近年來，年輕人猝死事件頻頻見諸媒體報端，而廣告、IT、媒體、會計等行業(yè)工作者成為高危人群。

　　保險專家提醒消費者，由于猝死多是非外來因素導(dǎo)致的死亡，不屬于意外險責(zé)任，意外險很難獲賠，而以身故為賠付標(biāo)準(zhǔn)的普通壽險可以賠“猝死”。

　　猝死不在意外險理賠范圍

　　在不少市民看來，意外險就是賠由意外造成的一切損失?！暗且馔怆U合同當(dāng)中的意外與消費者認(rèn)為"意外"的概念不同?！毙盘┤藟蹚V東分公司理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“消費者定義的意外多是"意料之外"，意外險合同當(dāng)中的意外有四個要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，只有滿足這四個要素才是屬于意外險的理賠范圍，保險公司在處理保險理賠案件時多采用排除法?！敝袊藟郾ｋU專家告訴記者，由于猝死不是外來的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以并不符合意外險的賠付范圍。

　　專家表示，根據(jù)猝死本身的醫(yī)學(xué)定義，急性癥狀發(fā)生后即刻或者在24小時內(nèi)發(fā)生的意外死亡，世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時內(nèi)死亡者為猝死。其特征主要有，發(fā)病至死亡相隔時間很短、出人意料、自然死亡或非暴力死亡，“這當(dāng)中傾向于身體機體要素原因?qū)е伦匀凰劳?，多傾向于疾病導(dǎo)致的死亡。此外，非暴力不是外來因素?！?br />
　　普通壽險可進(jìn)行理賠

　　中國人壽保險專家表示，“一般以身故或者全殘為賠償責(zé)任的普通壽險則可以對猝死進(jìn)行賠付，因為身故的賠償責(zé)任是不需要認(rèn)定死亡原因，只要發(fā)生身故則可以進(jìn)行理賠，一些重疾險也是包含身故或全殘的保險保障，所以此類重疾險也可以賠?！?br />
　　據(jù)介紹，市場上目前銷售的重疾險多是以壽險為主險再附加一份重疾險，或是重疾險為主要險種，但在包含重大疾病保障同時還包括了身故或全殘保障的，一般此類保險比單純保障重大疾病的保費相對較高，但是保障也更全面。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前保險行業(yè)在就完善意外險合同做出一些討論，有相關(guān)監(jiān)管部門就對保險公司提出要求，各保險公司應(yīng)該完善意外險條款，將猝死是否屬于保險責(zé)任范圍寫入合同內(nèi)，如承?！扳馈憋L(fēng)險的，應(yīng)將“猝死”列入保險責(zé)任，并在理賠申請材料中明示“猝死”的證明材料；不承保“猝死”風(fēng)險的，應(yīng)在除外責(zé)任條款中明示。

　　建議：優(yōu)先配置重疾險

　　保險專家表示，保險實質(zhì)應(yīng)該回歸保障，重疾險可優(yōu)先考慮，保額20～40萬元為宜?！巴侗＝】惦U要注意提早規(guī)劃，注重長期保障?！?br />
　　友邦保險的專家提示，重疾保險理賠的高發(fā)年齡段為31~60歲。重大疾病的花費一般在5萬元至20萬元之間。該專家表示，保險的黃金準(zhǔn)則是由“壽險、健康險和意外險”構(gòu)建起來的全面保障金三角，在投保額度足量的情況下，應(yīng)有這樣全面的保險計劃。

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