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7月13日訊，近日，濟南市民孫女士被查出患有良性腫瘤，住院費、醫(yī)藥費、手術費等加起來花了將近8萬元。按照大病醫(yī)保新政，孫女士最終報銷了3.4萬元?！按蟛?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保能減輕不少負擔，但自己承擔的醫(yī)療費還是有點吃不消?！睂O女士坦言。
近期衛(wèi)生部公布的一組數(shù)據(jù)讓不少市民震驚，人一生患重疾概率高達72.18%。記者調(diào)查濟南多家壽險公司發(fā)現(xiàn)，30歲到45歲的消費群體開始將目光轉(zhuǎn)向商業(yè)重疾險，以此作為社會醫(yī)保的有力補充。目前，包括重疾險在內(nèi)的商業(yè)醫(yī)保市場開始迎來一片紅海，而嚴格的核保標準卻將不少人拒之門外。醫(yī)療保障體系社會醫(yī)保
社會醫(yī)療保險指勞動者患病時，社會保險機構(gòu)對其所需要的醫(yī)療費用給予適當補貼或報銷。社會醫(yī)療保險屬于社會保險的重要組成部分，一般由政府承辦，政府會借助經(jīng)濟手段、行政手段、法律手段強制實行以及進行組織管理。
商業(yè)醫(yī)保
包括普通醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術醫(yī)療保險、特種疾病保險等
商業(yè)醫(yī)保投保過程填寫投保單
提供身份證、銀行卡，受益人身份證號等
接單人員確認
當此次投保使該被保險人的累計風險保額超過了該被保險人所處年齡的免體檢保額限額，由接單人員確認被保險人體檢，并簽發(fā)正式體檢通知書和體檢表。
核保確認
當此次投保沒有超過免體檢保額，且沒有既往投保記錄告知，但經(jīng)電腦累計，其累計風險保額超過了該被保險人所處年齡的免體檢保額限額，由核保發(fā)出體檢通知。
當此次投保雖未超過免體檢保額，但健康告知有體檢指癥，經(jīng)核保確認必須作為體檢件者，由核保簽發(fā)正式體檢通知。
二次體檢確認
經(jīng)首次體檢，仍存在判斷上的困難，核保有權要求被保險人作二次體檢，二次體檢的確認，體檢醫(yī)院及項目由核保指定。
大病醫(yī)?！氨６话鄙虡I(yè)重疾險漸成中青年“新寵”
35歲的孫女士在濟南某國有企業(yè)工作，兩周前被查出腦部長了一顆良性腫瘤。辦理住院手續(xù)后，手術費以及各種治療藥物共花費7.76萬元。孫女士告訴記者，按照相關大病醫(yī)保政策，可以享受80%的報銷比例，但乙類藥需要自己承擔15%，費用更高昂的丙類藥則需要完全自費。算下來，孫女士共報銷了3.4萬。
面對重大疾病，濟南的林女士則有另一番體會。2年前，林女士的一對雙胞胎女兒出生，前不久雙雙被查出患有白血病，需要90多萬元的醫(yī)療費。面對突來的災禍，林女士看到了希望，“孩子出生的時候，我就給他們分別買了重疾險，保額是30萬元，每人每年的保費是5000元。孩子被查出白血病后，我獲得了共60萬元的保額，自己從家里拿出30多萬元，我的孩子們有救了?！弊罱?，通過骨髓移植手術，這對雙胞胎獲得重生。
“大病保險的出臺，根本上是為患重大疾病兜底，可以幫助患者解決燃眉之急，但住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額也相對較高?！逼桨踩藟蹚氖聣垭U工作20多年的張愛云介紹，近年來人們患重大疾病的概率越來越高，商業(yè)重疾險作為大病醫(yī)保的有力補充，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，投保人就可一次性獲得賠付，與社會醫(yī)保報銷并不沖突。目前，年齡在30到45歲的重疾險投保人占據(jù)多數(shù)，多為自己或子女投保。
重疾險保障范圍擴容“輕癥疾病”PK短期險，“保終身”才算明智
記者走訪平安、太平等多家壽險公司發(fā)現(xiàn)，在最新推出的重疾險產(chǎn)品中，除了保惡性腫瘤、白血病等重大疾病外，還將十多種“輕癥疾病”納入保障范圍，其中涵蓋了原位癌、多種介入手術、輕微腦中風、特定年齡視力受損等高發(fā)、頻發(fā)玻與此同時，針對一些罹患幾率高的重大疾病，出現(xiàn)了細分險種，“一年一?！?、“五年一?！钡榷唐陔U產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。
什么樣的重疾險適合自己呢?太平人壽濟南市中區(qū)營銷服務部負責人于婷分析，“短期險保費相對便宜，但重疾的產(chǎn)品屬性決定了保障期限應該是長期的、終身性的，在期限上不應‘碎片化’，否則將失去保險本身的意義?！?br /> 于婷建議，投保人應選擇保障疾病全面，實用性強的產(chǎn)品，即覆蓋常見重大疾病數(shù)量較多，癌癥疾病重點保障的產(chǎn)品。投保人可根據(jù)年收入水平來確定投保金額，投保范圍并非越廣越好。
體檢、觀察期等環(huán)節(jié)核?！皣馈薄澳懿荒苜I得上”是個問題
在保險業(yè)內(nèi)人士看來，包括重疾險在內(nèi)的商業(yè)醫(yī)保市場正迎來一片紅海。但對于投保人來說，購買重疾險在核保環(huán)節(jié)就有可能面臨“被刷”。
“有些投保人在身體健康的時候不投保，發(fā)現(xiàn)了病情再購買健康險，這就相當于‘逆選擇’，對于身體健康的投保人并不公平。”中國人壽資深保險代理人曹紀平告訴記者，重疾險投保人在體檢、觀察期等環(huán)節(jié)都要接受嚴格把關，高血壓、高血糖、體重嚴重超標、高齡等人士都將被拒之門外。他透露，這也是保險公司為保證理賠服務質(zhì)量，必須考慮盈利的做法。
對想買重疾險又買不上的人們而言，這無疑敲響了一個“警鐘”：在身體健康或年輕時，就需要提前做好風險規(guī)劃。于婷介紹，以保額30萬元的某重疾險產(chǎn)品為例，在嬰兒剛出生時投保，每年保費需要四五千元，連續(xù)投保20年可享終身保障;對于30歲的青年人來說，同等保額則需每年投保1萬多，保費增加了一半多?！俺赡耆嗣吭鲩L一歲，投保重疾險的保費就可能增加好幾百。”
“保險+醫(yī)院”模式來了
“從保險深度來看，日本人均有7張保單，我國則人均0.3張保單;日本的投保密度達到70%，我國則僅為20%?！碧饺藟凼兄袇^(qū)營銷服務部負責人于婷告訴記者，單從這兩個維度不難發(fā)現(xiàn)，我國的保險業(yè)仍有巨大市場空間。
人保健康公司近日表示，目前正在籌備成立保險行業(yè)首家健康管理公司，從“健康檔案管理”入手，掌握投保人的體檢報告、電子病歷、基因數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)，或以控股、參股或以債權計劃等多種方式投資醫(yī)院。中國人壽也曾表示，將打造“保險+醫(yī)院”模式，逐步向傳統(tǒng)保險業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈上游延伸。保險業(yè)內(nèi)人士表示，參照發(fā)達國家經(jīng)驗，這將是保險業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。
事實上，保險行業(yè)“新國十條”就明確表示，支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。在保險公司進軍健康管理領域的過程中，其是否應該與醫(yī)院對接始終是業(yè)內(nèi)熱議的話題。
“慢性疾病在醫(yī)療費用中占據(jù)的比例最高，患者通過健康管理平臺能夠早發(fā)現(xiàn)、早治療慢性疾病，減輕自身經(jīng)濟負擔?！辈芗o平認為，過度醫(yī)療是我國醫(yī)療健康領域的一大難題，健康管理平臺能夠幫助患者節(jié)省醫(yī)療費用的支出，為保險公司減少成本，在一定程度上避免過度醫(yī)療。
由于生活環(huán)境和工作壓力的因素，重大疾病現(xiàn)在發(fā)病率陸續(xù)攀高，科學擁有保障一定是從基本保障做起，重大疾病保險作用就在于為你做好基礎保障?，F(xiàn)在，忙碌而緊張的現(xiàn)代人可能隨時都要迎接疾病的挑戰(zhàn)。重大疾病保險日益成為比不可少的險種了。
投保大病醫(yī)?！氨６话?商業(yè)重疾險漸成中青年“新寵”
2017-01-18 08:00:02
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