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那么，哪些是判斷一款境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得托付的關(guān)鍵門(mén)道?我們又該如何購(gòu)買(mǎi)高性?xún)r(jià)比的境外旅行險(xiǎn)呢?
判斷標(biāo)準(zhǔn)1：
國(guó)際救援機(jī)構(gòu)是否足夠?qū)I(yè)
在人生地不熟的國(guó)外旅行，遇到意外情況時(shí)，國(guó)際救援機(jī)構(gòu)的可靠性容不得半點(diǎn)疏忽。全球著名的專(zhuān)業(yè)國(guó)際救援機(jī)構(gòu)有國(guó)際救援組織SOS(人保財(cái)險(xiǎn)[微博]使用)、優(yōu)普環(huán)球援助公司Europ Assistance(泰康、中意等公司使用)、美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)公司(友邦、美亞使用)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)控股的Euro Alam和Euro Center(中國(guó)平安[微博]等公司使用)、安盛援助集團(tuán)(中國(guó)人壽使用)等，都能夠提供相當(dāng)專(zhuān)業(yè)高效的救援服務(wù)。
判斷標(biāo)準(zhǔn)2：
醫(yī)療費(fèi)能否由保險(xiǎn)公司墊付
在國(guó)外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。如有“醫(yī)療費(fèi)用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費(fèi)者自行墊付，回國(guó)后到投保公司理賠，這一做法可能會(huì)面臨理賠資料不齊全，再與遠(yuǎn)方聯(lián)系等繁瑣問(wèn)題。這一點(diǎn)在投保時(shí)也一定要問(wèn)清楚。
判斷標(biāo)準(zhǔn)3：
免責(zé)條款限制有多少
免責(zé)條款是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中列明的不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史;極限運(yùn)動(dòng)，例如滑雪、潛水、攀巖等;高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)。如果消費(fèi)者的旅行計(jì)劃是去海島潛水，那么就需要專(zhuān)門(mén)購(gòu)買(mǎi)承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
判斷標(biāo)準(zhǔn)4：
因故退保途徑是否便捷
拒簽或因個(gè)人安排需要改變甚至取消行程，是常見(jiàn)的變數(shù)。人性化的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品能夠根據(jù)這些變數(shù)進(jìn)行變更或退保，免除旅行者的后顧之憂。比如所有的安聯(lián)境外旅行險(xiǎn)都接受拒簽后的全額退保;若行程取消也可以申請(qǐng)全額退保(需在保單失效后申請(qǐng))。在保單生效日前，如果出境日期或出境目的地發(fā)生變化，可以直接登錄安聯(lián)在線保進(jìn)行免費(fèi)的保單生效日及目的地在線變更，從而確保境外旅行險(xiǎn)在你出行時(shí)發(fā)揮作用。
竅門(mén)1：
找準(zhǔn)最核心保障功能
市場(chǎng)上的境外旅行險(xiǎn)種類(lèi)繁多，保障功能也五花八門(mén)，但其實(shí)最為核心的保障功能即意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)際救援服務(wù)。而保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴，所以投保者不妨按照實(shí)際需求選擇特定的產(chǎn)品，或者通過(guò)自由搭配組合購(gòu)買(mǎi)(絕大部分可網(wǎng)絡(luò)投保的境外旅行險(xiǎn)都可實(shí)現(xiàn)這一功能)。
在境外旅行保險(xiǎn)保障責(zé)任中，意外傷害保險(xiǎn)的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是旅行者對(duì)家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保障則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時(shí)，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。國(guó)際救援實(shí)際上包括了一系列服務(wù)，對(duì)于初到海外的旅行者來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。通過(guò)24小時(shí)多語(yǔ)種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等。一個(gè)電話就能獲得多種非常實(shí)用的信息和貼心的服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時(shí)，不啻于雪中送炭。
竅門(mén)2：
限定目的地型保障更便宜
以往出境游的旅行者在選購(gòu)境外旅行險(xiǎn)時(shí)不管是去歐洲、北美還是東南亞，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)其實(shí)都是一種產(chǎn)品，除了保障時(shí)間長(zhǎng)短可選之外，實(shí)質(zhì)的保障范圍其實(shí)是將境外所有國(guó)家(可保國(guó)家)包含在內(nèi)的。而現(xiàn)在針對(duì)境外游目的地的旅行險(xiǎn)陸續(xù)推出，保障范圍的縮小使得保費(fèi)更實(shí)惠，保障針對(duì)性更強(qiáng)。
如出發(fā)去新馬泰七日游，以中德安聯(lián)人壽在線保銷(xiāo)售的“安順樂(lè)游境外旅游險(xiǎn)東南亞計(jì)劃”為例，消費(fèi)者僅需58元，即可獲得10萬(wàn)元的意外身故及傷殘保障，5萬(wàn)元的緊急住院醫(yī)療費(fèi)用，5萬(wàn)元的緊急門(mén)診和緊急牙科費(fèi)用，20萬(wàn)元的緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返，以及住院補(bǔ)貼等保障，充分滿足東南亞地區(qū)的緊急醫(yī)療需求。
竅門(mén)3：
保額定多少得看旅行地規(guī)定
至于境外旅意險(xiǎn)保險(xiǎn)額度如何確定的問(wèn)題，其實(shí)可根據(jù)旅游所在地的方位來(lái)決定。若旅行的所在地是泰國(guó)，東南亞國(guó)家，屬于非申根國(guó)，與亞洲的新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家比較，泰國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較低，因此意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額可以設(shè)置在5萬(wàn)元左右。
如果被保險(xiǎn)人要前往法國(guó)，德國(guó)、西班牙等申根國(guó)旅行，投保境外旅意險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提，必須辦理，且要求醫(yī)療保額最低為3萬(wàn)歐元(約30萬(wàn)元人民幣醫(yī)療保障的保單才能符合申根簽證要求)。
竅門(mén)4：
在線投保更便捷劃算
此外，境外旅行保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品，在線投保的優(yōu)勢(shì)更顯見(jiàn)，簡(jiǎn)單快捷又劃算。消費(fèi)者可在新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方網(wǎng)站自由選購(gòu)符合出游需求的產(chǎn)品。
綜上所述，購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)時(shí)還需注意以下幾點(diǎn)：提供準(zhǔn)確的個(gè)人信息，以便出險(xiǎn)時(shí)可以盡快核對(duì)身份。關(guān)注產(chǎn)品本身是否能境外直接賠付，產(chǎn)品對(duì)于門(mén)診能否有賠付。前往歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家以及欠發(fā)達(dá)國(guó)家的保額不能太低，否則可能在施救過(guò)程中因?yàn)橘M(fèi)用不足導(dǎo)致無(wú)法得到及時(shí)救助。對(duì)于經(jīng)常出差，且不確定前往哪些國(guó)家和地區(qū)的人員，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的救援公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也很關(guān)鍵，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，出險(xiǎn)時(shí)獲得救助才及時(shí)可靠。
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