張老板是位私營企業(yè)主，主要經(jīng)營來料加工，多年在商場上打拼，不但積累了相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，每年也有可觀的收入。豐富的從商經(jīng)驗(yàn)，讓張老板深深地感覺到控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。同時(shí)，由于缺少必要的社會保險(xiǎn)，張老板也希望通過合理規(guī)劃為自己的晚年生活保駕護(hù)航。

像張老板這樣年收入百萬的私營企業(yè)主應(yīng)如何理財(cái)，如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃自己和家庭的未來？理財(cái)規(guī)劃師從專業(yè)角度給出了合理化建議。

家庭現(xiàn)狀：張先生，48歲，年收入100萬元左右。張?zhí)?6歲，已賦閑在家。張先生有一個(gè)正在讀高中的兒子，16歲。張先生擁有兩套住房，各價(jià)值150萬元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5萬元。還有三年期國債200萬元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬元，各類股票型基金市值110萬元，貨幣型基金40萬元，現(xiàn)金30萬元。轎車一輛，價(jià)值25萬元。企業(yè)各類資產(chǎn)凈值350萬元。張先生家庭年支出大約在35萬元左右。

規(guī)劃目標(biāo)：減少家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擬定合理的養(yǎng)老規(guī)劃，適當(dāng)規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)建議：應(yīng)該說張先生的擔(dān)憂是很有道理的，因?yàn)閺埾壬彝サ氖杖攵家揽克綘I企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，也有張先生自己身體健康狀況的風(fēng)險(xiǎn)。不過，合理的保險(xiǎn)規(guī)劃可以適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保持收入和支出的穩(wěn)定性，解除張先生的后顧之憂。

■家庭現(xiàn)狀分析

張先生家庭年收入105萬元，年支出35萬元，每年有70萬元左右的節(jié)余。無論從絕對數(shù)量和相對數(shù)量來看，節(jié)余數(shù)是比較高的。從資產(chǎn)配置來看，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗(yàn)是分不開的。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀，建議保留貨幣基金40萬元，作為家庭的緊急預(yù)備金及私營企業(yè)的流動資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮，建議適當(dāng)減持股票30萬及股票型基金50萬，增持風(fēng)險(xiǎn)相對較小的債券型基金80萬元。

■規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

從張先生的家庭情況來看，支出方面還是相當(dāng)合理的。主要風(fēng)險(xiǎn)是收入相對集中，都來源于私營企業(yè)，萬一作為企業(yè)主的張先生身體有恙，必然會大幅減少收入，同時(shí)由于缺少必要的社會保險(xiǎn)，會大大增加支出，容易給家庭帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議給張先生購買一定數(shù)量的人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)計(jì)算，張先生大概需要100萬元左右的壽險(xiǎn)，就基本可以滿足家庭其他人員日后的生活開支。從費(fèi)用角度及流動性角度考慮，建議張先生購買100萬元的期限為15年的定期壽險(xiǎn)和必要的醫(yī)療保險(xiǎn)，每年的費(fèi)用大概在1萬元左右。

■養(yǎng)老規(guī)劃

由于張先生缺少社會保險(xiǎn)，所以養(yǎng)老規(guī)劃也是相當(dāng)重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣，可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用，使張先生夫婦可以過上幸福的晚年生活?？紤]到晚年生活開支相對現(xiàn)在會有所下降，但醫(yī)療費(fèi)用會大幅增加。根據(jù)張先生夫婦現(xiàn)有情況以及合理的預(yù)期，建議給夫妻兩人分別購買年繳10萬元、繳費(fèi)期為10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并給張?zhí)郊?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，一半資金由減持股票或股票型基金提供，另一半由每年節(jié)余提供。這樣，不但可以基本滿足張先生夫婦的晚年開支，還可以彌補(bǔ)張?zhí)珜碓卺t(yī)療費(fèi)用上的開支。

■規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

張先生的私營企業(yè)承擔(dān)的是無限責(zé)任，所以在經(jīng)營上，張先生還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。而所從事的加工業(yè)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也適中。不過，綜合考慮的話，建議張先生可以適當(dāng)夠買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營的保障系數(shù)。當(dāng)然，從保費(fèi)角度考慮，建議張先生選擇價(jià)值較高的精密儀器或廠房投保。

（作者為中國工商銀行((601398行情,股吧))上海市分行金融理財(cái)師）