超半數(shù)居民無(wú)持續(xù)性退休儲(chǔ)蓄 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“短、平、慢”“2014年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.3。”6月25日，清華大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司（下稱“海康人壽”）共同發(fā)布該項(xiàng)指數(shù)的調(diào)研報(bào)告。

中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)，是對(duì)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的居民在退休準(zhǔn)備意識(shí)和退休準(zhǔn)備行動(dòng)的發(fā)展程度做出一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)。

報(bào)告指出，該指數(shù)反映出中國(guó)居民普遍對(duì)退休后的生活有更高的要求，對(duì)養(yǎng)老也有一定準(zhǔn)備但仍有待加強(qiáng)。約53％的居民并沒(méi)有良好的持續(xù)性退休儲(chǔ)蓄習(xí)慣，而青壯年中這一比例更高。

清華大學(xué)金融系教授陳秉正表示，選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例較去年有較大增長(zhǎng)，對(duì)已退休者而言，其重要性已成為僅次于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入保障產(chǎn)品，這也預(yù)示著個(gè)人正承擔(dān)著越來(lái)越多的退休收入責(zé)任。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)閘

實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱上都可發(fā)揮作用。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)姚渝表示，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和醫(yī)療保障體系相對(duì)欠缺。目前，僅在江蘇、四川等地為110萬(wàn)群眾提供新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)，提供內(nèi)容主要集中在方案設(shè)計(jì)和精算服務(wù)上。

第二支柱——企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（主要是企業(yè)年金），是商業(yè)保險(xiǎn)一直以來(lái)非常重視的領(lǐng)域。根據(jù)人社部公布的2014年一季度數(shù)據(jù)，商業(yè)保險(xiǎn)總共為4.3萬(wàn)家企業(yè)的837萬(wàn)職工提供受托管理服務(wù)，占受托市場(chǎng)的70%。商業(yè)保險(xiǎn)公司投資管理的資產(chǎn)3004億元，占市場(chǎng)的49%。另外，2013年團(tuán)體年金保險(xiǎn)收入為59億元，相比2006年500多億元的保費(fèi)收入，僅剩下不到10%。

姚渝認(rèn)為，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是過(guò)去三大傳統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)來(lái)源之一，但隨著企業(yè)年金的發(fā)展，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)日漸萎縮。

在第三支柱——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，至2013年底，個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到1533億元；護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入12億元，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè)，約有十幾家險(xiǎn)企在護(hù)理保險(xiǎn)上進(jìn)行嘗試。

除此之外，在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)方面，截至2013年末，已有5家保險(xiǎn)公司投資11個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。本周，保監(jiān)會(huì)正式開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

姚渝表示，《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》公布后受到各方的關(guān)注，但需要說(shuō)明的是，這只是為老年人提供多種養(yǎng)老收入資金來(lái)源的一個(gè)探索，只是養(yǎng)老保險(xiǎn)一個(gè)很小的方面。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展的同時(shí)，也面臨著規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低的問(wèn)題。姚渝透露，養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)每年將近1000億，占所有人身保費(fèi)收入的15%左右；從覆蓋面來(lái)講，僅有940萬(wàn)人次的有效承保人。

同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，缺乏真正的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。姚渝表示，目前商業(yè)保險(xiǎn)總共有7700個(gè)在售產(chǎn)品，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大約只有60個(gè)，老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品20個(gè)，長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品98個(gè)。這些產(chǎn)品自身也有問(wèn)題，為了迎合客戶理財(cái)?shù)男枨?，險(xiǎn)企在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)很大程度上注重的是短期投資和快速反現(xiàn)，這就不可避免的忽視了客戶養(yǎng)老需求。

老年人意外傷害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)里是一個(gè)非常小的險(xiǎn)種，占比雖然不高，但是卻是能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種。去年一家公司在北京推出該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)15元，為老年人在一年之內(nèi)的12個(gè)公眾場(chǎng)合的意外事故提供保額最高5萬(wàn)元的保障。保額雖然有限，但在一定程度上轉(zhuǎn)移了老年人受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還缺乏政策支持。姚渝表示，保監(jiān)會(huì)正在爭(zhēng)取國(guó)家的政策支持，以此激發(fā)個(gè)人自愿購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。居民養(yǎng)老意識(shí)的培養(yǎng)也需要一個(gè)過(guò)程，“靠企業(yè)和個(gè)人共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任”還需要時(shí)間去適應(yīng)。