當(dāng)今社會(huì)，隨著老齡化程度的提高，“未富先老”的狀況越發(fā)突出。而正在逐步完善的社保體系以及作為社保有力補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有待完善。在“人口紅利”向養(yǎng)老壓力轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計(jì)劃，是越來(lái)越多的國(guó)人開(kāi)始考慮的問(wèn)題。

社保積極擴(kuò)面商保有待開(kāi)發(fā)

專(zhuān)家表示，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)依靠全球首屈一指的廉價(jià)勞動(dòng)力大軍獲得了“人口紅利”，創(chuàng)造了世界矚目的經(jīng)濟(jì)奇跡。然而，有報(bào)道稱(chēng)，中國(guó)的“人口紅利”將在10年后進(jìn)入“關(guān)窗期”，老齡化的步伐在步步緊逼。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)現(xiàn)有老齡人口超過(guò)1.6億，且每年以近800萬(wàn)的速度增加，預(yù)測(cè)到2050年，中國(guó)老齡人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜种弧＜又毡榈摹八亩弧奔彝ゼ軜?gòu)，讓國(guó)人傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到考驗(yàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的保障。

目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩種。近年來(lái)，國(guó)家不斷加大社保擴(kuò)面工作，參加企業(yè)職工和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)逐年增多，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也在提高，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金再次提高，月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。

來(lái)自人力資源和社會(huì)保障部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國(guó)參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為23550萬(wàn)人，比上年末增加1659萬(wàn)人；企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)比上年增加1500多萬(wàn)人，增長(zhǎng)幅度超過(guò)7％。

另外，中國(guó)現(xiàn)有的13億人口中8億在農(nóng)村，平均壽命為71歲，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題更不容忽視。山東、四川、吉林等地已先后啟動(dòng)以“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”為基本原則的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。

同時(shí)，作為保障投保人的退休老年生活質(zhì)量的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在投保人繳納相應(yīng)費(fèi)用后，在一定年齡后可領(lǐng)取養(yǎng)老金。專(zhuān)家認(rèn)為，此類(lèi)商業(yè)性退休養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

吉林省保監(jiān)會(huì)的一位工作人員對(duì)記者說(shuō)，由于社會(huì)認(rèn)可度不高、利潤(rùn)較低等原因，許多保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)曾一度比較冷落。而在百姓當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣還沒(méi)有引起人們的足夠重視。尤其在社保覆蓋范圍內(nèi)，很多人即使買(mǎi)保險(xiǎn)也傾向于投資型產(chǎn)品。

社保待遇較低商保觀念尚未轉(zhuǎn)變

劉軍是長(zhǎng)春市一所中學(xué)的退休教師，每個(gè)月可以領(lǐng)到近3000元退休金，而他的老伴享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，每月只有1000多元。隨著經(jīng)濟(jì)水平和物價(jià)水平的提高，越來(lái)越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇并不算高。

“我退休5年，現(xiàn)在每個(gè)月能拿到1000元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)。面對(duì)飛漲的物價(jià)，生活水平最多只能說(shuō)是維持在原地?！鄙蜿?yáng)市的趙女士說(shuō)。

目前，各地養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇雖不盡相同，但數(shù)額相差并不會(huì)太大。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中，基本養(yǎng)老金主要根據(jù)社會(huì)平均工資和繳費(fèi)年限計(jì)算，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則為賬戶余額分?jǐn)偟接?jì)發(fā)月數(shù)中。

而對(duì)于新農(nóng)保而言，待遇則更低。長(zhǎng)春市朝陽(yáng)區(qū)雙山村村民劉金玲今年33歲，她對(duì)記者說(shuō)：“像我們這么大年紀(jì)，要交20多年費(fèi)用才能享受待遇，而且每個(gè)月也就100多元，確實(shí)不怎么夠用?！?/p>

一方面期待社保提高待遇，擴(kuò)大覆蓋面；另一方面，為了老有所用、老有保障，許多中青年開(kāi)始進(jìn)行投資規(guī)劃。26歲的王曉目前在北京一家事業(yè)單位工作，她考慮為面臨退休的父母購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但是挑選的過(guò)程并不順利

“目前的感覺(jué)是對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司不是很有信心，他們推出的險(xiǎn)種太多，跟你介紹的時(shí)候好像一個(gè)比一個(gè)能掙錢(qián)，但是咱們也不是專(zhuān)業(yè)人士，買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要還是想有個(gè)保障，做這個(gè)選擇題純屬靠蒙。”王曉說(shuō)。

“當(dāng)下，無(wú)論是個(gè)人的保險(xiǎn)理念，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的引導(dǎo)，有相當(dāng)一部分人已經(jīng)忽視了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，而往往關(guān)注分紅、投資回報(bào)率。因此，像商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種普及程度自然受到很大限制?！奔质”１O(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)記者說(shuō)。

同時(shí)，一些受訪者也認(rèn)為，工資水平不高限制了投資商業(yè)保險(xiǎn)的可能性?！拔矣X(jué)得關(guān)鍵在于工資太少，保險(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期投入，比如我剛參加工作沒(méi)幾年，正在計(jì)劃買(mǎi)房子、結(jié)婚生小孩，不要說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)，生活有時(shí)都捉襟見(jiàn)肘?！碑厴I(yè)3年、在長(zhǎng)春一家私營(yíng)企業(yè)工作的李延說(shuō)。
社保商保兼顧根據(jù)自身能力按需購(gòu)買(mǎi)

未來(lái)十幾年內(nèi)，我國(guó)大中城市將面臨老年人口數(shù)量劇增、年輕人口數(shù)量大幅下降、撫養(yǎng)率比例增加、勞動(dòng)力成本迅速上升等一系列問(wèn)題，亟待采取有效措施，保持城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，一個(gè)更加合理、可持續(xù)的社會(huì)保障體系亟待建立。

王曉認(rèn)為，一個(gè)健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，不但要給將來(lái)的退休生活帶來(lái)保障，也要使人們?cè)谀贻p時(shí)心里覺(jué)得踏實(shí)，不至于一想到未來(lái)就焦慮，所以，它不光是保障未來(lái)，還要安定當(dāng)下。

專(zhuān)家建議老百姓，一方面按期投入社保，如果有剩余資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)適合的商業(yè)產(chǎn)品。

東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授高萬(wàn)東說(shuō)，追求廣泛的覆蓋范圍一直是基本社會(huì)養(yǎng)老制度的一個(gè)基本目標(biāo)。目前中國(guó)的國(guó)情不允許社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋到全體國(guó)民，大發(fā)展趨勢(shì)必然是覆蓋面不斷擴(kuò)大，在此基礎(chǔ)上非繳費(fèi)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重會(huì)逐步加大。城鄉(xiāng)有別的養(yǎng)老保障制度將成為一種模式，這也是由我們的具體國(guó)情決定的。

高萬(wàn)東認(rèn)為，隨著社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們都存在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，所不同的只是需求的程度。保險(xiǎn)要回歸保障功能，從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司來(lái)講，不能只引導(dǎo)人們關(guān)注保險(xiǎn)的分紅收益率。對(duì)投保人來(lái)講，不要因?yàn)橛辛松绫＞秃鲆曫B(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。

一般而言，無(wú)固定收入而又缺乏財(cái)富積累的人群購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要最強(qiáng)，低收入者、工薪階層也存在較強(qiáng)的需求。從年齡結(jié)構(gòu)看，45歲以上人群的需求較強(qiáng)，其次是35歲到45歲的人群。

“從投資的角度，建議注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性，目前國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的安全性不會(huì)有太大問(wèn)題。”高萬(wàn)東還建議，有剩余資金的消費(fèi)者可以考慮壽險(xiǎn)產(chǎn)品搭配投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品一并購(gòu)買(mǎi)，以消除通貨膨脹的影響。