到2012年底，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)結(jié)余7644億元，其中醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)結(jié)余2697億元，統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)余4947億元。相比2012年全年這兩項(xiàng)基金支出5544億元，4947億元的累計(jì)結(jié)余的確很高。

　　但對(duì)醫(yī)保存在的問(wèn)題大家都有切實(shí)感受，從眾多網(wǎng)民的評(píng)論看，不滿(mǎn)主要是針對(duì)門(mén)診看病不給報(bào)銷(xiāo)，很多藥和檢查都不能報(bào)，即便可以報(bào)銷(xiāo)還有很高的起付線(xiàn)，結(jié)果實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例很低等情形。也就是說(shuō)，即使有保險(xiǎn)，也不敢輕易去看病，即使有保險(xiǎn)，看病還是覺(jué)得很貴。

　　運(yùn)用北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心發(fā)布的“中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查”2011年在25個(gè)省份的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的門(mén)診實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例平均約26.5%，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的門(mén)診實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例平均約11%，新農(nóng)合的門(mén)診實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例約8%。這三項(xiàng)保險(xiǎn)的住院報(bào)銷(xiāo)比例分別為55%、37%、30%。的確，門(mén)診實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例很低是較普遍的現(xiàn)象。

　　從醫(yī)療保險(xiǎn)的功能看，強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)保障大病風(fēng)險(xiǎn)是有道理的。之所以如此強(qiáng)調(diào)，一是基于減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)的目的。醫(yī)療保險(xiǎn)主要用于補(bǔ)償出險(xiǎn)概率較小但疾病嚴(yán)重、費(fèi)用較高的服務(wù)。二是出于對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮。道德風(fēng)險(xiǎn)主要指，由于有保險(xiǎn)，自付費(fèi)用下降，會(huì)產(chǎn)生過(guò)度醫(yī)療消費(fèi)，造成資源浪費(fèi)。而道德風(fēng)險(xiǎn)的大小和消費(fèi)者對(duì)價(jià)格的敏感程度有關(guān)，價(jià)格下降，需求量上升越快的服務(wù)，產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)越大。從這個(gè)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該多補(bǔ)償那些對(duì)價(jià)格不太敏感的服務(wù)。住院服務(wù)和門(mén)診服務(wù)比，前者通常是疾病比較嚴(yán)重的情況，需求較為剛性。上面兩點(diǎn)都支持以大病醫(yī)保為主的保障模式，我國(guó)醫(yī)保改革提出加快健全特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度，也是旨在減少“因病致貧”現(xiàn)象。

　　我國(guó)醫(yī)保普遍的做法是，根據(jù)門(mén)診或是住院服務(wù)區(qū)分大病或小病，并有不同的報(bào)銷(xiāo)比例，操作上比較方便，通常小病看門(mén)診，住院的多半是大病。然而，對(duì)大病的定義應(yīng)當(dāng)是相對(duì)收入而言;對(duì)于低收入群體而言，即使是門(mén)診費(fèi)用，占其收入的比例也是可觀(guān)的。而且對(duì)于身體差的人，有慢性病的人，一段時(shí)間的門(mén)診費(fèi)用累加在一起也是一筆大數(shù)目，如果醫(yī)療保險(xiǎn)不報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)用，則其醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍然比較重。

　　另一方面，住院治療除了醫(yī)療費(fèi)用外，還包括保險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)的其他費(fèi)用，如家人陪護(hù)發(fā)生的費(fèi)用和誤工成本等，還有等于當(dāng)?shù)匾粋€(gè)月平均工資的起付線(xiàn)，因而很多人輕易也不會(huì)選擇住院治療。這樣，住院服務(wù)對(duì)象更多集中在收入較高的群體。我國(guó)收入差距日益擴(kuò)大，存在大量的低收入人群，尤其是老人和農(nóng)村居民，他們所患的一般疾病，夠不上大病，但也是基本的醫(yī)療需求。醫(yī)療保險(xiǎn)的安排若不考慮到低收入群體的就醫(yī)行為，其功能必然大打折扣，而且還有窮人補(bǔ)貼富人之嫌。

　　從醫(yī)?；鹳M(fèi)用控制的角度看，忽視小病可能會(huì)帶來(lái)更多醫(yī)保支出。國(guó)際上對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)越來(lái)越重視將考察期放在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)，動(dòng)態(tài)地看醫(yī)保對(duì)參保人健康狀況可能的影響。結(jié)論是，醫(yī)療保險(xiǎn)減少對(duì)小病的報(bào)銷(xiāo)比例雖可控制眼前的醫(yī)療費(fèi)用，但會(huì)阻礙及時(shí)治療和日常維護(hù)，可能導(dǎo)致小病拖成大病，長(zhǎng)期看，醫(yī)療費(fèi)用反而會(huì)增加。一些研究者分析美國(guó)醫(yī)保數(shù)據(jù)，已找到較多證據(jù)支持這一觀(guān)點(diǎn)。