老人投保應(yīng)首先考慮健康險和意外險

　　“想幫家里的老年人買份保險，但是發(fā)現(xiàn)好多險種的投保年齡都只保到60歲或者65歲，老年人買份保險真難?！苯?，市民陸小姐向記者感嘆，想幫年邁的母親買一份保險，但是咨詢一圈后發(fā)現(xiàn)，過了55歲的老年人想投保，多數(shù)保險公司都不愿意接單，“就算愿意接單的都需要加保費，真是不劃算。”

　　保險專家表示，對于老年人投保，甚至會出現(xiàn)保費和保額“倒掛”的現(xiàn)象，即所繳納的保費甚至要高過總的保額，對于投保人來說是很不劃算。

　　有保險代理人告訴記者，自己賣過的保單中，投保人年齡最高的是60歲的一位老婆婆，“當時那份保險的投保年齡最高限制為60歲，所以她算是""踩線""投保?！?br />
　　據(jù)介紹，對于55歲以上的投保人投保壽險，保險公司都會要求對投保人進行體檢，“那位60歲的老婆婆體檢之后，發(fā)現(xiàn)身體有點小狀況，于是保險公司要求對投保人進行加費。當時那份壽險是要求老婆婆每年交保費2萬元，繳費期為10年，總共保額為20萬元，保障期終身，但是由于體檢之后，保險公司對其加費，這也就意味著老婆婆每年繳費22000元，十年總繳費22萬元，而保額卻只有20萬元?！?br />
　　壽險越早投保越便宜

　　記者在某壽險公司的官網(wǎng)上查詢系列個人產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，基本上無論年金保險、重疾險還是意外險，其投保年齡都明確規(guī)定為“凡出生28日以上、65周歲以下，身體健康者均可作為被保險人?！倍糠之a(chǎn)品的投保最高年齡僅為55歲或者58歲?！皩ν侗Ｄ挲g有所限制，是出于高齡投保人出險概率較高，而保險費率的標準要求很高，然而高額保費卻不易被大多數(shù)老年人接受?！?br />
　　專家指出，“壽險投保一般都是越早投保越便宜，等到了高齡再投保則會出現(xiàn)保費高的情況?！?br />
　　據(jù)介紹，目前，國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55~60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過了50歲，保險公司的核保也會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒或者保費被提高。

　　老人仍有投保必要

　　事實上，對于終身壽險或者是定期壽險等以身故為給付條件的壽險產(chǎn)品來說，老年人投保已經(jīng)意義不大，而且一般的養(yǎng)老保險都是針對年輕人而言，老年人購買意義并不大?！暗菍τ谥丶搽U來說，盡管保費和保額出現(xiàn)倒掛的情況，但是并不排除保險也可發(fā)揮重大的作用，例如上面提到的，老年人投保后的三四年內(nèi)出現(xiàn)重疾或者身故，保險公司依然可以進行20萬元的賠付。”

　　“但是對于有條件的消費者來說，還是盡量選擇盡早投保，尤其是保障期為終身的產(chǎn)品。消費型重疾和定期壽險的保障時間都是有限的，消費者在投保完成之后，一旦保障期限過了，很有可能出現(xiàn)保障的空白期，而一旦要重新投保，則會出現(xiàn)保費較高的情況?！北ｋU專家提醒，從保險產(chǎn)品的費率角度考慮，在父母尚算年輕時為他們投保，保費相對更加便宜。以重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產(chǎn)品保額相同的情況下，保費有時會相差20%左右。

　　意外險是投保首選

　　資料顯示，老年人由于人體機能隨著年齡的增長逐漸退化，遭受意外傷害的可能性增大，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對老年人的傷害更加嚴重。據(jù)了解，50~70歲是人骨折的高發(fā)年齡段。

　　保險專家表示，對于老人來說，首先應(yīng)該考慮的是健康保險和意外保險。

　　其中，健康保險主要分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期護理保險等種類，比較適合老人的是住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。而醫(yī)療保險可以單獨購買，也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷。

　　此外，對于老人來說，意外險也不可或缺。通常，意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面。

　　記者了解到，有保險公司專門開發(fā)出專門針對老年人的意外保險，涵蓋骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年齡甚至為80歲。值得注意的是，老年人專屬意外險則比普通的意外險要貴，保障范圍和保額也相對更低。

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