1月18日，國家統(tǒng)計(jì)局時(shí)隔10余年后再度公布了我國居民收入的基尼系數(shù)，顯示結(jié)果是，近10年我國基尼系數(shù)徘徊于0.47-0.49，2008年后逐漸回落，2012年仍達(dá)到了0.474。而按照去年年末中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，2010年我國基尼系數(shù)更是高達(dá)0.61。基尼系數(shù)用于衡量收入差距，其理論值介于0和1之間，國際上通常將基尼系數(shù)超過0.4表示收入差距突破了“警戒線”，因而上述數(shù)據(jù)表明近些年我國的收入差距持續(xù)偏高已是一個(gè)不爭的事實(shí)。對于如何改善我國的收入分配，我們耳熟能詳?shù)拇胧┌涌斐擎?zhèn)化進(jìn)程、完善稅收和社會(huì)保障體系、創(chuàng)造機(jī)會(huì)平等的環(huán)境、提高大眾特別是低收入群體的教育水平等等，卻鮮有提及發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)也能夠改善收入分配。

　　想要回答“發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是否能夠改善收入分配”這個(gè)問題，必須先明確收入分配包括哪些內(nèi)容？什么是“好”的收入分配？

　　考察收入分配問題包括兩大視角：功能型和規(guī)模型。所謂“功能型”收入分配是考察各類生產(chǎn)要素價(jià)格的確定，而不管是誰得到了這些收入；“規(guī)模型”收入分配則考察某人或某一類人得到了多少收入，而不管他(她)或他們獲得這些收入的方式和來源。規(guī)模型收入分配又可以從靜態(tài)上和動(dòng)態(tài)上進(jìn)一步區(qū)分，“靜態(tài)”主要是指收入差距，基尼系數(shù)就是衡量收入差距最常用的一個(gè)指標(biāo)；“動(dòng)態(tài)”主要是指收入流動(dòng)性問題，即從一個(gè)時(shí)點(diǎn)到另一個(gè)時(shí)點(diǎn)，個(gè)人(或群體)的經(jīng)濟(jì)地位會(huì)發(fā)生怎樣的變動(dòng)。

　　從功能型視角上看，好的收入分配是指收入應(yīng)當(dāng)在各類生產(chǎn)要素之中按貢獻(xiàn)進(jìn)行分配。生產(chǎn)要素不僅包括傳統(tǒng)上的工資、利息、利潤、管理技術(shù)，還應(yīng)當(dāng)包括“風(fēng)險(xiǎn)”。現(xiàn)代社會(huì)中風(fēng)險(xiǎn)無處不在，企業(yè)遭受到各式各樣、愈發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)威脅，一次性大額的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生就可能將企業(yè)推向經(jīng)營困境甚至破產(chǎn)倒閉，影響企業(yè)持續(xù)獲得收入的能力，熊彼特、奈特等經(jīng)濟(jì)學(xué)家早已認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤的一個(gè)重要來源。以風(fēng)險(xiǎn)管理為己任的保險(xiǎn)業(yè)雖然不能管理所有風(fēng)險(xiǎn)，但卻能有效管理大多數(shù)損害風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)具有識別、衡量風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識和數(shù)據(jù)資料，借助風(fēng)險(xiǎn)集合和分散機(jī)制能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確、合理的定價(jià)，進(jìn)而作為風(fēng)險(xiǎn)要素的虛擬代表參與企業(yè)的收入分配，因而，保險(xiǎn)業(yè)的存在和發(fā)展無疑能夠改善功能型收入分配。

　　居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的貨幣流動(dòng)主要包括支出保險(xiǎn)費(fèi)和收到保險(xiǎn)賠償給付款。由于衡量收入差距所用的“收入”一般是總收入或可支配收入，居民的保險(xiǎn)費(fèi)支出是可支配收入的一種使用形式，故支出保險(xiǎn)費(fèi)絲毫不改變?nèi)魏问杖氩罹嘀笜?biāo)的度量結(jié)果；而居民收到的保險(xiǎn)賠償給付款(除了收回一些長期險(xiǎn)種儲蓄部分的價(jià)值外)屬于居民當(dāng)期獲得的補(bǔ)償性收入，而且往往是一次性的大額收入(年金保險(xiǎn)例外)，反而很可能會(huì)抬高居民的收入差距程度。因此，表面上看保險(xiǎn)業(yè)對于降低居民收入差距并不能起到直接的作用。不過，我們看待這一問題不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于此。若從人力資本會(huì)帶來未來收入，而人力資本的實(shí)現(xiàn)需要以生存為前提，以健康為依托的角度看，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)恰恰能夠填補(bǔ)人力資本損失對收入或財(cái)富的影響；此外，信譽(yù)也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)主體的收入獲取能力，信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等能夠作為增進(jìn)信譽(yù)的工具，而家財(cái)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)等險(xiǎn)種則能夠?qū)用裎镔|(zhì)財(cái)產(chǎn)的意外損失給予補(bǔ)償，一般而言，經(jīng)濟(jì)狀況較差的主體更需要這些工具。

　　對于保險(xiǎn)業(yè)改善居民收入流動(dòng)性的作用，筆者借助一些研究成果來談?wù)?。其一，來自國外的多?xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，家庭主要收入來源者一旦去世，家庭剩余成員的生活水平下降程度平均超過25%，跌至貧困線以下的概率大為增加。壽險(xiǎn)產(chǎn)品正是用于消除或減輕被保險(xiǎn)人早逝對家庭收入造成的負(fù)面影響；其二，國內(nèi)的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，大病沖擊使得農(nóng)戶人均純收入降低5%-6%，負(fù)向影響將持續(xù)12-15年，大病沖擊對中低收入農(nóng)戶的影響更為嚴(yán)重。豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提高被保險(xiǎn)人治療疾病的能力，并在一定程度上對沖健康狀況惡化帶來的收入沖擊；其三，國內(nèi)另一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)對窮人儲蓄欲望的打擊強(qiáng)于富人，造成窮人持有的財(cái)產(chǎn)份額更大程度的下降，進(jìn)而更大程度地減少窮人的財(cái)產(chǎn)性收入。筆者相信，當(dāng)我國的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)得到充分發(fā)展，特別是我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立健全后，這一研究結(jié)論成立的基礎(chǔ)將“不復(fù)存在”。此外，長期壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)還具有在不確定的生命周期中改善收入分配的獨(dú)特功能。

　　綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)在地具有調(diào)整和改善收入分配的作用，這是保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的一個(gè)組成部分，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)體現(xiàn)。那么，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)如何更好地發(fā)揮這項(xiàng)功能？首先，繼續(xù)做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及程度和我國的保險(xiǎn)深度。其次，保險(xiǎn)業(yè)改善收入分配的作用是基于其風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)保障功能，故應(yīng)當(dāng)更加重視發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。最后，鑒于我國的城鄉(xiāng)收入差距、地區(qū)收入差距均比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步開闊農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)市場。

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