日前，中國社科院發(fā)布《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》，其中指出，2011年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金收不抵支省份達到14個，收支缺口高達767億元，這一數(shù)字在2010年基礎(chǔ)上繼續(xù)上升。為此，從國家層面來看，啟動養(yǎng)老保險的制度性改革迫在眉睫。而從個人的角度出發(fā)，只有未雨綢繆，積極做好養(yǎng)老準備，才能更好地保障自身利益。

發(fā)揮“壓倉石”作用一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括銀行儲蓄、養(yǎng)老保險、證券基金等。目前，由于我國社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此，個人自籌養(yǎng)老金顯得尤為重要。在各種養(yǎng)老工具中，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，因此受到更多人關(guān)注。

有專家指出，在一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險能起到“壓倉石”的作用：養(yǎng)老年金類保險操作簡單，讓人操心的資金打理可交由保險公司完成；商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，只要確定自己希望退休后每月從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算個人需要購買的額度和交費時間，到了約定時間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可獲取適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險還可強制個人儲蓄，這對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群尤具“他律”之效；養(yǎng)老儲備還是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

養(yǎng)老險產(chǎn)品多元化目前，養(yǎng)老險產(chǎn)品正在向多元化趨勢發(fā)展?？蛻艏瓤梢赃x擇分紅型保險產(chǎn)品，同時又可以選擇設(shè)計頗為人性化的終身年金保險。此外，具有操作靈活性特點的萬能險，也可加以考慮。

當然，總體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險需要時間的積累，往往要按照預(yù)計退休年齡提前30年或更長時間進行規(guī)劃，因此，越早規(guī)劃對自身保障利益越有利。