去年6月，張先生投保了某公司的分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)營(yíng)銷員說(shuō)可以優(yōu)惠的價(jià)格附加一份健康險(xiǎn)，張先生同意了。今年7月，張先生因病住院治療，他想起自己曾購(gòu)買過(guò)一份健康險(xiǎn)，讓家人找出保單，到保險(xiǎn)公司索賠，卻被告知保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了。自己購(gòu)買的分紅險(xiǎn)明明是五年期的，為什么附加健康險(xiǎn)才一年就過(guò)期了呢？詢問(wèn)保險(xiǎn)公司才知道，投保的附加健康險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，一年一保，需要續(xù)保，而張先生并沒有及時(shí)續(xù)保。

　　張先生覺得自己“受騙”了，因?yàn)橥侗r(shí)營(yíng)銷員并沒有告訴他附加險(xiǎn)一年一保。其實(shí)，像張先生這樣 自認(rèn)為“吃虧”的消費(fèi)者還很多。

　　2006年9月《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施前的附加健康險(xiǎn)通常為短期險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限多為一年，且不含有保證續(xù)保條款。也就是說(shuō)，一年到期，需要重新投保，而且要根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康情況、年齡等重新核定保費(fèi)。

　　附加健康險(xiǎn)因?yàn)橘r付率較高，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并非“效益險(xiǎn)種”。相對(duì)于長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，附加險(xiǎn)的保費(fèi)也低，如30歲男士投保新華人壽附加意外醫(yī)療，2萬(wàn)元的保額保費(fèi)約80元。因此附加險(xiǎn)常被當(dāng)作投保長(zhǎng)期保險(xiǎn)的“優(yōu)惠”。隨著投保人年齡的增加，健康險(xiǎn)出險(xiǎn)概率增高，保險(xiǎn)公司更加傾向于銷售一年期的附加險(xiǎn)。

　　因?yàn)椴皇侵魍齐U(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷售附加健康險(xiǎn)時(shí)，往往不提醒消費(fèi)者每年續(xù)保，所以投保時(shí)容易默認(rèn)為一年。這樣一來(lái)，許多人會(huì)像張先生那樣，到需要理賠的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)附加的“實(shí)惠”健康險(xiǎn)因僅有一年的有效期而過(guò)期，于是連呼“上當(dāng)”了。

　　去年9月起，新《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施，像張先生這樣被“默認(rèn)”的情況得以解決。《辦法》第三十一條規(guī)定：保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無(wú)保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。這一規(guī)定實(shí)際上就是約束保險(xiǎn)公司對(duì)附加短期健康險(xiǎn)的隨意性。附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)期限一致，避免了類似張先生那樣的情況發(fā)生。

　　從威海平安保險(xiǎn)了解到，目前，保險(xiǎn)公司在附加短期健康險(xiǎn)條款中都注明“保險(xiǎn)期限為一年，期滿續(xù)?！钡茸謽?。如中國(guó)人壽的附加住院醫(yī)療生活津貼保險(xiǎn)、新華人壽的附加意外醫(yī)療、泰康人壽的附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療(費(fèi)用型)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)等，都有這種“保證續(xù)?！睏l款。

　　太平洋壽險(xiǎn)上海分公司客服部經(jīng)理馮嘉亮說(shuō)，雖然新規(guī)實(shí)際上是要求保險(xiǎn)公司對(duì)附加短期健康險(xiǎn)要保證續(xù)保，但也是有條件的續(xù)保。如果投保人發(fā)生過(guò)理賠，保險(xiǎn)公司可以提高費(fèi)率或者將某些疾病列為除外責(zé)任。

　　另外，如果投保人提出不要和主險(xiǎn)期限保持一致，則可以附加一年期的健康險(xiǎn)。附加險(xiǎn)雖小，卻也是一份實(shí)實(shí)在在的保障，因此消費(fèi)者在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需求，而不是一味地聽從代理人的推薦。

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