縣域保險是社會保障體系的重要組成部分，是保持基層社會穩(wěn)定、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”和“潤滑油”。但從欠發(fā)達(dá)縣域保險市場的發(fā)展情況看，還存在許多現(xiàn)實難題，亟待破解。

　　首先是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，縣域保險市場有效需求不足。目前，欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然相對落后，農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定，使得強(qiáng)大的潛在保險需求難以轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的保險購買力。以訥河市為例，該市近兩年農(nóng)民人均純收入分別為8340元、9170元，分別占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的62.01%、60.33%，扣除吃穿住等基本生活費用以及較重的子女教育費用外，已經(jīng)所剩不多，因而使得許多農(nóng)民處于想買保險但又買不起的境地。

　　其次是同業(yè)競爭激烈，不利于縣域保險市場有序發(fā)展。隨著縣域保險機(jī)構(gòu)的增加，保險從業(yè)人員需求相應(yīng)增加。在此過程中，不少從業(yè)人員頻繁跳槽，既不利于保險隊伍的穩(wěn)定，也不利于續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。同時，在展業(yè)過程中，部分保險從業(yè)人員為了達(dá)到推銷保險的目的，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任不如實告知客戶，誤導(dǎo)客戶做出非理性選擇，為以后客戶理賠埋下了風(fēng)險隱患。目前，進(jìn)入訥河市保險市場的財險公司有5家、壽險公司有9家，全市共設(shè)有保險公司縣級支公司9個、營銷服務(wù)部18個、營業(yè)部11個，擁有營銷員1397人，同業(yè)競爭愈演愈烈。隨機(jī)調(diào)查顯示，全市保險從業(yè)人員中有過跳槽經(jīng)歷或近期準(zhǔn)備跳槽的逾四成。

　　再次是保險知識宣傳普及缺位，農(nóng)民保險意識淡薄。由于欠發(fā)達(dá)縣域保險機(jī)構(gòu)多設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對保險知識的宣傳普及較少，導(dǎo)致許多農(nóng)民對保險知識知之甚少。抽樣調(diào)查顯示，訥河市百名農(nóng)戶樣本中：60%已購買保險的人不了解保險政策及知識；80%的人接觸保險知識的渠道單一，如發(fā)生保險事故，不清楚報案的程序；90%的人把購買社會保險的目的理解為一種享受國家福利政策的方式，而不是為了預(yù)防風(fēng)險。

　　最后是保險監(jiān)管滯后，管理體制不完善。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級，地級市設(shè)專業(yè)協(xié)會，縣以下沒有分支機(jī)構(gòu)。隨著縣域保險機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多同業(yè)之間的競爭不可避免，現(xiàn)有監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與縣域保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，縣域保險業(yè)實際上是處于監(jiān)管真空地帶。由于缺乏監(jiān)管，無序、惡性的競爭逐漸形成，已影響到縣域保險的穩(wěn)健發(fā)展。

　　為推動縣域保險市場健康發(fā)展，筆者建議:

　　一要開發(fā)多樣性保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。各保險公司要在細(xì)分市場上下工夫，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點，不斷開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。在欠發(fā)達(dá)縣域，宜推出低保費、廣覆蓋的低端保險產(chǎn)品，建議探索開辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、打工人員意外傷害保險、民營企業(yè)財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品，滿足城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中伴生的新的保險需求。

　　二要加強(qiáng)對保險代理人管控力度，規(guī)范保險業(yè)務(wù)發(fā)展。建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務(wù)的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務(wù)。此外，要加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環(huán)節(jié)，堅持誠信理念，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　三要加大宣傳力度，培育保險市場。由行業(yè)協(xié)會出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險知識，強(qiáng)化宣傳效果。通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度。組織召開產(chǎn)品說明會或講座，編印保險賠付案例手冊，送保險知識下鄉(xiāng)，進(jìn)行深入宣傳。通過多種形式的長期宣傳，加深農(nóng)民對保險的認(rèn)識和理解，樹立保險業(yè)良好社會形象。

　　四要完善監(jiān)管體系，提升保險監(jiān)管水平。在縣級建立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范縣域保險市場。要以管理不善、違規(guī)問題突出的機(jī)構(gòu)和投訴集中、負(fù)面影響較大的業(yè)務(wù)為監(jiān)管重點，加大合規(guī)性檢查和懲處力度。要把風(fēng)險防控擺在突出位置，增強(qiáng)敏感性和預(yù)見性，逐步建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和處置能力，進(jìn)一步提升保險監(jiān)督管理水平。

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