環(huán)境污染不僅是一個(gè)重大的民生問(wèn)題，更是一個(gè)重大的社會(huì)問(wèn)題。

　　實(shí)際上，為防治我國(guó)環(huán)境污染，自2007年我國(guó)已開始在全國(guó)范圍內(nèi)推行環(huán)境污染保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，然而叫好不叫座，成效并不顯著。究其原因，主要是這種環(huán)責(zé)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制險(xiǎn)，企業(yè)主動(dòng)參投并不多，而且保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)心因風(fēng)險(xiǎn)太大將面臨巨額索賠。

　　為加強(qiáng)環(huán)保污染治理工作，今年以來(lái)，環(huán)保部先后出臺(tái)排放限值等多項(xiàng)舉措，同時(shí)還與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》。根據(jù)這一規(guī)定，各地凡涉重金屬企業(yè)以及石化行業(yè)企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)和危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)企業(yè)都必須強(qiáng)制購(gòu)買環(huán)境污染保險(xiǎn)。該政策出臺(tái)充分體現(xiàn)了“防災(zāi)防損”的社會(huì)意義，為我國(guó)防治環(huán)境污染工作創(chuàng)建了良好的政策環(huán)境。

　　可以預(yù)見，在今年“兩會(huì)”召開之際，這一涉及每一位公民生命安全的環(huán)保話題將更為引人關(guān)注。為此，《保險(xiǎn)周刊》特別策劃推出本期環(huán)境污染治理與強(qiáng)制環(huán)責(zé)險(xiǎn)專版，以饗讀者。

　　近段時(shí)間，重度空氣污染、地下水污染等影響我國(guó)人民生活安全的話題廣受關(guān)注，并且已成為政府亟待治理的社會(huì)問(wèn)題。為盡快進(jìn)行防污治理，環(huán)保部先后出臺(tái)排放限值等多項(xiàng)舉措，同時(shí)還與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，以社會(huì)化、市場(chǎng)化途徑解決環(huán)境污染損害。

　　按照《指導(dǎo)意見》，今后全國(guó)各地凡涉重金屬企業(yè)以及石化行業(yè)企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)和危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)企業(yè)都必須強(qiáng)制購(gòu)買環(huán)境污染保險(xiǎn)。一旦這些企業(yè)發(fā)生污染事故，污染受害者或受污染的地區(qū)將可通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得賠償?？梢哉f(shuō)，《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)也充分體現(xiàn)了“防災(zāi)防損”的社會(huì)意義。

　　“綠色保險(xiǎn)”意識(shí)亟待增強(qiáng)

　　早在2007年12月，原國(guó)家環(huán)?？偩志吐?lián)合保監(jiān)會(huì)發(fā)布過(guò)《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品的企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)，特別是對(duì)近年來(lái)發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　2008年12月，中國(guó)首例環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)獲賠。因投保了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，湖南省一起牽涉到120多戶村民的環(huán)境污染事故在不到10天內(nèi)得到妥善處理，村民獲得了1.1萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款。

　　據(jù)記者了解，這項(xiàng)被稱之為“綠色保險(xiǎn)”的政策最終目標(biāo)是到2015年，基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，建立起從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、損失評(píng)估、責(zé)任認(rèn)定到事故處理、資金賠付等各項(xiàng)機(jī)制。

　　然而，由于企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)仍屬自愿行為，盡管“綠色保險(xiǎn)”政策實(shí)施已逾五年，但是在試點(diǎn)地區(qū)，一些企業(yè)仍普遍對(duì)政策持有“不積極”態(tài)度。一方面，規(guī)模較小的企業(yè)苦于資金缺乏；另一方面，擁有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大型企業(yè)則認(rèn)為自身可以“內(nèi)部消化”環(huán)境污染事故所造成的損失。由此造成了試點(diǎn)工作推廣步伐緩慢，效果不理想。

　　近年來(lái)，我國(guó)一些河流、湖泊、近海水域及野生動(dòng)物和人體中已檢測(cè)出多種化學(xué)物質(zhì)，局部地區(qū)持久性有機(jī)污染物和內(nèi)分泌干擾物質(zhì)濃度高于國(guó)際水平，多個(gè)地方出現(xiàn)飲用水危機(jī)，個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)“癌癥村”等嚴(yán)重的環(huán)境污染造成的人體健康和社會(huì)問(wèn)題。我國(guó)已進(jìn)入環(huán)境污染事故高發(fā)期，一旦發(fā)生事故風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有合理的善后處理機(jī)制的保障，企業(yè)往往難以承受高額的賠償和環(huán)境修復(fù)費(fèi)用，這也將引發(fā)更多的社會(huì)矛盾。

　　保監(jiān)會(huì)與環(huán)保部聯(lián)手治污

　　前不久，環(huán)保部發(fā)布的《國(guó)家環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》提出，在“十二五”期間完成600項(xiàng)各類環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)修訂任務(wù)。隨著規(guī)劃深入推進(jìn)，近日被業(yè)界稱為防治大氣污染“最嚴(yán)”的產(chǎn)業(yè)政策也隨之推出——環(huán)保部將對(duì)包括19個(gè)省(區(qū)、市)的47個(gè)地級(jí)及以上城市在內(nèi)的重點(diǎn)控制區(qū)實(shí)施特別排放限值。

　　此次兩部委聯(lián)合發(fā)布的《指導(dǎo)意見》明確，高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)必須投保污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，并且鼓勵(lì)部分危險(xiǎn)行業(yè)投保強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。其目的一是敦促高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，采取有效措施降低企業(yè)環(huán)境污染，確保環(huán)境安全；二是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，保險(xiǎn)公司將成為賠償主體，從而給予受害者以補(bǔ)償。

　　五年來(lái)，我國(guó)已在10多個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)開展了相關(guān)試點(diǎn)工作，投保企業(yè)2000多家，承保金額近200億元。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，運(yùn)用保險(xiǎn)工具，以社會(huì)化、市場(chǎng)化途徑解決環(huán)境污染損害，有利于促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故發(fā)生，也有利于迅速應(yīng)對(duì)污染事故，及時(shí)補(bǔ)償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益。

　　根據(jù)《指導(dǎo)意見》要求，涉重金屬企業(yè)、石化等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)要投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。其中，涉重金屬企業(yè)包括重金屬采選業(yè)、重有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)、皮革及其制品業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)等行業(yè)內(nèi)涉及重金屬污染物產(chǎn)生和排放的企業(yè)。從環(huán)保部門的監(jiān)管情況來(lái)看，近年來(lái)，屢屢引發(fā)重大污染事故的大多是這幾類企業(yè)。

　　另外，對(duì)應(yīng)當(dāng)投保而未及時(shí)投保的環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，《指導(dǎo)意見》還依照法律制定了約束措施，企業(yè)的投保情況將與企業(yè)的環(huán)評(píng)審批、排污許可、上市核查緊密結(jié)合。

　　上述負(fù)責(zé)人還表示，保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司把開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　責(zé)任險(xiǎn)規(guī)模有望進(jìn)一步釋放

　　據(jù)記者了解，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是通過(guò)行政手段強(qiáng)制污染企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，其目的在于危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保護(hù)受害人生命、健康和財(cái)產(chǎn)能夠獲得合理補(bǔ)償。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，補(bǔ)償或賠償?shù)闹黧w是保險(xiǎn)公司，從而能夠維護(hù)受害者的權(quán)益。

　　目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都已開展了不同程度的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。推行污染企業(yè)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)后，污染企業(yè)別無(wú)選擇地投保責(zé)任保險(xiǎn)，將直接增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。

　　中信建投數(shù)據(jù)顯示，從2008年至2010年，國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)一直處于全行業(yè)虧損狀態(tài)。盡管2011年全行業(yè)已扭虧為盈，但承保利潤(rùn)率只有1.3%。2011年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入148億元，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中的占比只有3.21%。由此可見，未來(lái)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)將有很大發(fā)展空間。

　　事實(shí)上，污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行更能夠體現(xiàn)“防災(zāi)防損”的社會(huì)意義?！半m然保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償，但是最好的方法是控制風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生?！敝行沤ㄍ蹲C券分析師繳文超認(rèn)為，相信保險(xiǎn)公司在承保的同時(shí)，會(huì)到污染企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，要求企業(yè)在投保的同時(shí)完善防范措施。如果沒(méi)有防范措施，風(fēng)險(xiǎn)將處于免賠狀態(tài)。能夠在一定程度上促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而產(chǎn)生更大的社會(huì)意義。

　　不僅如此，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)推行還將為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)新機(jī)遇。有保險(xiǎn)專家對(duì)本報(bào)記者表示，由于強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量巨大，這在一定程度上增加了經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的規(guī)模，有利于大數(shù)法則的實(shí)施，從而穩(wěn)定賠付率，有助于保險(xiǎn)公司定價(jià)和承保盈利的穩(wěn)定。

　　“目前我國(guó)存在排污企業(yè)無(wú)力賠償受害者或清除污染的狀況，今后有可能隨著環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)的推開而得到改變?！庇斜ｋU(xiǎn)專家對(duì)本報(bào)記者表示，而且對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也可借機(jī)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和層次。

　　當(dāng)然，由于我國(guó)開展環(huán)責(zé)險(xiǎn)這類險(xiǎn)種時(shí)間不長(zhǎng)，還處于初始階段，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。首先在定價(jià)上，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)存在一定困難。其次在風(fēng)險(xiǎn)控制上，由于污染發(fā)生后，災(zāi)害損失和次生災(zāi)害都很難控制，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還缺乏經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司肯定需要在承保過(guò)程中設(shè)定損失賠償上限，同時(shí)需要充分運(yùn)用再保險(xiǎn)分保來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。另外在賠款上，專家提醒，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后地方政府要求保險(xiǎn)公司過(guò)度買單也是一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。 

更多保險(xiǎn)資訊請(qǐng)關(guān)注新一站保險(xiǎn)網(wǎng) http:www.xyz.cn