針對(duì)導(dǎo)讀中的情況，在2009年3月，受益人提出理賠。保險(xiǎn)公司在理賠查勘的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，劉先生在2004年曾因腎病(腎病屬于該重大疾病險(xiǎn)承保的疾病)做過(guò)檢查。于是，保險(xiǎn)公司以劉先生在投保時(shí)未告知既往腎病病情，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉先生家人起訴保險(xiǎn)公司，要求法院判決其支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

這起案件法院應(yīng)如何處理呢？根據(jù)修訂前的《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

本案中，無(wú)論劉先生是故意還是過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司均有權(quán)解除該保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定，法院于2009年7月做出判決，駁回原告起訴，該人壽保險(xiǎn)公司不用給付原告保險(xiǎn)金。

但是，如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新《保險(xiǎn)法》生效之后，法院將會(huì)判決該人壽保險(xiǎn)公司給付原告10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。為什么同樣的案例，按照新、舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定法院會(huì)做出截然相反的判決，就是因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》引入了“不可抗辯條款”。

什么是“不可抗辯條款”呢？ “不可抗辯條款”又稱(chēng)不否定條款、不可爭(zhēng)條款，系指投保人故意隱匿或因過(guò)失遺漏而不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以變更或減少保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)，但經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同?！安豢煽罐q條款”的設(shè)立是為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益，此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。

按照該條款的規(guī)定，上起案例中投保人劉先生雖然未履行如實(shí)告知義務(wù)，但其同人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司不能行使合同解除權(quán)，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

從上述案例可以得知：同樣的案子，在新《保險(xiǎn)法》“不可抗辯條款”生效后，得到截然不同的法院判決。同時(shí)，筆者認(rèn)為，該法律條文在立法上還存在未能明確的地方：

一、“不可抗辯條款”能否適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(包括責(zé)任保險(xiǎn)合同)？新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險(xiǎn)合同總則部分，從立法技術(shù)上來(lái)說(shuō)，是承認(rèn)所有保險(xiǎn)合同都適用于不可抗辯條款。但在作為不可抗辯條款發(fā)源地的美國(guó)，不可抗辯條款是不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的。法律條文這樣的次序安排顯然會(huì)引發(fā)日后司法實(shí)踐中“不可抗辯條款”是否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議。

二、“不可抗辯條款”兩年期限的起算日期不應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)合同成立之日。保險(xiǎn)合同成立的日期，《保險(xiǎn)法》規(guī)定為保險(xiǎn)人承諾承保之時(shí)，實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)體檢等核保程序，這個(gè)承諾日是難以確定的。另外，從不可抗辯條款的起源國(guó)美國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，主流觀點(diǎn)認(rèn)為，不可抗辯兩年的起算期，應(yīng)當(dāng)是保單簽發(fā)日期。也有一些學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)從保險(xiǎn)人投保之日起算。

三、《保險(xiǎn)法》未規(guī)定“不可抗辯條款”的適用例外。在美國(guó)，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則不能適用“不可抗辯條款”，國(guó)外“不可抗辯條款”還有很多方面的例外，如：承保范圍之爭(zhēng)不適用不可抗辯條款；保險(xiǎn)合同不成立不適用不可抗辯條款；特別嚴(yán)重之欺詐不適用不可抗辯條款；未滿足保險(xiǎn)人提出之某些條件不適用不可抗辯條款等，而我國(guó)的《保險(xiǎn)法》卻沒(méi)有此規(guī)定。

從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，“不可抗辯條款”已成為壽險(xiǎn)合同的固定條款。修訂后新《保險(xiǎn)法》“不可抗辯條款”第十六條規(guī)定：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。雖然“不可抗辯條款”立法上還有問(wèn)題，但不可否認(rèn)的是該條款的設(shè)立將會(huì)有助于進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的行為，有序促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、和諧發(fā)展。