補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，是企業(yè)在按時(shí)為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利。如果單位沒(méi)有此福利，員工也可以自發(fā)組團(tuán)，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險(xiǎn)公司投保。

　　“有人要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？”

　　當(dāng)《投資與理財(cái)》雜志的劉君在群里提出這一問(wèn)題時(shí)，頓時(shí)引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語(yǔ)，對(duì)這類(lèi)福利，表現(xiàn)出極大的興趣。而大家最關(guān)心的問(wèn)題，如為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？它值得投保嗎？要交多少保費(fèi)？個(gè)人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

　　@為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)？

　　相信很多人都有疑問(wèn)：?jiǎn)挝徊皇墙o上了醫(yī)保嗎？為什么還要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

　　其實(shí)，一般企業(yè)給員工上的醫(yī)保，那是國(guó)家法定的，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的范圍也有限。但補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就不一樣，它作為醫(yī)保的補(bǔ)充，是企業(yè)在按時(shí)為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利。

　　比如醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有個(gè)1800元的起付線(xiàn)，但企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就沒(méi)有起付線(xiàn)，其報(bào)銷(xiāo)原則是醫(yī)保沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)的那部分，可從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷(xiāo)。比如，門(mén)診18 0 0元以下部分、1800元以上醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例以外的部分，都可以通過(guò)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

　　@額外花那么多保費(fèi)，值得投保嗎？

　　要知道，在18 0 0元以下的門(mén)診費(fèi)，北京醫(yī)保是不予報(bào)銷(xiāo)的，也就是員工看病的錢(qián)如果剛好在這個(gè)范圍內(nèi)，則不能通過(guò)醫(yī)保獲得任何報(bào)銷(xiāo)。每個(gè)地方都有類(lèi)似的規(guī)定。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就可以有10 0%或9 0%的報(bào)銷(xiāo)。若是10 0%報(bào)銷(xiāo)，只要每年看病的開(kāi)銷(xiāo)大于所交費(fèi)用，那就值了。即使是90%報(bào)銷(xiāo)，只要每年看病報(bào)銷(xiāo)超過(guò)所交費(fèi)用的1.1倍，同樣也是值的。對(duì)于超過(guò)的部分，保險(xiǎn)公司會(huì)全部承擔(dān)。

　　若是門(mén)診費(fèi)在18 0 0元到2萬(wàn)元之間，北京醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)此范圍內(nèi)的門(mén)診費(fèi)比例是按照醫(yī)院等級(jí)不同而不同的，最低為70%。也就是說(shuō)，假設(shè)員工全年的門(mén)診費(fèi)花了2000元，他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得(2 0 0 0~18 0 0)×70%=140元的報(bào)銷(xiāo)。其余的1860元，如果有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在扣除醫(yī)保規(guī)定的自費(fèi)費(fèi)用外，還能進(jìn)行全額報(bào)銷(xiāo)。如果沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這1860元只能由員工自己承擔(dān)。綜上所述，若是預(yù)估自己每年的醫(yī)療費(fèi)用有個(gè)幾百上千的，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是值得選擇的。

　　@個(gè)人可以投保嗎？

　　既然企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)值得買(mǎi)，那么個(gè)人可以投保嗎？據(jù)保險(xiǎn)公司人員介紹，個(gè)人是沒(méi)有資格投保的，必須以單位的形式統(tǒng)一投保。它是團(tuán)體險(xiǎn)的一種，有人員限制，至少15人。

　　如果企業(yè)沒(méi)有自愿給員工購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，應(yīng)該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財(cái)》就沒(méi)有這個(gè)福利，最后員工自掏腰包，組了個(gè)團(tuán)，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險(xiǎn)公司投保。

　　@要交多少保費(fèi)？

　　補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)一般一年一交。

　　如果是單位交費(fèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的提取額是本企業(yè)上一年職工工資總額4%以?xún)?nèi)，從成本中列支。即使有人員變動(dòng)，也可拿著醫(yī)保的變更單，找保險(xiǎn)公司做補(bǔ)充醫(yī)療的人員變更，或退費(fèi)或加費(fèi)。

　　如果是個(gè)人交費(fèi)，則要根據(jù)單位選擇的補(bǔ)充保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)比例而定。如選擇9 0%的報(bào)銷(xiāo)比例，就比選擇60%的報(bào)銷(xiāo)比例的費(fèi)用要高。另外，費(fèi)用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數(shù)量多少等有關(guān)。所以，補(bǔ)充醫(yī)療的保險(xiǎn)費(fèi)要和單位具體商量后，才能定下來(lái)。

　　@哪些人可以投保？

　　目前，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象僅限企業(yè)員工以及退休人員。

　　凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職職工、退休職工，在參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，均可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司提出投保，申請(qǐng)本保險(xiǎn)。投保時(shí)，單位投保人數(shù)不低于一定人數(shù)，如15人等。

　　企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合同期限一般為一年，保費(fèi)也是一年一交。保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)后，投保人可以繼續(xù)投保，但保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　拿《投資與理財(cái)》來(lái)說(shuō)，2011年雜志社為員工投保了該保險(xiǎn)，結(jié)果由于理賠報(bào)銷(xiāo)的員工比較多，到了2012年，保險(xiǎn)公司就將保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)高了，所交保費(fèi)也大幅提高了許多。員工覺(jué)得不是那么劃算，選擇繼續(xù)投保的就少了許多。

　　@報(bào)銷(xiāo)比例有多高？有哪些保障？

　　補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)多少，是根據(jù)單位或自己的選擇而定的。比如，門(mén)診單位可以選擇在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)以外，再報(bào)銷(xiāo)80%、90%甚至10 0%等。住院也一樣，可以選擇在申報(bào)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)以后，再報(bào)銷(xiāo)90%、95%等。

　　記者了解了一下，以選擇10 0%報(bào)銷(xiāo)比例為例，需年交保費(fèi)888元，而可獲得的保障有：1.中國(guó)大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬(wàn)元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門(mén)急診費(fèi)用100%報(bào)銷(xiāo)，保額1萬(wàn)元；3.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用100%報(bào)銷(xiāo)，保額5萬(wàn)元；4.女工生育費(fèi)100%報(bào)銷(xiāo)，保額5000元；5.每年不限報(bào)銷(xiāo)次數(shù)，無(wú)起付線(xiàn)，無(wú)日限額。

　　以選擇9 0%報(bào)銷(xiāo)比例為例，需年交保費(fèi)6 88元，可獲得的保障有：1.中國(guó)大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬(wàn)元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門(mén)急診費(fèi)用90%報(bào)銷(xiāo)，保額1萬(wàn)元；3.員工本人除社保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用90%報(bào)銷(xiāo)，保額5萬(wàn)元；4. 每年不限報(bào)銷(xiāo)次數(shù)，無(wú)起付線(xiàn)，無(wú)日限額。

　　企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以給你省下多少錢(qián)

　　假設(shè)A員工花688元買(mǎi)了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比例為90%。

　　如果他全年的門(mén)診費(fèi)花了2000元，則他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得(2000-1800)×70%=140元的報(bào)銷(xiāo)。

　　另外，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)有(2000-140)×90%=1674元。

　　其中，個(gè)人承擔(dān)的部分有：(2000-140)×10%=186元通過(guò)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，他可以省下門(mén)診費(fèi)用1674-688=986元。如果他住院的費(fèi)用也花了2000元的話(huà)，且是第一次住院，選擇的是二級(jí)醫(yī)院，那么他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得的報(bào)銷(xiāo)有(2000-1300)×87%=609元，

　　另外，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)有(2000-609)×90%=1251.9元。

　　其中，個(gè)人承擔(dān)的部分有(2000-609)×10%=139.1元。為此，他通過(guò)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以省下住院費(fèi)用1251.9-688=563.9元。

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