個人住房公積金貸款是指向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于在本市轄區(qū)內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房（別墅除外）的專項住房貸款。

一、貸款條件

1、借款人必須是連續(xù)足額繳存住房公積金滿6個月（軍轉(zhuǎn)人員自到地方報到當(dāng)月起有連續(xù)足額繳存即可，但需提供轉(zhuǎn)業(yè)證)，當(dāng)前沒有住房公積金貸款及擔(dān)保，具有完全民事行為能力，且無不良銀行借款記錄的職工。

2、借款人家庭成員（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）及其產(chǎn)權(quán)共有人（含配偶）所購住房為首套，或名下在購房所在地（以縣、區(qū)為單位）房管部門登記信息反映已持有一套且人均（包括借款人、配偶及未成年子女）住房建筑面積低于統(tǒng)計部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積【2013年莆田市統(tǒng)計部門公布的人均住房建筑面積是41.5平方米，今后人均住房面積隨著統(tǒng)計部門公布的面積而適時調(diào)整?！?、所購住房為改善型普通自住住房（建筑面積≤144㎡）。住房套數(shù)認定以購房所在地（以縣、區(qū)為單位）房屋登記機構(gòu)出具的查詢證明為準(zhǔn)。

3、借款人（含配偶）及其產(chǎn)權(quán)共有人（含配偶）有過公積金貸款的記錄，新購房不認定為首套房，但在貸款還清后，若條件符合可申請二套房公積金貸款。

4、離異的職工，在離婚時間一年之內(nèi)不得申請住房公積金貸款（以離婚證或法院判決書的日期為起始日期）。離異職工在婚姻存續(xù)期間只要一方有過公積金貸款，新購房均不認定為首套房。

5、借款人在申請住房公積金貸款時，借款人個人賬戶余額應(yīng)留不少于最近12個月的繳存額。繳存未滿12個月公積金的職工在申請公積金貸款時不得辦理提取手續(xù)。

6、非父母和子女（包括子女配偶）關(guān)系共同購房的，不予辦理公積金貸款。

7、父母和子女（包括子女配偶）關(guān)系共同購房的，經(jīng)房產(chǎn)查詢，若其產(chǎn)權(quán)共有人已擁有其他房產(chǎn)，則該借款人所購房產(chǎn)不認定為首套房。

8、首付款認定：職工購買首套自住住房，建筑面積＞90㎡，首付款不低于30％；建筑面積≤90㎡，首付款不低于20％。購買第二套自住住房，首付款不低于50％。

9、借款人及其共同還款人其征信要求：①在申請時點兩年之內(nèi)取得或續(xù)存的各類貸款，單筆連續(xù)逾期不超過3期（含），累計逾期不超過6期（含）；②申請時點兩年前取得或續(xù)存的各類貸款，單筆連續(xù)逾期不超過6期（含），累計逾期不超過12期（含）；③單筆信用卡借支逾期不超過6期（含）。

凡信用嚴重不良的職工不具備作為借款人及共同還款人資格。

二、莆田市住房公積金貸款類型

（一）住房抵押貸款

在本市轄區(qū)內(nèi)購、建自住住房的職工，提供自有的或他人的經(jīng)公積金管理中心認可的房產(chǎn)作為抵押申請住房公積金貸款，所抵押的房產(chǎn)（兩證齊全）需先進行價值評估。

（二）按揭貸款

在本市轄區(qū)內(nèi)購買商品房（與中心建立按揭合作的樓盤），可申請住房公積金按揭貸款。

（三）二手房貸款

購買二手房的職工在房產(chǎn)交易前（或房產(chǎn)交易后2年內(nèi)），可申請住房公積金抵押貸款（抵押物須兩證齊全）。

（四）個人住房組合貸款

在本市轄區(qū)內(nèi)購建自住住房的公積金繳存職工，申請住房公積金貸款額度不足以支付購買自住住房的房款時，如果收入足夠，借款人可以在申請住房公積金貸款的同時向受托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。個人住房組合貸款分按揭組合貸款、抵押組合貸款（需受托銀行同意辦理）兩種。職工辦理個人住房組合貸款的流程與一般公積金貸款流程一致。職工申請組合貸款，中心只負責(zé)對公積金貸款部份還款能力進行測算，還款年限精確到月份（與商業(yè)銀行測算方法一致）。

三、貸款額度及期限

（一）貸款額度

貸款額度根據(jù)借款申請人及其共同還款人的還款能力、購建房總價、購房面積、抵押物價值等綜合考慮，就低確定。每戶家庭[夫妻雙方均連續(xù)繳存公積金滿6個月，現(xiàn)役軍人（義務(wù)兵除外）視同有連續(xù)繳存]最高貸款額度分別為首套房55萬元和二套房35萬元。單身職工或夫妻只有一方繳存住房公積金（含一方連續(xù)繳存不滿6個月）的最高貸款額度分別為首套房45萬元和二套房30萬元。

1、貸款額度的計定。首套房：建筑面積＞90㎡，貸款額度不超過購建房總價的70％（含申請人夫妻提取公積金的總額，下同）；建筑面積≤90㎡，貸款額度不超過購建房總價的80％；購建第二套房：貸款額度不超過購建房總價的50％。

2、抵押物價值的計定。抵押物價值是根據(jù)抵押物評估價值在扣除法定優(yōu)先受償部分后按房屋結(jié)構(gòu)形式計定的。其中框架結(jié)構(gòu)的房屋抵押率為60％，磚混結(jié)構(gòu)的房屋抵押率為50％；住房用地抵押率隨房產(chǎn)的抵押率；商業(yè)用地抵押率為50％，抵押年限為10年（抵押物的范圍及條件參照市建行的標(biāo)準(zhǔn)，即莆田市區(qū)、各縣、區(qū)所在地及江口、西天尾、黃石、楓亭四個鎮(zhèn)臨街且兩證齊全的商住房，列入拆遷范圍的房屋及磚木結(jié)構(gòu)的房屋不能作為抵押物）。

3、還款能力的計定。借款申請人的月還款額不超過家庭月正式總收入的50％。

4、父母和子女（包含子女配偶）共同購房，以借款申請人的繳存情況認定其貸款額度。

（二）貸款期限

貸款期限根據(jù)借款申請人及其共同還款人的還款能力(月還款額不超過家庭月正式總收入的50%)、借款人及共同還款人的年齡、申請人的申請要求等綜合確定。借款人及共同還款人的還款年限最長為貸款時點到法定離退休年齡（男性60周歲，女性55周歲）。貸款期限以年限短的為準(zhǔn)，貸款期限最長為30年。大修自住住房的，貸款期限最長不超過10年。

四、申請住房公積金貸款時，根據(jù)下列不同情形提供的材料（A4復(fù)印件各2份，同時提供原件以供驗證）及申請時限。

（一）借款申請人需提供的材料

購建房手續(xù)、借款人（共同還款人）及其配偶的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、工資收入證明（收入超過個稅起征點，應(yīng)提供上年度12個月的個人所得稅證明，沒有提供工資收入證明的，其收入以繳存住房公積金的工資基數(shù)認定）、借款人家庭成員及其產(chǎn)權(quán)共有人（含配偶）購房所在地（以縣、區(qū)為單位）房管部門出具的房屋查詢證明、個人信用報告。房產(chǎn)抵押的需提供房產(chǎn)所有人及共有人的身份證、婚姻狀況證明、房地產(chǎn)所有權(quán)證及房地產(chǎn)價值評估報告書（房產(chǎn)查詢證明、未婚未育證明有效期3個月，個人信用報告有效期2個月，以收件時間為截止時間）。

（二）購建房手續(xù)及申請時限

1、購買商品房或經(jīng)濟適用房

提供經(jīng)房地產(chǎn)主管部門登記備案的購房合同及首期交款稅務(wù)發(fā)票。貸款款項轉(zhuǎn)入購房合同內(nèi)約定的售房款監(jiān)管銀行賬戶內(nèi)，申請貸款時限為購房合同備案之日起2年內(nèi)。

職工購買包括車位（或車庫）的住房，購買車位（或車庫）的金額不計入公積金貸款測算的購房總價。

2、拆遷安置房（產(chǎn)權(quán)調(diào)換且有補償差價）

提供拆遷安置協(xié)議、首期交款發(fā)票（拆遷補償款可視為首期交款）、政府拆遷部門或土地部門認定的拆遷戶名單、并提供拆遷人在銀行的開戶名稱、開戶行及賬號（加蓋公章，用于轉(zhuǎn)賬）。申請貸款時限為拆遷安置協(xié)議簽訂之日起2年內(nèi)。

3、購買二手房

（1）交易前。賣方提供：房地產(chǎn)所有權(quán)證、產(chǎn)權(quán)人、共有人身份證。買方提供：房屋價值評估確認書（買賣雙方）、首付款資金到賬回單、買賣雙方及銀行簽訂的房地產(chǎn)交易資金托管業(yè)務(wù)開戶通知書（托管協(xié)議）、交易收費票據(jù)、完稅發(fā)票、銷售不動產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票或個人銷售普通住房免征營業(yè)稅申請審核表、過戶后的房地產(chǎn)所有權(quán)證。

（2）交易后。賣方提供：身份證。借款人提供：二手房交易收費票據(jù)、完稅發(fā)票、銷售不動產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票或個人銷售普通住房免征營業(yè)稅申請審核表、房地產(chǎn)所有權(quán)證、房屋價值評估報告書、買賣雙方及銀行簽訂的房地產(chǎn)交易資金托管業(yè)務(wù)開戶通知書（托管協(xié)議）。

貸款款項轉(zhuǎn)入買賣雙方及銀行簽訂的房地產(chǎn)交易資金托管的賬戶內(nèi)，申請貸款時限為完稅發(fā)票或個人銷售普通住房免征營業(yè)稅申請表批準(zhǔn)之日起2年之內(nèi)。

4、自建、擴建、翻建自住住房

（1）在規(guī)劃區(qū)外，自建、擴建、翻建的，提供縣級（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）人民政府批準(zhǔn)的《福建省農(nóng)村住宅建設(shè)和用地申請表》、房屋平(立)面圖、工程預(yù)算（蓋承建單位公章）及夫妻至少一方戶口在建房所在村的戶籍證明，承建單位的開戶名稱、開戶行及賬號（蓋承建單位公章）。

（2）在規(guī)劃區(qū)內(nèi)，自建、擴建、翻建的，提供土地證(用地批文或拆遷安置協(xié)議)、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、房屋平(立)面圖、工程預(yù)算（蓋承建單位公章），承建單位的開戶名稱、開戶行及賬號（蓋承建單位公章）。

貸款款項轉(zhuǎn)入承建單位的銀行賬戶內(nèi)，申請貸款時限為人民政府部門的批準(zhǔn)之日或建設(shè)工程規(guī)劃許可證批準(zhǔn)之日起2年之內(nèi)。

5、大修自住住房（指需要牽動或拆換住房部分主體構(gòu)件）

提供產(chǎn)權(quán)證、房屋安全鑒定機構(gòu)出具住房大修的鑒定證明、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、工程預(yù)算（蓋承建單位公章）、承建單位的開戶名稱、開戶行及賬號（蓋承建單位公章）。

貸款款項轉(zhuǎn)入承建單位的銀行賬戶內(nèi)，申請貸款時限為建設(shè)工程規(guī)劃許可證批準(zhǔn)之日起2年內(nèi)。

五、住房公積金貸款程序及辦理時限

（一）貸款程序

借款人持本人身份證及購、建房手續(xù)（正本）向住房公積金管理部門領(lǐng)取住房公積金貸款申請表及相關(guān)材料→借款人按要求填寫表格，備齊所需材料，經(jīng)借款人所在單位審核同意后，由借款人將材料送至購房所在地所屬的住房公積金管理部門→住房公積金管理部門對借款人的材料進行受理、審核、審批→通知借款人到承辦銀行簽訂借款合同→貸款受托銀行發(fā)放貸款。

（二）辦理時限

住房公積金貸款從收件(貸款材料完整)到審批時限為7個工作日。因特殊原因需要延長的，需經(jīng)市中心領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)可以延長5個工作日，并應(yīng)將延長期限的理由告知借款申請人。

六、貸款本息的償還方式

貸款還款方式分兩種：等額本息和等額本金。

等額本息是指在還款期內(nèi)，借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。

等額本金是指在還款期內(nèi)，借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額度。

借款人自行選擇還款方式后必須按合同約定，及時將應(yīng)還的貸款本息存入借款合同約定的賬戶內(nèi)，由受托銀行直接扣收。借款人如不按貸款合同約定按時還款，將被載入不良信用記錄檔案，并按規(guī)定扣收違約金、逾期貸款利息及貸款利息復(fù)息，屬信用不良記錄的，將影響其今后各類貸款資格。

七、貸款利率

住房公積金貸款利率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。購第二套房的貸款利率按基準(zhǔn)利率上浮10%。

八、公積金抵押貸款相關(guān)收費項目

1、評估費：按照市物價局批準(zhǔn)的收費標(biāo)準(zhǔn)100萬以下的按房地產(chǎn)評估價的4‰收費，超過100萬的超出部分按2‰收費，評估費由評估中介機構(gòu)收取。

2、二手房抵押貸款資金托管費用：根據(jù)建閩發(fā)[2007]88號有關(guān)規(guī)定，受托銀行按每筆200元收取。

3、公積金管理中心的所有服務(wù)項目均不收費。

九、職工個人住房公積金賬戶余額查詢

1、職工可持本人身份證原件到所屬管理部或承辦銀行的公積金專柜進行查詢。

2、本中心每季度向繳存住房公積金職工郵寄《莆田市職工個人住房公積金對賬單》。

3、登錄中心網(wǎng)站（www.ptgjj.com）進行查詢。