我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇

從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐來看，我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險的制度模式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來對待，采用商業(yè)保險的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各級允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險的制度模式，有4種經(jīng)營模式。下面我們就分別進(jìn)行介紹：

政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營的模式

1.模式特點(diǎn)

這種經(jīng)營模式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營。其特點(diǎn)主要有：

第一由中央政府或其相關(guān)部門出面建立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司，并以該公司為主經(jīng)營全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其他財產(chǎn)保險，以此來補(bǔ)貼傳統(tǒng)的種植險和養(yǎng)殖險的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切保險和多重保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)保險公司、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)：務(wù)范圍以法規(guī)范。

第二由國家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司(可以由現(xiàn)在的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，再保險公司的職能主要是一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險在全國的范圍內(nèi)得到最大限度的分散，以維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損。農(nóng)業(yè)再保險公司通過一種差額杠桿來調(diào)動被保險人和保險人的積極性。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足.

第三實(shí)行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。

對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險。也可以考慮將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險標(biāo)的，都要實(shí)行法定保險。

第四政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營管理費(fèi)用，并且給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險公司總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第五這種模式農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃、費(fèi)率的厘定以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)

由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營模式有一定的優(yōu)點(diǎn)：

①農(nóng)業(yè)保險容易推廣普及，農(nóng)業(yè)保險是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度和工具，對我國大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來說還相當(dāng)陌生，如果僅僅通過宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長的時間，而如果經(jīng)營者是政府主辦的保險公司，通過各級政府紅頭文件及其組織發(fā)動，通過政府運(yùn)用其權(quán)威實(shí)施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，可以使更多的農(nóng)民參加保險，特別是政府給予一定的補(bǔ)貼時，農(nóng)民比較容易接受。

②從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)來看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險產(chǎn)品效用的不可分割性、保險經(jīng)營利益的外在性、保險產(chǎn)品取得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費(fèi)在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險、高費(fèi)用、高價格等特點(diǎn)，使之由政府來主辦最合適不過。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行壟斷性經(jīng)營，在進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營、單獨(dú)核算、追求自我財務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，主要將社會效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國性經(jīng)營獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以交好的矯正市場在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果。

③由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險單位越多，保險風(fēng)險越容易分散，保險經(jīng)營的財務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位太大，在較小范圍內(nèi)很難有效分散風(fēng)險。政府組織在全國范圍推行農(nóng)業(yè)保險，特別是對某些險種實(shí)行強(qiáng)制保險，使風(fēng)險盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險在時間上得到有效分散。

但政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也有很大的問題：

①這種官辦性質(zhì)的國有獨(dú)資公司必然產(chǎn)生和計劃體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動力進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員都不會真正向管理要效益，只會向政府要補(bǔ)貼。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險公司不象其他國有企業(yè)那樣，在經(jīng)營虧損的時候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險虧損本來就相當(dāng)正常。如果某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控因素的影響太大，政策性保險的經(jīng)營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

②作為一個國有獨(dú)資的政策性保險公司，通過政府來干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來解決“市場失靈”問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營獨(dú)立、信息完全公開、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階段我國還不成熟，也就會造成“政府失靈”的后果。

③由于利益主體不統(tǒng)一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險公司及地方各級分支機(jī)構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地方政府雖然也拿出來部分份額，受益的最后還是地方。因此在實(shí)際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險公司，也就是“吃”中央財政。

政府支持下的農(nóng)業(yè)保險互濟(jì)合作杜經(jīng)營模式

1.模式特點(diǎn)

對于合作社性質(zhì)的組織，我國從20世紀(jì)50年代開始在農(nóng)村就有過廣泛的實(shí)踐，但后來我國農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取人股方式籌集保險基金，實(shí)行自主經(jīng)營，獨(dú)立核算，民主管理，利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來說，目的不是贏利；但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營的保險產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點(diǎn)是：

第一由于我國實(shí)行包產(chǎn)到戶以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險合作社一般說來難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級地方政府幫助組織和建立以被保險農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險合作社或農(nóng)業(yè)保險相互會社。

第二實(shí)行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。法定保險的險種不要太多，以避免太大的保險責(zé)任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實(shí)際情況，應(yīng)該多方籌集保險基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)部門和農(nóng)業(yè)保險是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費(fèi)。

第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨(dú)立核算的農(nóng)業(yè)保險合作社比較合適，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和財務(wù)管理，同時給下級合作社提供再保險業(yè)務(wù)。在省級可以建立聯(lián)合會，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險機(jī)制。另外，國家必須建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社提供再保險。

第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費(fèi)為限，或者適當(dāng)運(yùn)用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可、以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險公擔(dān)的良好作用。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析·

模式的優(yōu)點(diǎn)在于：

①保險合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險組織，因此，其經(jīng)營靈活，可因地制宜設(shè)計險種，保費(fèi)較低，同時在保費(fèi)收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。

②由于基層保險合作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)本土相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災(zāi)情況較為熟悉·，任何被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易形成工種自覺監(jiān)督機(jī)制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險和逆選擇，也會使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險的局面得到改觀。

但這種模式的經(jīng)營也存在著問題：

農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以?