最近，人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所所長(zhǎng)何平一席話，“延長(zhǎng)退休年齡，逐步將法定退休年齡提高到65歲”引起人們熱議。但無(wú)論延長(zhǎng)退休年齡會(huì)不會(huì)實(shí)現(xiàn)，養(yǎng)老生活是確定要發(fā)生的。保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)表示，30歲的人們就應(yīng)該開(kāi)始密切關(guān)注養(yǎng)老生活的規(guī)劃了，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足美滿退休生活的。

采取社會(huì)養(yǎng)老+企業(yè)年金+個(gè)人養(yǎng)老金的形式，會(huì)有效地保障養(yǎng)老生活質(zhì)量。

基礎(chǔ)社保不能拋棄

日前，保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)太平人壽北京分公司的劉國(guó)琴在做客搜狐理財(cái)社區(qū)時(shí)表示，養(yǎng)老保障要早作準(zhǔn)備，重點(diǎn)關(guān)注自己未來(lái)的退休計(jì)劃。

針對(duì)一些投保者對(duì)社保失去信心，甚至打算不要社保的情況，劉國(guó)琴表示，這不可取。作為退休保障的基礎(chǔ)部分，社保養(yǎng)老保險(xiǎn)還是要有的。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法的形式，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償及幫助的一種社會(huì)保障制度。但除此之外，通過(guò)其他手段為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備也是不可或缺的。她建議，保障養(yǎng)老生活質(zhì)量可以采取社會(huì)養(yǎng)老+企業(yè)年金+商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的形式。

養(yǎng)老錢投資要慎重

對(duì)于退休后的養(yǎng)老資金規(guī)劃，很多人都會(huì)節(jié)省支出為養(yǎng)老金做儲(chǔ)備。還有消費(fèi)者通過(guò)做基金投資、投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等投資方式來(lái)籌劃。

對(duì)此，人保壽險(xiǎn)北京分公司海淀營(yíng)銷服務(wù)部總監(jiān)王舒鵬表示，養(yǎng)老金做投資要穩(wěn)妥謹(jǐn)慎。畢竟，養(yǎng)老金被騙，投資打水漂的事情屢見(jiàn)不鮮。尤其是這次金融危機(jī)讓人們辛苦積累的錢大幅度縮水，如果這是為了養(yǎng)老的保命錢，勢(shì)必會(huì)對(duì)生活造成很大問(wèn)題。因此養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)低、?？钯~戶的形式。

商業(yè)保險(xiǎn)安排有竅門

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充，正日益被百姓所接受，而且市場(chǎng)上可供投保者選擇的險(xiǎn)種也很多。王舒鵬建議，目前養(yǎng)老險(xiǎn)的種類主要有：純養(yǎng)老性的(按照約定退休年齡給付養(yǎng)老金至終身)，定期返還型養(yǎng)老保險(xiǎn)(有每2年返還、每3年返還，同時(shí)高齡有祝壽金，外加分紅式的養(yǎng)老保險(xiǎn))和理財(cái)類的養(yǎng)老保險(xiǎn)(如萬(wàn)能保險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式非常靈活，通常有5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等，還有一次性繳費(fèi)，消費(fèi)者可以根據(jù)目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)決定繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)專家還提醒消費(fèi)者，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)需關(guān)注三個(gè)方面：穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司、適合自己的產(chǎn)品和優(yōu)秀的代理人。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取有兩種

目前，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有躉領(lǐng)、期領(lǐng)兩種領(lǐng)取方式，領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式，而領(lǐng)取起始年齡也有多種區(qū)分。

所謂躉領(lǐng)，是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者有諸如出國(guó)旅游等大筆支出預(yù)算的客戶。一次性獲取養(yǎng)老金固然能滿足一時(shí)的需要，但并不符合人們實(shí)際養(yǎng)老開(kāi)支的規(guī)劃需要。

期領(lǐng)，是在一段時(shí)間內(nèi)每年或每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，有點(diǎn)類似社保養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。期領(lǐng)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的方式較為靈活，如果到期沒(méi)有領(lǐng)取仍可享受復(fù)利計(jì)息，當(dāng)客戶需要時(shí)一并取出。

推薦險(xiǎn)種

近日，中意人壽推出一款“隨心所享”年金保險(xiǎn)，可終身領(lǐng)取。在保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起，每月將得到等值于合同基本保險(xiǎn)金額的養(yǎng)老金給付，直至終老。若被保險(xiǎn)人在年金起領(lǐng)日之后不幸身故，且身故時(shí)領(lǐng)取未滿20年，則以20年內(nèi)應(yīng)領(lǐng)取年金數(shù)額為準(zhǔn)，將剩余的未領(lǐng)取年金給予指定受益人，使子女和配偶的生活品質(zhì)也將得到保障。

名詞解釋

社保

即社會(huì)保險(xiǎn)，是國(guó)家通過(guò)立法的形式，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償及幫助的一種社會(huì)保障制度。

企業(yè)年金

指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的組成部分，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。