分公司的保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設定有起付線和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。

其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務設施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，社保醫(yī)保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。

商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費；

可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對于防范家庭的醫(yī)療風險，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險。

大病 更要考慮商業(yè)重疾險

保險專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負擔得起。中病一般需要住院治療，花費一般在5000元到10000元，加上社保補償?shù)牟糠?，一般家庭也基本可以負擔?/p>

大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導致家庭經(jīng)濟崩潰，甚至負債累累?？膳碌氖?，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達72％———如此高概率下，你不該早做準備么?

商業(yè)醫(yī)保 險種不同保障各異

社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。商業(yè)醫(yī)療保險的作用：補充社會醫(yī)療保險保障范圍的不足；補充自付額部分；補充封頂線以外部分的醫(yī)療費用……社會保險追求人人平等!商業(yè)保險追求的是量身定制!