青海省小微企業(yè)共有1.3萬多家，主要集中在農(nóng)副產(chǎn)品加工、民族服飾加工、建材、有色金屬等行業(yè)，占各類企業(yè)總數(shù)的90%以上，年營業(yè)收入約占各類企業(yè)總收入的10%，從業(yè)人數(shù)28萬多人，占全省各類企業(yè)從業(yè)人數(shù)的48.8%。那么，在這些小微企業(yè)當(dāng)中，想要實行保險，有多困難呢？為此，保監(jiān)會展開了專題的調(diào)研。

有效保險需求體系尚未形成

青海保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，從整體來看，青海省小微企業(yè)的有效保險需求體系還未形成，參保率不高，參保的險種也相對集中，主要為車險，投保企財險和團(tuán)體意外險的相對較多，但投保各類責(zé)任險的較少;在行業(yè)分布上，農(nóng)副產(chǎn)品加工類的小微企業(yè)主要投保企財險業(yè)務(wù)，建材、有色金屬行業(yè)投保主要是以團(tuán)體人身意外險為主，建筑行業(yè)投保以意外險居多。

那么，原因何在呢?青海保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)對保險的功能與作用認(rèn)識不夠，保險意識不強(qiáng)，同時盈利能力又較差，資本實力比較弱，導(dǎo)致其保險購買力相對不足。保險公司與小微企業(yè)之間的供需對接機(jī)制也不暢通，沒有建立起系統(tǒng)的供需交流機(jī)制，從而限制了小微企業(yè)的有效保險需求。

同時，由于現(xiàn)有保險產(chǎn)品的“通用性”明顯，“針對性”不強(qiáng)，保險責(zé)任較為狹窄，特別是適用于小微企業(yè)的保險產(chǎn)品更少，難以滿足小微企業(yè)多層次的保險需求，而且通用保險產(chǎn)品對于小微企業(yè)的承保費率較高，導(dǎo)致小微企業(yè)的購買意愿不強(qiáng)。

青海保監(jiān)局還發(fā)現(xiàn)，由于小微企業(yè)財務(wù)管理不夠規(guī)范，信息大量失真，高風(fēng)險行業(yè)保險需求旺盛。保險公司則由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和專業(yè)人才，識別小微企業(yè)資信狀況的能力較弱，對承保業(yè)務(wù)缺少風(fēng)險識別和控制的有效手段，因而核保政策趨向謹(jǐn)慎，造成一些小微企業(yè)參保困難，導(dǎo)致了“市場缺位”。

此外，輔助融資類保險業(yè)務(wù)較為分散、費用成本較高、承保風(fēng)險大，體現(xiàn)了準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，實則承擔(dān)了政府部分社會管理職能，需要有一系列的激勵補(bǔ)償?shù)确龀謾C(jī)制。青海保監(jiān)局認(rèn)為，當(dāng)前缺乏靈活、明確的支持政策，尚未形成支持輔助融資類保險發(fā)展的政策環(huán)境，在一定程度上制約了相關(guān)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于上述原因，不僅導(dǎo)致了保險產(chǎn)品保障不足與小微企業(yè)購買力不足的情況并存，而且“逆向選擇”現(xiàn)象比較突出。同時，還產(chǎn)生了保險公司商業(yè)運作與社會責(zé)任承擔(dān)相矛盾的局面，存在小微企業(yè)保險需求波動較大與保險公司服務(wù)能力不高的矛盾。

關(guān)鍵在于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

青海保監(jiān)局調(diào)研后認(rèn)為，促進(jìn)保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展，保險公司應(yīng)當(dāng)圍繞小微企業(yè)發(fā)展中存在實際風(fēng)險和保障需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并根據(jù)小微企業(yè)的特點，簡化投保、理賠流程，提高理賠時效。同時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高服務(wù)能力，協(xié)助小微企業(yè)做好各類風(fēng)險的防范工作。此外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保、評估等機(jī)構(gòu)的合作，積極探索保險服務(wù)小微企業(yè)的新模式，切實提高服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的實際能力。

青海保監(jiān)局建議，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)在保險服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展上，給予一定的財政、稅收等政策方面的支持，對服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諟p免，在超賠補(bǔ)償?shù)确矫嬗枰源罅Ψ龀郑档托∥⑵髽I(yè)保險的經(jīng)營成本并降低保險費率，并在小微企業(yè)保險產(chǎn)品購買上給予保費補(bǔ)貼，提高小微企業(yè)對保險產(chǎn)品和服務(wù)的購買能力。

同時，政府部門應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮保險、銀行、擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，逐步構(gòu)建小微企業(yè)信用信息的征集、分析和運用機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)獲取信息的時效，并降低使用信息的成本，為小微企業(yè)的各類金融風(fēng)險評估以及發(fā)揮保險等金融服務(wù)“扶優(yōu)限劣”的作用上提供便利。

青海保監(jiān)局還表示，將加強(qiáng)與政府各部門的合作，推進(jìn)搭建小微企業(yè)信息共享機(jī)制建設(shè)，推動行業(yè)對于小微企業(yè)保險的研究與創(chuàng)新，調(diào)動保險公司創(chuàng)新與小微企業(yè)相關(guān)保險產(chǎn)品服務(wù)的積極性，促進(jìn)保險企業(yè)與小微企業(yè)的供需對接。

發(fā)展融資保險有“三缺”

大連現(xiàn)有小微企業(yè)34萬戶，近60%的小微企業(yè)急需資金支持，卻無法獲得貸款，有的小微企業(yè)只能靠臨時賒賬應(yīng)對資金不足。2009年，大連的一些保險公司開始開辦服務(wù)小微企業(yè)融資的保證保險業(yè)務(wù)和貸款抵押物財產(chǎn)保險，去年共實現(xiàn)保費收入2.2億元，較2011年全年增加1億元，幫助1萬多家小微企業(yè)獲得銀行貸款超過7億元。

但是，大連保監(jiān)局在去年的專題調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展小微企業(yè)融資保險存在三個方面的缺失問題，即缺少政策支持、保險公司缺乏風(fēng)險識別手段、惡意行為法律懲治依據(jù)不足。

與此同時，青島保監(jiān)局也進(jìn)行了類似的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)貸款保證保險本身潛藏比較大的信用風(fēng)險，風(fēng)險的發(fā)生與社會法律經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及企業(yè)經(jīng)營等都有很大的關(guān)系。調(diào)研中，青島保監(jiān)局還發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信用等級和管理水平相對較低、保費的承擔(dān)能力差，保險公司經(jīng)營風(fēng)險大、社會信用環(huán)境不夠完善、政府的支持力度相對欠缺等因素，制約了小微企業(yè)貸款保證保險的發(fā)展。

據(jù)了解，近幾年，大連市在小微企業(yè)貸款利率和稅收政策方面出臺了多項優(yōu)惠政策，但對小微企業(yè)保險尚未出臺政策支持，使得保險產(chǎn)品、尤其在貸款保證保險服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展方面的功能作用沒有得到充分發(fā)揮。

大連保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，申請小額貸款的企業(yè)多是處于起步階段的小微企業(yè)，其資金壓力較大，貸款壞賬損失風(fēng)險較高;同時，由于風(fēng)險因素影響，相關(guān)保險產(chǎn)品的費率也比較高，增加了企業(yè)融資成本，使部分小微企業(yè)放棄以保險方式獲得貸款。此外，由于風(fēng)險較高，部分保險公司對接受小微企業(yè)貸款保證保險的再保險持回避態(tài)度。

保險公司對小微企業(yè)以往信用情況的審查需要多方配合，但在具體操作環(huán)節(jié)，缺乏與相關(guān)部門和行業(yè)的聯(lián)系互動機(jī)制，制約了保險公司有效識別風(fēng)險，限制了小微企業(yè)保險的科學(xué)發(fā)展。

大連保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司承保貸款保證保險時，主要依靠銀行方面提供借款人信息，保險公司處于獲取信息的被動地位，在風(fēng)險管控上依賴于銀行從受理客戶申請、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控措施是否完善，而在此過程中，保險公司與銀行信息不對稱情況在一定范圍內(nèi)存在。同時，由于保險行業(yè)尚未實現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，且小微企業(yè)征信系統(tǒng)記錄不夠健全，致使保險公司缺乏對投保人信用狀況的全面了解，對小微企業(yè)信用審核能力存在不足，增加了核保風(fēng)險。

政策支持是根本

大連保監(jiān)局建議，保監(jiān)會與國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)共同研究小額貸款保證保險等險種的發(fā)展政策，為這項業(yè)務(wù)的發(fā)展給予政策指引，以促進(jìn)保險業(yè)盡快為小微企業(yè)發(fā)展提供及時、規(guī)范的貸款保證保險服務(wù)，給予小額貸款申請企業(yè)一定程度的保費補(bǔ)貼及其他優(yōu)惠政策，鼓勵和扶持小微企業(yè)發(fā)展。

同時，建議保監(jiān)會協(xié)調(diào)人民銀行、銀監(jiān)會等部門，聯(lián)合推動小微企業(yè)保險信用環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督管理，防范化解保險業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。一是推動保險公司與銀行形成風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制，保險公司與銀行各承擔(dān)一定比例的賠償責(zé)任，共同分?jǐn)傂∥⑵髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)運作風(fēng)險，促進(jìn)銀行嚴(yán)把小微企業(yè)貸款審驗關(guān)，降低信用風(fēng)險。二是推動建立多層次小微企業(yè)信用體系，保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)可以與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、政府金融主管部門建立小微企業(yè)信用考核認(rèn)證體系，發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集功能，通過規(guī)范程序?qū)⒄餍畔到y(tǒng)面向銀行和保險公司開放，形成多層次、規(guī)范化的小微企業(yè)信用體系。

青島保監(jiān)局也認(rèn)為，政策支持是小額貸款保證保險發(fā)展的根本。政府部門應(yīng)當(dāng)積極制定推動業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，可以通過試點建立與保險公司、商業(yè)銀行的損失共擔(dān)機(jī)制，適當(dāng)緩解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，或?qū)ΡｋU公司實行單險種營業(yè)稅減免，降低其經(jīng)營成本，并將減少的成本部分降低保險費，以最終達(dá)到減輕小微企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)的目的。

同時，由于貸款保證保險經(jīng)營風(fēng)險遠(yuǎn)大于一般的保險產(chǎn)品，建議對保險公司的從業(yè)資格進(jìn)行限制。保險公司則應(yīng)當(dāng)從尋求再保險支持、不斷完善保險條款內(nèi)容和業(yè)務(wù)操作規(guī)程、防范被保險人的道德風(fēng)險、加強(qiáng)信息化建設(shè)、加強(qiáng)隊伍建設(shè)等方面入手，做好風(fēng)險防范工作。