根據(jù)國家五部委和保監(jiān)會《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（發(fā)改社會〔2012〕2605號），參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱“新農(nóng)合”）的農(nóng)村居民實行大病保險（和訊放心保），在享受新農(nóng)合補償政策的同時，對大病患者高額醫(yī)療費用進行再補償。農(nóng)村居民大病保險（以下簡稱“大病保險”），是新農(nóng)合基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是基本醫(yī)療保險的有益補充。開展這項工作，對減輕農(nóng)村居民大病醫(yī)療費用負擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問題，促進政府主導(dǎo)與市場機制結(jié)合、提高基本醫(yī)療保障水平和質(zhì)量具有重要意義。

2013年，河南省選擇鄭州市和新鄉(xiāng)市開展大病保險試點，并計劃逐年擴大范圍，2015年基本實現(xiàn)全省覆蓋。試點工作開展以來，鄭州市和新鄉(xiāng)市加強探索研究，梳理解決問題，破除發(fā)展瓶頸，理順運行機制，取得明顯成效。本文根據(jù)試點市大病保險開展情況，重點借鑒新鄉(xiāng)市成熟做法，對大病保險運行模式進行探析，以期對全面開展提供有益參考。

一、政府主導(dǎo)、商險運作的運行架構(gòu)

政府主導(dǎo)指政府牽頭負責(zé)大病保險基本政策制定、組織協(xié)調(diào)、籌資管理，并加強監(jiān)管指導(dǎo)。大病保險實行市級統(tǒng)籌，市級政府出臺本地大病保險實施辦法，制定籌資管理、保險公司盈利率、補償比例以及結(jié)算報銷等基本政策；授權(quán)衛(wèi)生部門負責(zé)大病保險工作組織實施，新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)具體落實。

商險運作指充分發(fā)揮市場機制作用，以政府購買商業(yè)保險的形式由保險公司承辦大病保險。一是通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的保險公司，招標(biāo)主要包括補償比例、盈利率、配備的承辦和管理力量等內(nèi)容。二是市級衛(wèi)生部門作為投保人，承辦大病保險的保險公司作為保險人，參加新農(nóng)合農(nóng)民為被保險人，由投保人負責(zé)統(tǒng)一向保險人投保大病保險，簽訂保險服務(wù)協(xié)議，適用保險合同條款。投保人向保險人繳納保費，并提供被保險人基本信息，保險人按照協(xié)議要求為被保險人提供理賠服務(wù)。三是利用保險公司的專業(yè)優(yōu)勢，提高大病保險的運行效率和服務(wù)質(zhì)量，依規(guī)及時、便捷、足額支付醫(yī)療費用。四是按照商業(yè)模式進行運作，保險公司承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，自負盈虧。促使保險公司加強管理，控制風(fēng)險，降低運營成本。

二、責(zé)任共擔(dān)、保本微利的運作規(guī)則

責(zé)任共擔(dān)指大病保險保障水平要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展、醫(yī)療消費水平及承受能力相適應(yīng)，強化社會互助共濟的意識和作用，形成政府、個人和保險公司共同分擔(dān)大病風(fēng)險的機制。