作者：李蘇娟

長期以來，農(nóng)村居民由于自身文化水平的限制，對保險這個新生事物認識不夠，再加上受傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、儲蓄看病的風(fēng)險防御思想和“是福不是禍，是禍躲不過”的“宿命論”思想束縛，認為天災(zāi)人禍只有自己承擔(dān)，很少有人問津保險，對保險知識知之甚少。但是，近年來隨著農(nóng)村義務(wù)教育的普及以及農(nóng)民文化水平的提高，保險在農(nóng)村的普及率快速提高，這為商業(yè)保險在農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造了良好的文化環(huán)境。保險知識普及率和保險意識的提高，有助于商業(yè)保險的推進。

農(nóng)村居民面對的風(fēng)險和不確定性的加大，亟待商業(yè)保險介入。隨著農(nóng)民收入不斷增加，消費結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型，風(fēng)險系數(shù)也隨之加大，家庭發(fā)生財產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率大大增加，交通工具、農(nóng)機具出險率不斷上升，需要商業(yè)保險公司大力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險。但是家財險和農(nóng)機具保險一直是商業(yè)保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農(nóng)機具保險的保險費率高，許多農(nóng)民不愿投保此類保險；另一方面，保險公司想開展此類保險的風(fēng)險管控困難，盈利空間小。但投保率低、利潤小并不代表沒有解決的辦法，例如，在車險中廣泛流行的NCD系統(tǒng)，能夠有效地降低保險公司受理賠案的費用、控制風(fēng)險從而提高車險的盈利空間，其他險種也可以效仿此系統(tǒng)。因此，只要商業(yè)保險公司致力于此類保險的開展，就一定能夠找到為廣大農(nóng)民降低風(fēng)險并且取得盈利的雙贏戰(zhàn)略。

農(nóng)民可支配收入的增長為商業(yè)保險奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。由于城市保險市場已經(jīng)趨于飽和狀態(tài)，商業(yè)保險公司再想在原有市場上獲得與原來同樣的利潤，需要付出更大的成本，與此相對，農(nóng)村保險市場還處于未開墾狀態(tài)。近幾年，農(nóng)村居民人均收入不斷增長，而保險在農(nóng)村幾乎是“處女地”，這無疑給商業(yè)保險進入農(nóng)村市場提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。由西方經(jīng)濟學(xué)的絕對收入假說，當居民生活條件提高時，為了適應(yīng)現(xiàn)在的生活水平，他們的自發(fā)性消費也必然會提高，購買過去認為是“奢侈品”的保險產(chǎn)品數(shù)量也會增加。此外，隨著“三農(nóng)”政策的深入和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民生活水平有了很大的改善，消費結(jié)構(gòu)也由基本的衣食住行需求，向降低不確定性的需求轉(zhuǎn)移，隨之，農(nóng)民對自身的醫(yī)療保健需求也不斷上升，這都為保險行業(yè)進軍農(nóng)村市場奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展對商業(yè)保險有極大促進作用。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，我國農(nóng)村金融在加速，保險支出也快速增長。在農(nóng)村居民金融支出不斷加大的背景下，保費支出也在不斷增加；而且，在居民消費支出中占比也不斷增長。農(nóng)村金融市場效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部門對農(nóng)村實體經(jīng)濟增長的貢獻，且這種貢獻具有外部溢出效應(yīng)，會給保險發(fā)展帶來推動作用，間接提高保險市場發(fā)展速度和效率，這為商業(yè)保險在農(nóng)村市場的發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。