央行工作會(huì)議提出，存款保險(xiǎn)制度將是今年三項(xiàng)改革重點(diǎn)內(nèi)容之一，并爭取在年內(nèi)正式實(shí)行；央行金融穩(wěn)定局副局長安啟雷近日亦表示，存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)上將參考南方證券破產(chǎn)清算的模式——即“利息全免、本金打折、有限收購”，通俗來講，就是銀行機(jī)構(gòu)倒閉不再由國家百分之百埋單。而在存款保險(xiǎn)制度即將推出之際，監(jiān)管者急需做好四項(xiàng)工作，以增強(qiáng)國內(nèi)銀行適應(yīng)能力。

　　首先是做好輿論宣傳，消除社會(huì)誤解。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，意味著一旦出現(xiàn)銀行破產(chǎn)，國家不再充當(dāng)最后信用擔(dān)保人，存款人要承擔(dān)一定經(jīng)濟(jì)損失。對此，各級政府、央行、銀監(jiān)當(dāng)局、商業(yè)銀行應(yīng)通過各種輿論媒體或途徑，將存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵、作用向社會(huì)民眾宣傳深透、解釋清楚，讓民眾了解和掌握存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)和精髓，使民眾懂得存款不論存在哪家銀行，其風(fēng)險(xiǎn)都是均等的道理，消除民眾下意識(shí)中形成的大銀行風(fēng)險(xiǎn)小、中小銀行和外資銀行風(fēng)險(xiǎn)大的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并以一顆平常心面對銀行存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施和銀行破產(chǎn)，保持理性存款行為，從而避免中小銀行因受到大銀行經(jīng)營擠壓而出現(xiàn)存款急驟下滑、甚至引發(fā)中小銀行存款擠提風(fēng)波，進(jìn)而加速中小銀行經(jīng)營破產(chǎn)等不利金融現(xiàn)象的發(fā)生，確保銀行業(yè)整體經(jīng)營穩(wěn)定。

　　其次是提高銀行認(rèn)識(shí)，消除實(shí)施阻力。目前，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有94萬元存款，按存款一定比例繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，對全國銀行業(yè)來說也是一筆巨大的財(cái)務(wù)支出，勢必將增加經(jīng)營成本，減少利潤；尤其給中小銀行增加了經(jīng)營壓力和負(fù)擔(dān)。對此，各級政府、央行、銀行監(jiān)管當(dāng)局、商業(yè)銀行應(yīng)在思想認(rèn)識(shí)上達(dá)成高度一致，消除消極認(rèn)識(shí)，尤其要消除依賴國家信用的懶惰心理和不負(fù)責(zé)任的態(tài)度，達(dá)成實(shí)施存款保險(xiǎn)制有利于金融改革、有于銀行穩(wěn)健發(fā)展、有利于增強(qiáng)銀行經(jīng)營活力的共識(shí)，消除存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的各種障礙，確保制度順利實(shí)施，從而為破除銀行改革瓶頸、推動(dòng)我國銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰破產(chǎn)機(jī)制的運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件，最終增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。

　　另外要抓好內(nèi)控管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的目的，是為了督促商業(yè)銀行不斷提高內(nèi)控能力和整體風(fēng)險(xiǎn)防范水平。對此，央行、銀行監(jiān)管當(dāng)局、存款保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行四者之間應(yīng)建立一個(gè)協(xié)作與交流的功能平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上相互傳遞和反饋信息，形成一種商業(yè)銀行自律與他律相結(jié)合、業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合的經(jīng)營監(jiān)督約束機(jī)制，確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行共同創(chuàng)造協(xié)調(diào)有序、可持續(xù)發(fā)展的良性互動(dòng)金融運(yùn)行局面，根除銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行“長治久安”。

　　最后是選好保險(xiǎn)模式，確保經(jīng)營秩序。建立一個(gè)適合當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和確定合理的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，直接關(guān)系到存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的成敗。因此，設(shè)立何種存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)模式，應(yīng)首先搞好頂層設(shè)計(jì)，精心規(guī)劃，防止因設(shè)置缺乏科學(xué)性而“朝令夕改”或“走回頭路”，以避免增加改革成本和損失；在機(jī)構(gòu)設(shè)立之后，應(yīng)根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況和盈利能力的不同，以及大銀行與小銀行的經(jīng)營實(shí)力，確定差異化存款保險(xiǎn)費(fèi)率，以適合國內(nèi)不同銀行機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)能力。對此，當(dāng)前要深入做好調(diào)查研究，廣泛征求商業(yè)銀行意見，在設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和計(jì)提保險(xiǎn)費(fèi)率上達(dá)成一致意見，以征得各方面配合，消除阻力，使存款保險(xiǎn)制度成為商業(yè)銀行穩(wěn)妥發(fā)展的“助推器”和保護(hù)存款人利益的“保護(hù)神”。

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