近日，民政部、財政部、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)出通知，要求各地進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險工作，逐步擴(kuò)大農(nóng)村住房保險的覆蓋面，提高農(nóng)村住房風(fēng)險保障水平。積極發(fā)展農(nóng)房保險，既有助于推動“住有所居”工程取得新進(jìn)展，更有利于保險業(yè)在完善“五大體系”中更好地發(fā)揮作用。

　　積極發(fā)展農(nóng)房保險有利于保險業(yè)的作用發(fā)揮

　?。ㄒ唬┯欣诒ｋU業(yè)在完善社會保障體系中發(fā)揮作用。

　　現(xiàn)代社會保障體系主要由社會保險、社會救濟(jì)、社會福利和優(yōu)撫安置等組成。隨著社會保障體系的不斷健全，世界各國為解決持續(xù)提高保障水平的問題也進(jìn)行了廣泛探索，雖然這些探索各有不同，但其中共同的趨勢就是要發(fā)揮商業(yè)保險的作用。農(nóng)房保險可以作為社會救濟(jì)的有效補(bǔ)充，可以為農(nóng)民自然災(zāi)害和意外事故中農(nóng)房受損的農(nóng)戶提供自然災(zāi)害救濟(jì)，不斷提高社會保障水平。

　?。ǘ┯欣诒ｋU業(yè)在完善救災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用。

　　我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，各種自然災(zāi)害給經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾生命財產(chǎn)安全帶來嚴(yán)重影響。據(jù)民政部門統(tǒng)計，僅2012年，各類自然災(zāi)害共造成2.9億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失4185.5億元。同時，民政部門指出，我國自然災(zāi)害呈現(xiàn)出災(zāi)害分布點(diǎn)多面廣，局部地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重；貧困地區(qū)災(zāi)頻災(zāi)重，災(zāi)貧疊加效應(yīng)顯著等特點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)占地面積廣，同時貧困地區(qū)又以農(nóng)村為主，在農(nóng)村地區(qū)救災(zāi)減災(zāi)工作尤顯重要。發(fā)展農(nóng)房保險，能夠利用保險業(yè)風(fēng)險管理優(yōu)勢，提出科學(xué)合理的防災(zāi)減災(zāi)建議，同時利用保險公司的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，通過及時到位的理賠，提高災(zāi)害救助工作效率，有效拓寬災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移渠道，進(jìn)一步發(fā)揮保險業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的轉(zhuǎn)移作用。

　?。ㄈ┯欣诒ｋU業(yè)在完善社會管理體系中發(fā)揮作用。

　　全球氣候變化背景下，自然災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)一步加大，防災(zāi)減災(zāi)工作形勢嚴(yán)峻，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對滯后，設(shè)防水平偏低。災(zāi)后的國家救災(zāi)支出，相對于直接的經(jīng)濟(jì)損失，目前能夠解決的僅僅是“臨時性”和“緊急性”的特殊救助。普及農(nóng)房保險，在為農(nóng)民提供更多保障的同時，能夠減輕政府財政救災(zāi)資金使用壓力，節(jié)約財政資源，提高資金運(yùn)用效率，降低行政成本。

　　農(nóng)房保險的發(fā)展現(xiàn)狀和主要制約因素

　　近年來，我國農(nóng)房保險工作扎實推進(jìn)，在風(fēng)險防范、災(zāi)害補(bǔ)償、協(xié)助政府進(jìn)行社會管理等方面發(fā)揮了積極作用。目前，全國共有17個省市開展了農(nóng)房保險，主要分布在洪澇、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)且地質(zhì)條件較為惡劣的地區(qū)。農(nóng)房保險基本涵蓋了火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等絕大部分自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的房屋倒塌或毀損。截至2012年三季度末，全國農(nóng)房保險保費(fèi)收入約為5.43億元，同比增長22.1%，為約6415.4萬戶次農(nóng)戶提供了6122.97億元的風(fēng)險保障，提供保險補(bǔ)償8095.27萬元。

　　雖然農(nóng)房保險取得了長足發(fā)展，但絕大多數(shù)農(nóng)戶尚未得到農(nóng)房保險保障，整體業(yè)務(wù)覆蓋面仍然不高。農(nóng)房保險發(fā)展相對滯后，其制約因素主要表現(xiàn)為：

　　一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)發(fā)展差距過大、農(nóng)民實際收入偏低，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)保險消費(fèi)者能力較低；多數(shù)農(nóng)民不愿為老舊房屋額外支付保費(fèi)，在新房建成后幾年內(nèi)又無力支付保費(fèi)，造成“舊房不愿保、新房保不起”。

　　二是農(nóng)民的保險意識仍較薄弱。廣大農(nóng)村地區(qū)長期受傳統(tǒng)文化影響，僥幸心理、命中注定等意識強(qiáng)烈，缺乏現(xiàn)代風(fēng)險意識和保險觀念，特別是對房屋這種大宗不動產(chǎn)面臨的風(fēng)險沒有客觀認(rèn)識，不愿意花“冤枉錢”投保。

　　三是保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展中存在“離農(nóng)”傾向。在保險機(jī)構(gòu)商業(yè)化、市場化經(jīng)營成為主流的同時，各公司不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略與經(jīng)營行為，排斥農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)象愈發(fā)顯現(xiàn)。農(nóng)房保險產(chǎn)品與農(nóng)民實際需求尚有差距，經(jīng)驗數(shù)據(jù)的匱乏增加了產(chǎn)品開發(fā)難度；保險標(biāo)的相對分散，理賠成本較高，也影響了農(nóng)房保險業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。

　　加快發(fā)展農(nóng)房保險的建議

　　雖然目前農(nóng)房保險業(yè)務(wù)覆蓋面仍然不高，但政策層面的支持和經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展已經(jīng)為推動農(nóng)房保險奠定了堅實基礎(chǔ)。2013年3月1日將實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》中，明確農(nóng)房保險是涉農(nóng)保險的重要組成部分。民政部、財政部、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的通知中，更是要求各地進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險工作。

　　截至2011年底，全國農(nóng)村人口65656萬人，人均住房面積36.2平方米，平均每平方米的價值為654.4元，據(jù)此推算農(nóng)房總價值約為15.6萬億元，可以預(yù)見，農(nóng)險保險的發(fā)展空間十分廣闊。應(yīng)切實按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)行、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，加快發(fā)展農(nóng)房保險。

　?。ㄒ唬┱哟笾С至Χ龋龠M(jìn)農(nóng)房保險業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　一是加大政策支持。建議各級人民政府按照通知精神，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，出臺推動農(nóng)房保險的具體措施；發(fā)揮政府主導(dǎo)和組織推動作用，促進(jìn)農(nóng)房保險發(fā)展。二是加大經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。從全國農(nóng)房保險情況看，政策性保險帶動效應(yīng)明顯，建議有條件的地方加大財政補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)房保險保障水平，激發(fā)農(nóng)戶參保積極性，同時明確農(nóng)房保險補(bǔ)貼資金的列支渠道，確保補(bǔ)貼資金來源的制度化和持續(xù)性。三是穩(wěn)健推進(jìn)農(nóng)房保險?？偨Y(jié)全國農(nóng)房保險發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，按照“先試點(diǎn)后推廣”的原則，積極探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際的費(fèi)率水平、補(bǔ)貼方式和銷售渠道，積極穩(wěn)妥地推動農(nóng)房保險擴(kuò)大覆蓋面。

　?。ǘ┍ｋU公司加大投入，提升農(nóng)房保險的服務(wù)質(zhì)量和水平。

　　一是加大基礎(chǔ)建設(shè)。對于現(xiàn)有基層保險機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)房保險市場規(guī)模、分布特點(diǎn)等因素，加強(qiáng)人員配備，加大費(fèi)用支持，提升服務(wù)能力；對于尚未設(shè)立機(jī)構(gòu)的公司，應(yīng)將發(fā)展農(nóng)房保險納入延伸基層機(jī)構(gòu)的目標(biāo)體系，力爭以機(jī)構(gòu)的延伸帶動農(nóng)房保險的發(fā)展。二是提升服務(wù)水平。針對農(nóng)房保險的特點(diǎn)，創(chuàng)新銷售和服務(wù)形式，以代辦點(diǎn)、協(xié)保員等開展近距離服務(wù)，便于廣大農(nóng)民投?；蛩髻r；加強(qiáng)查勘設(shè)備投入，簡化理賠程序，提升理賠效率和救災(zāi)水平。三是加大保險創(chuàng)新。注意積累農(nóng)房保險損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)，發(fā)揮行業(yè)風(fēng)險管理優(yōu)勢，向農(nóng)民提供防災(zāi)減災(zāi)建議等增值服務(wù)；結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，充分考慮當(dāng)?shù)刎斦芰?、農(nóng)民實際收入水平、農(nóng)房修（建）資金缺口等因素，開發(fā)設(shè)計更為科學(xué)合理的農(nóng)房保險產(chǎn)品。

　　（三）行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)宣傳，普及科學(xué)的保險消費(fèi)理念。

　　開展廣泛的保險宣傳是培育保險市場的有效手段。目前，廣大農(nóng)民對保險的認(rèn)識較為片面，運(yùn)用商業(yè)保險化解風(fēng)險的意識相對不足，開展農(nóng)房保險宣傳顯得尤為重要。行業(yè)協(xié)會作為社團(tuán)組織，組織推動保險宣傳、普及保險知識，不僅有利于宣傳教育活動的“去商業(yè)化”，也有助于農(nóng)民進(jìn)一步了解保險知識，客觀認(rèn)識保險公司和保險產(chǎn)品。各地行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門的溝通匯報，爭取地方黨政機(jī)關(guān)對此項工作的支持；加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刂髁餍侣劽襟w聯(lián)系溝通，不斷加大宣傳力度；進(jìn)一步發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，客觀考慮當(dāng)?shù)乇ｋU公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)鋪設(shè)情況，合理安排各項教育活動，為農(nóng)房保險的可持續(xù)發(fā)展培育優(yōu)良的市場環(huán)境。

　?。ㄋ模┍O(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)房保險穩(wěn)健運(yùn)行。

　　盡快出臺《農(nóng)房保險管理辦法》，對農(nóng)房保險的經(jīng)營許可、銷售管理、理賠服務(wù)等做出具體制度安排，促進(jìn)農(nóng)房保險健康發(fā)展。

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