首個農村保險互助社

在整個保險市場體系中，農村保險互助社的出現(xiàn)是一個重要突破。顧名思義，農村保險互助社是一家以農民互助共濟、共同抵御風險為目的的農村保險機構，農民通過繳納保費即可成為互助社社員。互助社根據(jù)社員提出的保險需求，向社員收取一定保費，為其簽發(fā)保單并提供相應的保險服務。同時，社員有權參與互助社的經營管理。

事實上，寧波市的首家農村保險互助社——慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農村保險互助社早在2011年9月就已正式設立，去年7月，原有村級互助社試點模式被提升至鎮(zhèn)一級，試點區(qū)域從慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村擴展到慈溪市龍山鎮(zhèn)金岙村等8個村，同時在龍山鎮(zhèn)專門設立了鎮(zhèn)級農村保險互助聯(lián)社。

龍山農村保險互助聯(lián)社社長孫海良告訴《第一財經日報》：“目前，互助社主要開辦了家庭財產保險、意外傷害保險和補充醫(yī)療保險3個險種。截至2014年7月，互助社共承保了6051件保單，累計實現(xiàn)保費收入45.31萬元，件均保費72元。共為試點地區(qū)居民提供風險保額27970萬元，累計已賠付41筆，賠付金額3.43萬元。”

另據(jù)《第一財經日報》從寧波保監(jiān)局了解到，家庭財產險方面，互助保險覆蓋率達到了35.2%；意外傷害險方面，覆蓋率達到32.1%。補充醫(yī)療保險于今年4月率先在首家試點的西門外村推出，目前覆蓋率超過40%。

有專家分析：“農業(yè)互助保險解決的是商業(yè)保險保不起、農民買不起的問題?！睋?jù)本報了解，試點的農村保險互助社最大的特點是非營利性、自主管理和風險管控中的互相監(jiān)督。孫海良表示：“在這個機制中，農民參與進來不僅僅是投保人的身份，還兼有社員的身份，所以得到的也不僅是出險時獲得賠付，還會有后期的分紅，同時，還享有費率優(yōu)惠?！?/p>

在產品設計中，互助社主要是和商業(yè)保險公司合作，由商業(yè)保險公司提供技術支持?！跋乱徊?，我們也在研究更多契合農民需求的產品?！睂O海良還表示。

復制推廣難題

本報從寧波保監(jiān)局了解到，2014年互助社在寧波市的試點區(qū)域將擴大，除了在“點”上實現(xiàn)互助保險產品的不斷創(chuàng)新，還將繼續(xù)擴大服務領域和范圍，探索參與經辦新農合、政策性農業(yè)保險等涉農保險業(yè)務，使互助社形成成熟的可復制的經驗。

事實上，在互助保險的推廣過程中，并非如想象中簡單易操作。據(jù)業(yè)內人士透露：“互助保險在推廣過程中主要面臨三個層面的問題，一是不同地區(qū)特點不同，一套經驗往往難以普及所有地區(qū)；二是互助保險社本身，面臨產品設計、專業(yè)人才及資金管理的專業(yè)性要求；三是外部需要政策及財政方面的支持?！?/p>

目前，互助保險本身，在產品設計上主要依賴于當?shù)乇O(jiān)管機構主導下的商業(yè)保險公司的支持，資金來源主要是保費收入，資金支出主要是賠付、運營成本及后續(xù)的分紅支出。但在設計產品過程中，滿足農民需求和自身經營方面往往存在矛盾。不過，據(jù)慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農村保險互助社相關負責人介紹：“農民在初期具有一定保險意識后，往往后期還會產生很多新的保險需求，單以互助社的能力可能還難以滿足，與商業(yè)保險公司的進一步合作值得探索。”

互助社的資金透明程度相對較高，在本報記者走訪的多家互助社經營點中，收支情況表張貼在墻上，內容包括收入方面的保費收入、存款利息收入、其他收入，支出方面的工資、辦公費用、養(yǎng)老保險、地稅、所得稅及賠款等項目清晰可見。

財政支持方面，據(jù)《第一財經日報》了解，寧波市各級政府為互助社試點提供了一系列優(yōu)惠扶持政策，包括為互助社試點提供總額超過360萬元的營運資金支持，為農民參保互助保險每年提供100萬元的保費補貼，以及為互助社運營提供經營場所等。“而在一些貧困地區(qū)，或者保險意識相對較弱的地區(qū)，得到財政的支持和相關優(yōu)惠政策往往較為困難，這也是互助保險推廣復制的一大難題?！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示。