新養(yǎng)老時(shí)代

養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)，不僅是對(duì)民意的呼應(yīng)，更是進(jìn)一步保障了社會(huì)的公平性，并起到促進(jìn)就業(yè)的作用，有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。規(guī)定實(shí)施后，商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃都有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

面對(duì)未來社會(huì)的高速發(fā)展，治本之策仍然是盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金賬戶的全國(guó)統(tǒng)籌。所謂“全國(guó)統(tǒng)籌”，是由全國(guó)統(tǒng)一的部門管理個(gè)人賬戶，不需要轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶，或者只需要形式上的轉(zhuǎn)移而不需要轉(zhuǎn)移資金，以避免不必要的管理成本。

身邊有越來越多的客戶開始關(guān)注起自身的養(yǎng)老規(guī)劃，并提出了許多問題。畢竟，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是照顧所有參保公民的。

為什么一定要給自己做養(yǎng)老規(guī)劃？

國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為：當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占10%，或65歲以上老年人口占7%，即意味處于老齡化社會(huì)。以北京為例，60歲以上老年人早在2005年就已占到13.66％。社科院人口與經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)蔡日方近日指出，我國(guó)勞動(dòng)人口將在2020年左右達(dá)到頂點(diǎn)，為9.23億，之后開始進(jìn)入下降通道，人口紅利即將耗竭。到2050年，中國(guó)人口的年齡結(jié)構(gòu)將接近倒金字塔形，成為典型的未富先老社會(huì)，而且會(huì)越來越明顯。養(yǎng)老規(guī)劃已迫在眉睫。

我國(guó)人口老齡化共分三個(gè)階段進(jìn)行。到2020年，是快速老齡化階段。到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化程度將達(dá)到30%以上，就是說每10人中就有3個(gè)是60歲以上的老年人。2051年，中國(guó)老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。請(qǐng)算一算在這幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)，我們是多大年齡呢？

那么，商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃上有何互補(bǔ)性？

不受區(qū)域限制。商保在任何行政區(qū)域投?？梢?，費(fèi)率基本是全國(guó)統(tǒng)一?？蛻糁灰掷m(xù)繳費(fèi)，生存到領(lǐng)取的間，保險(xiǎn)公司就會(huì)把養(yǎng)老金打到客戶所指定的賬戶里，您在哪里工作，哪里養(yǎng)老都隨心所欲，不必?fù)?dān)心轉(zhuǎn)移續(xù)存的問題。

量身定做。由于社保養(yǎng)老計(jì)提受當(dāng)?shù)厣缙焦べY300%的封頂限制，加之保障社會(huì)安定，縮減貧富差距等理念指導(dǎo)，往往是收入越高者，其社保替代率越低。僅靠社保養(yǎng)老無法滿足中高收入群體的養(yǎng)老需求，這種現(xiàn)實(shí)無疑預(yù)留給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及壽險(xiǎn)規(guī)劃人員足夠的施展空間，使我們能最大化的滿足這些客戶個(gè)性化的養(yǎng)老需求。

個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃有存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、可選工具多等特點(diǎn)，往往令人無從下手，加之客戶主觀上并不像投保保障型保險(xiǎn)那樣有較強(qiáng)的緊迫感，容易被客戶所忽視，遲遲得不到落實(shí)。所謂整體規(guī)劃，應(yīng)在專業(yè)壽險(xiǎn)規(guī)劃師的建議下，從自身需求入手，訂立個(gè)性化解決方案，并盡早選擇不同類型的工具同步開展，做到堅(jiān)持不懈，每3-5年做檢視調(diào)整，最終實(shí)現(xiàn)退休后的所有的養(yǎng)老目標(biāo)。

我們都知道，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)并不是一味追求高回報(bào)率，而是用適合的工具分別解決客戶不同的需求，養(yǎng)老規(guī)劃也不例外。人們的養(yǎng)老生活需求可簡(jiǎn)單劃分為：基本生活費(fèi)，包括交通、通訊、水電燃?xì)?、物業(yè)，取暖、餐費(fèi)等。（注：有客戶將私家車養(yǎng)車費(fèi)用和保姆費(fèi)用列入此項(xiàng)）；現(xiàn)金流準(zhǔn)備，涵蓋子女的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金、裝修或改造房屋、慈善活動(dòng)等其他大筆支出；品質(zhì)生活費(fèi)，涉及國(guó)內(nèi)外旅游、美容保健、個(gè)人興趣愛好所投入等費(fèi)用。