自我國(guó)加入WTO以 來(lái)，農(nóng)村金融改革步伐加快，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有了很大的改善，金融服務(wù)水平有了較大提升，金融服務(wù)三農(nóng)體系也日益完善，但從現(xiàn)實(shí)情況看，由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展水平的局限性和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的滯后性，使得許多農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)仍缺失嚴(yán)重，發(fā)展滯后，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。
農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境不容樂(lè)觀
位于長(zhǎng)江三角洲南翼的浙江省諸暨市，行政區(qū)域?yàn)?311平方公里，人口107萬(wàn)，外來(lái)人員50萬(wàn)，常住人口150萬(wàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)常住人口112萬(wàn)，轄屬3個(gè)街道，24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，468個(gè)行政村，全市各類(lèi)企業(yè)包括個(gè)體工商企業(yè)8.6萬(wàn)家。
金融機(jī)構(gòu)偏少。全市金融機(jī)構(gòu)219家，其中城區(qū)85家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)134家，全市平均每萬(wàn)人擁有1.46家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村平均每萬(wàn)農(nóng)村人口僅擁有1.19家。低于全國(guó)每萬(wàn)人農(nóng)村人口擁有1.51家銀行網(wǎng)點(diǎn)的平均數(shù)，全市平均392家企業(yè)為一家金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)設(shè)罝占比明顯偏少。
全市金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)等侯時(shí)間太長(zhǎng),柜臺(tái)前“長(zhǎng)龍”不斷,排隊(duì)較為嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)全市排隊(duì)較嚴(yán)重的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)158家，占總機(jī)構(gòu)的72%，春節(jié)前后排隊(duì)網(wǎng)點(diǎn)幾乎為100%。
ATM機(jī)偏少。全市巳開(kāi)通的ATM機(jī)為611臺(tái)，其中城區(qū)為332臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)248臺(tái)，村31臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有4臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均每萬(wàn)人擁有2.49臺(tái)，全市ATM空白行政村為436個(gè)。ATM機(jī)面前排隊(duì)為422臺(tái)，占總數(shù)的69%，春節(jié)前后排隊(duì)率更高。ATM機(jī)設(shè)罝遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求，特別是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)明顯偏少。
結(jié)算支付網(wǎng)點(diǎn)偏少。全市開(kāi)通人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)108家。開(kāi)通銀行本票業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)102家，加入電子匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)64家，開(kāi)通三省一市匯票業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)92家，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)工業(yè)園區(qū)2家。這與諸暨市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和龐大的企業(yè)群相比，不相適應(yīng)，明顯偏少。
農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失成因
讓 農(nóng)村居民就近便利地獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融服務(wù)環(huán)境，是一項(xiàng)亊關(guān)千家萬(wàn)戶(hù)的民生工程，近年來(lái)在各級(jí)人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)的指導(dǎo)下，各金融 機(jī)構(gòu)承擔(dān)了社會(huì)責(zé)仼，作了不懈努力，在改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境上做了大量工作，投入了不少人力、物力。但由于一些金融部門(mén)認(rèn)識(shí)的差距以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 不平衡，決定了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，自助設(shè)備機(jī)具，結(jié)箅支付渠道等金融服務(wù)環(huán)境的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。
改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境認(rèn)識(shí)不到位。金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，股份制商業(yè)銀行及外資銀行的全面滲入，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融部門(mén)注重的是自身的創(chuàng)利能力，而對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境的改善在思想認(rèn)識(shí)上有一定的差距，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”僅停留在口頭上,在 實(shí)際行動(dòng)上往往有所忽視。由于改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境往往投入多獲利微小，一些金融機(jī)構(gòu)都把這項(xiàng)工作當(dāng)作包袱。雖然擔(dān)任“服務(wù)三農(nóng)”重任的農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng) 村信用社作了大量的努力和付出，但因顧及自身盈利能力，也很難支撐龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，難于適應(yīng)廣大農(nóng)村農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求。

農(nóng) 村基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)布局不合理。隨著金融市場(chǎng)的竟?fàn)幖觿?，金融機(jī)構(gòu)為逃避風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本，精簡(jiǎn)人員，提高資金使用效率，紛紛在資源配置上，將人才、資金、 技術(shù)設(shè)備等重點(diǎn)向金融資源雄厚的分支機(jī)構(gòu)傾斜，特別是把業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在城區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行也紛紛縮減縣域分支機(jī)構(gòu)，尤其縮減農(nóng) 村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)，目前四大國(guó)有銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)空白區(qū)占60%， 農(nóng)村信用社也借此撤銷(xiāo)了一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)和信用服務(wù)站，使一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村形成了金融服務(wù)盲區(qū)，造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存取款難，匯款難、兌換零鈔難，為此不得不花費(fèi) 大量的時(shí)間和費(fèi)用，去幾十里外的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。尤其是老年人，外出務(wù)工人員、農(nóng)村學(xué)生交費(fèi)，子女們匯給父母的款項(xiàng)支取等都較為不便。
農(nóng) 村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)弱化。近年來(lái)在商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式下，銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置和支付服務(wù)硬件的投入都要考慮其經(jīng)營(yíng)成本和效益。 在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)效益低，尤其是自助設(shè)備投入成本高，安全防范也較困難，加上現(xiàn)階段有關(guān)部門(mén)缺乏對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益補(bǔ)償機(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)出于成本和內(nèi) 部風(fēng)險(xiǎn)控制等因素考慮，嚴(yán)格控制農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)加入支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，ATM機(jī)匱乏，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率不足5成，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)任務(wù)十分艱巨，由此造成農(nóng)村農(nóng)民雖手中有銀行卡，但卡中資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返跑許多路，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)，成本較高。
改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境時(shí)不我待
十八大會(huì)議提出”解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作的重中之重”的總體工作方針，同時(shí)指出推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決”三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知也明確要求，在3013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村的基本覆蓋，以解決農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)稀缺，最基礎(chǔ)的金融服務(wù)難以獲得的“頑疾”，滿(mǎn)足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢(xún)等基本金融需求。
提 高認(rèn)識(shí)，著力改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。地方相關(guān)部門(mén)、各金融部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)到改善農(nóng)村基礎(chǔ)環(huán)境是服務(wù)“三農(nóng)”，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)性工作，是建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的重要舉措，也是為廣大農(nóng)村和農(nóng)民謀利益，事關(guān)千家萬(wàn)戶(hù)的民生工程，普惠百姓，根植城鄉(xiāng)，積極改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù) 環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，地方政府，金融部門(mén)都有責(zé)任和義務(wù)，只有共同努力，致力于改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，才能更好更快改變當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù) 環(huán)境落后面貌。
合 理規(guī)劃，破解銀行網(wǎng)點(diǎn)布局難題。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)是一項(xiàng)民生工程，關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予以高度重視，要立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，加大力度、加快 速度，向縣域以下鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)輻射，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好，人口較集中，有前景的中心村也要盡可能設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，讓金融服務(wù)農(nóng)民在近距離范圍內(nèi)獲得有效金融 服務(wù)的全覆蓋，以滿(mǎn)足農(nóng)民存取款、匯兌、結(jié)算等基本金融服務(wù)。