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大病醫(yī)保“保而不包”？
2017-02-12 08:00:01
無憂保
備受關(guān)注的廣州大病醫(yī)療保障政策有了新進展。按照日前廣州市人力資源和社會保障局公布的新方案，2015年1月1日起，廣州將全面實施城鄉(xiāng)居民醫(yī)保及大病醫(yī)保政策。而從今年9月1日起，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人則可先享受大病醫(yī)保的二次報銷待遇。
按照業(yè)內(nèi)人士測算，實施大病醫(yī)保政策后，廣州人一年最高可以報銷大病醫(yī)療費超過30萬元。30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險，在大病醫(yī)保新政到來之際，有醫(yī)保的市民不禁有了是否有必要再買重疾險的疑問。
問題
大病醫(yī)保“保而不包”
所謂的大病醫(yī)保，就是大病醫(yī)療保險，是一種為保障城鎮(zhèn)職工重大疾病醫(yī)療需求而建立的專項醫(yī)療保險基金，旨在用于支付參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保人員，年度內(nèi)累計發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上的醫(yī)療費用。
目前廣州居民住院費用報銷比例是70%，還有30%不能報銷，因此，為了提高參保人的報銷比例，廣州居民的大病醫(yī)保計劃引入商業(yè)保險模式，報銷剩余的30%費用。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，城鄉(xiāng)居民大病保險設(shè)立的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據(jù)此前剛剛公布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人群大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔，大病醫(yī)保報銷比例不低于50%。
大病醫(yī)保多少錢？業(yè)內(nèi)專家介紹，目前各地的籌資標準在人均20元左右，但按照官方權(quán)威測算，要達到人均籌資40元，才可能達到有效緩解因病致貧的目標。
與此同時，在大病醫(yī)保新政到來之際，也有不少市民有了這樣的疑問：“如果我有醫(yī)保，而且大病醫(yī)保又可以二次報銷，那我還有沒有必要再買重疾險了？”
據(jù)了解，根據(jù)廣州出臺的方案，參加大病保險后，個人自付醫(yī)療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%；參保人全年累計超過城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個醫(yī)保年度內(nèi)，大病保險金累計支付醫(yī)療費用的年度最高限額為12萬元。
根據(jù)測算，2015年醫(yī)保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。也就是說，9月1日起，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人可獲得最高近30萬元的報銷額度。
不過值得一提的是，如果一次住院花費用完近30萬元大病保險金報銷額度后，此后一年內(nèi)增加的醫(yī)藥費在廣州已不能享受任何醫(yī)保報銷，需要個人全部自己掏腰包。
對此，保險業(yè)內(nèi)資深人士黃先生告訴記者，盡管大病醫(yī)保出臺后，能緩解普通市民的醫(yī)療負擔，但商業(yè)險的價值仍不能忽略。
“大病保險的出臺，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧，對于一些困難病患家庭，城鎮(zhèn)居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急，給予一定的經(jīng)濟補貼，但是大病面前，資金往往成為大問題。”黃先生指出，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。因此，在重大疾病面前，大病醫(yī)保顯得杯水車薪。而且，大病保險的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)，有些費用并不屬于報銷范圍的費用。"
而重疾險則不同。所謂重疾險，即重大疾病險的簡稱。重疾險一般以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險行為。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充；對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險則尤其重要。
建議
應(yīng)選擇保障全面、實用性強的產(chǎn)品
那么，重大疾病保險如何買？業(yè)內(nèi)人士建議，選擇重疾險時可以遵循一個原則：選擇保障疾病全面、實用性強的產(chǎn)品，即覆蓋常見重大疾病數(shù)量較多、癌癥疾病重點保障的產(chǎn)品。
“投保者不妨根據(jù)年收入水平，以及個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定投保金額，投保范圍并非越廣越好，適合最好。”
從目前來看，國內(nèi)重大疾病的醫(yī)療開銷通常在30萬元以內(nèi)，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。然而，重大疾病手術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到2年，其間的營養(yǎng)費、護理費也會是一筆不小的支出。因此，投保人可以根據(jù)家庭年收入的因素確定保額。
同時，也要避免在購買保險時盲目跟風，忽略自身實際情況。投保者首先要考慮自己未來患上重大疾病的幾率，如有沒有家庭病史；其次，要考慮自己所在地區(qū)的患重大疾病的幾率；以及針對生理特征、工作環(huán)境等考慮可能患上某種疾病的概率。
在很多人看來，既然是預(yù)防以后得大病時經(jīng)濟上有所保障，那當然購買保障范圍多的品種比較好。雖然目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類，但事實上，對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。“在有經(jīng)濟能力的情況下，盡早為自己準備一份足額的健康保險，尤其是重大疾病保險，是對健康的進一步負責。”業(yè)內(nèi)專家建議。
業(yè)內(nèi)保險專家指出，中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的?？梢哉f，這些重大疾病是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。
既然重疾保險產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類，該專家建議消費者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。
此外，在購買重疾險產(chǎn)品時，即使消費者手頭寬裕，可一次性付清保費時，也建議消費者選擇更為經(jīng)濟的期繳方式。“繳費年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定。對多數(shù)消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。”
更重要的是，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟。同時，還有保費豁免的問題。重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次繳清要少。南方日報記者郭家軒
來源：南方日報
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