最近總是有不少學(xué)員和朋友問我社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)的區(qū)別，一直沒有完整地歸納和答復(fù)?，F(xiàn)答復(fù)如下：
首先：社保和商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)本質(zhì)是一樣的！
都是保險(xiǎn).但是不同的是,社保是國家強(qiáng)制的保險(xiǎn),所以也就有了每年的漲幅,今年每月繳200,明年有可能每月繳300,而且一年比一年要高,當(dāng)然如果有工作單位社保很好,因?yàn)閱挝唤?0%,個(gè)人只交20%.所以比較劃算,如果沒有單位的朋友,你是做個(gè)個(gè)體的.說實(shí)話,還是商業(yè)保險(xiǎn)好,第一你交的永遠(yuǎn)是你的錢,第二,你今天交多少以后就交多少,決不漲錢.第三不管最后剩余多少,保險(xiǎn)公司都會(huì)給你的家人.而社保不會(huì)。
另外社保不能全國聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于流動(dòng)打工者也不太公平，往往換了省市或回到戶口所在地，就要重新投保，而不能直接轉(zhuǎn)移。很麻煩。并且農(nóng)民工回戶口所在地后不能享受社保。 當(dāng)然，隨著我國社保改革的進(jìn)程，相信未來會(huì)有所改善。
而商業(yè)保險(xiǎn)有人身價(jià)值，特別是賺錢的黃金時(shí)期，家庭責(zé)任最大（中青年時(shí)代）很需要商業(yè)保險(xiǎn)。它對(duì)其它健康人是公平，帶病投保則拒?；蚣淤M(fèi)，或責(zé)任免除。（目前單位福利體系比較完善的話，可以享受到五險(xiǎn)一金，分別是養(yǎng)老險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，工傷險(xiǎn)，生育險(xiǎn)，失業(yè)險(xiǎn)，一金是住房公積金。）
其次：社保的交期與商業(yè)保險(xiǎn)不同，價(jià)值也不一樣。
社保養(yǎng)老險(xiǎn)是交滿十五年社保后，從六十歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險(xiǎn)是可以按自己的繳費(fèi)能力來調(diào)整的，短的1年，3年，5年，長點(diǎn)可以10年，15年，20年甚至更長，,可以從45歲,50歲,60歲或65歲開始按年或按月領(lǐng)取指定的養(yǎng)老金.當(dāng)然,養(yǎng)老金險(xiǎn)最后能購買分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)最好,可以適當(dāng)?shù)钟鵆PI的增長. （目前各大商業(yè)保險(xiǎn)公司比較常見是交期20年的儲(chǔ)蓄理財(cái)型的保險(xiǎn)）。這里還有一個(gè)關(guān)鍵性的問題是：社保的養(yǎng)老險(xiǎn)是中國照顧十幾億人口的一個(gè)最基本的保障，未來我們老了，我們可以從社?；鹬蟹值蕉嗌龠€沒法完全確定，但隨著我們物質(zhì)文化生活的不斷豐富，生活指數(shù)的不斷提高，如果對(duì)晚年生活要求稍微有點(diǎn)高的話，社保養(yǎng)老金是無法滿足我們的老年生活需求。（除非是高級(jí)干部退休的那種，可以報(bào)銷的，普通工薪階層是扛不住老年生活壓力的。） 扯的有點(diǎn)兒遠(yuǎn)了……
第三，也是比較關(guān)鍵的區(qū)別：保障的范圍有所不同。
社保醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)90%社保內(nèi)用藥，社保外用藥和自費(fèi)/進(jìn)口藥不報(bào)。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),較社保醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍更廣一些.不同的醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)銷比例有所不同.
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償型的,需要拿發(fā)票報(bào)銷.而重大疾病則是給付型的,買了二十萬,生了大病即賠二十萬,不管你花了多少錢,就只能賠二十萬,因?yàn)橘I的保額是二十萬.
以下風(fēng)險(xiǎn)社保醫(yī)療險(xiǎn)是不能補(bǔ)償?shù)? 不保住院所致收入損失；不保因他人侵害行為造成的傷害；不保其他責(zé)任事故造成的傷害；不賠除腎、骨髓、角膜等移植的其他器官或組織移植。
社保的保障范圍：
保參保人因公出差、探親發(fā)生的急診住院。社保工傷險(xiǎn)是指工作期間發(fā)生意外傷害，不保上下班時(shí)間的意外傷。
意外險(xiǎn)可保一天24小時(shí). 社保生育險(xiǎn)是指生育期間的檢查費(fèi)和生育費(fèi)用(只含大人醫(yī)療費(fèi)用不含小孩的醫(yī)療費(fèi)用)，社保失業(yè)險(xiǎn)是當(dāng)一個(gè)人失業(yè)后,可以享受幾個(gè)月的失業(yè)補(bǔ)助，但是目前大街每天都有很多求職者，有了找了幾個(gè)月的工作的，好像也沒有享受到失業(yè)險(xiǎn)的補(bǔ)貼。（這一點(diǎn)國家一些發(fā)達(dá)國家還有我們的港澳臺(tái)地區(qū)是做的比較好的）。
最后再整體歸納一下社保的總體不足是：無身故和殘疾得保障；無收入損失的補(bǔ)償；醫(yī)療費(fèi)用保障限制；養(yǎng)老金領(lǐng)取限制；兒童的保障空白(除當(dāng)?shù)赜猩賰?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保外) 以及地域差別、職業(yè)差別明顯。
所以，有社保是好事，但是一個(gè)有長遠(yuǎn)規(guī)劃、略有理財(cái)觀念、懂得未雨綢繆的朋友們，我建議還是要趁自己年輕的時(shí)候購買適量的商業(yè)保險(xiǎn)，給自己準(zhǔn)備好醫(yī)療、身價(jià)、意外、養(yǎng)老甚至是子女教育的一個(gè)全方位的保障。