延遲退休讓更多的人開始關(guān)注養(yǎng)老問題，而一份調(diào)查顯示，年齡在48歲以上的受訪者中，只有16%的受訪者指望在退休后依靠子女提供經(jīng)濟(jì)幫助；而年齡在48歲或以下的受訪者中，有43%愿意贍養(yǎng)父母。那么，如何老有所依，盡快選擇一款適合自己的商業(yè)保險養(yǎng)老金，無疑是明智之選。

商業(yè)養(yǎng)老保險讓老年生活更有安全感

中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老險組成。完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老險作為有益補(bǔ)充。舉個例子，一位目前月薪2000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領(lǐng)到385元養(yǎng)老金。考慮到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)385元對于養(yǎng)老來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以無論您是否享受社會養(yǎng)老保險，都需要為自己再選購一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險。

作為養(yǎng)老資金，其基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹。在各種養(yǎng)老工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險有著特殊的意義。有專家指出，在一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險因其兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。

工薪階層適合購買傳統(tǒng)型和兩全型

當(dāng)前養(yǎng)老儲蓄類的險種中，主要分為兩類：一為傳統(tǒng)養(yǎng)老年金保險，到約定年齡開始每年領(lǐng)取保險的，這樣險種領(lǐng)取金額固定、保障明確。二為現(xiàn)下比較熱的萬能險，以投資增值方式作為將來養(yǎng)老的儲備，但是其有一定風(fēng)險，并不能保障增值多少，且其前5年扣除費用較高，一般需要中長期的持續(xù)繳費投資妨顯效用，當(dāng)然其收益機(jī)會也可能大于傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險種。

延遲退休讓更多的人開始關(guān)注養(yǎng)老問題，而一份調(diào)查顯示，年齡在48歲以上的受訪者中，只有16%的受訪者指望在退休后依靠子女提供經(jīng)濟(jì)幫助；而年齡在48歲或以下的受訪者中，有43%愿意贍養(yǎng)父母。那么，如何老有所依，盡快選擇一款適合自己的商業(yè)保險養(yǎng)老金，無疑是明智之選。

商業(yè)養(yǎng)老保險讓老年生活更有安全感

中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老險組成。完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老險作為有益補(bǔ)充。舉個例子，一位目前月薪2000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領(lǐng)到385元養(yǎng)老金?？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)385元對于養(yǎng)老來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以無論您是否享受社會養(yǎng)老保險，都需要為自己再選購一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險。

作為養(yǎng)老資金，其基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹。在各種養(yǎng)老工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險有著特殊的意義。有專家指出，在一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險因其兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。

工薪階層適合購買傳統(tǒng)型和兩全型

當(dāng)前養(yǎng)老儲蓄類的險種中，主要分為兩類：一為傳統(tǒng)養(yǎng)老年金保險，到約定年齡開始每年領(lǐng)取保險的，這樣險種領(lǐng)取金額固定、保障明確。二為現(xiàn)下比較熱的萬能險，以投資增值方式作為將來養(yǎng)老的儲備，但是其有一定風(fēng)險，并不能保障增值多少，且其前5年扣除費用較高，一般需要中長期的持續(xù)繳費投資妨顯效用，當(dāng)然其收益機(jī)會也可能大于傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險種。

傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。

25歲-30歲購買商業(yè)保險最合適

那么，如何購買一份有保障又合理的養(yǎng)老保險呢？專家提醒，在購買養(yǎng)老保險時，需要注意把握額度：投資商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所需養(yǎng)老金數(shù)量的25%-40%為宜。同時，還需注意搭配，根據(jù)自身需求合理安排人身、重大疾病保障搭配，注重保障功能：這樣既不會因為意外和疾病的發(fā)生減少退休時養(yǎng)老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出。除此以外，與購買銀行理財產(chǎn)品類似，盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。最值得注意的是，越早購買養(yǎng)老保險越好，最好在50歲之前購買一份靠譜的養(yǎng)老保險，因為保費與投保年齡是成正比的，這相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，也是為自己的老年生活多上一層保險。

專家提醒，在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險，一旦出險還可用保險公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險的保費，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險失效。另外，如條件允許，應(yīng)該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時間最好是50歲之前，但其實太晚投保會導(dǎo)致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。據(jù)了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。業(yè)內(nèi)人士分析，25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。