單靠政府扶持推進農民保險保障，不僅會加重政府負擔，農民得到的保障仍然有限，因此借助商業(yè)保險的社會保障職能機制勢在必行

“政策性保險是主導，商業(yè)性保險是補充?！边@是人保財險河北省保定市分公司構建農民風險保障體系的主導思想。

隨著保定“新農合”的不斷深入，涉農保障不斷增強，當?shù)剞r民社會保障體系僅僅依靠“新農合”已不能完全滿足保障需求，而保險具有經濟補償和社會管理功能，如何充分發(fā)揮國有保險公司商業(yè)保險作用支持農村建設，進一步增強農村應對風險能力，已引起廣泛關注。

特殊人群應得到特別關注

低保、失地農民及農民工主要面臨養(yǎng)老、健康等風險，而隨著農民年齡的增長，風險也在加大

目前農村家庭小型化和人口老齡化的現(xiàn)象越來越突出，農民對養(yǎng)老保障的需求越來越強烈，同時農村經濟的較快發(fā)展，以及農民收入的增長也激發(fā)了農民對養(yǎng)老保障的需求。

人保財險河北省保定市分公司總經理武運寶表示，病殘、年老體弱、喪失勞動能力等特困戶年均收入不足800元，而目前實行的低保制度是每名特困群眾發(fā)放600-800元的低保金，只能解決日常生活問題，對于他們所面臨的健康風險、養(yǎng)老風險和意外風險仍然沒有保障。

對于保定的失地農民，保定市《關于建立被征地農民養(yǎng)老保險制度的實施意見》中明確指出，保定被征地農民養(yǎng)老金按照政府、集體、個人三者共擔的原則，籌資比例按政府承擔部分不低于籌資額的30%，集體補助部分不低于籌資額的40%，個人繳納部分不超過籌資額的30%分擔。《意見》還特別規(guī)定，保定被征地農民養(yǎng)老保險基金實行縣(市、區(qū))級統(tǒng)籌，由當?shù)貏趧颖Ｕ闲姓块T的農村社會養(yǎng)老保險經辦機構在國有商業(yè)銀行設立被征地農民社會養(yǎng)老保險基金專戶。

“被征地農民的土地被政府征用后雖然得到了補償，但由于大多數(shù)農民文化知識水平較低，所得土地出讓金一旦因管理使用不善出現(xiàn)問題，失地農民就有可能失去了生活的保障?！蔽溥\寶的擔憂并非空穴來風。他表示，失地農民面臨的主要風險有養(yǎng)老風險、健康風險、意外風險、失業(yè)風險，隨著農民年齡的增長，風險也在加大，如何解決好失地農民的生存、養(yǎng)老問題，保管好他們的“養(yǎng)命錢”，是亟需解決的問題。

此外，農民工已經成為我國城市建設中的主力軍，他們大都從事建筑、制造等高風險行業(yè)，為此河北省勞動和社會保障廳《關于落實河北省人民政府 關于解決農民工問題的實施意見 的實施方案》，就農民工參加工傷保險、失業(yè)保險、大病醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等問題做出了明確規(guī)定。

“農民工所面臨的風險主要有包括意外風險、健康風險、養(yǎng)老風險和失業(yè)風險?！蔽溥\寶進一步呼吁，目前的政策只為農民工提供了工傷保險，部分實現(xiàn)了基本醫(yī)療保險保障，但意外傷害、大病醫(yī)療等保障實施辦法還需盡快跟進出臺。

不能忽視的普通農民

目前的“新農合”解決了農民看病中的基本問題，但大額醫(yī)療費用風險仍無法解決

“從保定市新農合工作運行情況看，實施新農合制度是深受廣大農民群眾歡迎的一項實實在在的惠民之舉。”河北省保定市相關負責人對《農村金融時報》記者表示，目前保定市新農合覆蓋農業(yè)人口900多萬人，參合農民約778.3萬人，參合率約86.7%；其中，全市農村五保戶及農村特困人口6萬余人參合率達100%。另據不完全統(tǒng)計，有近200萬人(次)已經得到新農合補償，補償總費用近4億元。

在河北省運行4年多的新型農村合作醫(yī)療制度，使保定農村醫(yī)療衛(wèi)生體系建設得到了進一步加強，農民群眾真正得到了實惠，醫(yī)療消費觀念逐步建立，疾病風險意識得到認可。但該負責人同時指出，隨著“新農合”的普及，其還需要進一步完善政策，破解瓶頸，促進新農合健康有序地發(fā)展。

“目前的‘新農合’只能解決農民看病中的基本問題，但是在醫(yī)療費用超過封頂線以上的大額醫(yī)療費用風險仍無法解決?！蔽溥\寶明確表達了目前“新農合”中存在的不完善之處。他進一步表示，除了低保農民、失地農民、農民工以外，大部分農民仍在農村從事農業(yè)生產，他們還將面對意外風險、健康風險、養(yǎng)老風險。

此外，“醫(yī)保范圍窄，報銷額度低，看病難、看病貴現(xiàn)象依然存在，因病致貧、因病返貧的問題還沒有從根本上解決?！睒I(yè)內人士也表示，雖然通過新農合政策的實施，農民看病難、看病貴的問題得到一定程度的緩解，但新農合制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農民醫(yī)療互助共濟制度，而發(fā)生交通事故、工傷、他傷，食物中毒等對農民生活影響大、花費高、造成農民因病返貧率較高的醫(yī)療費用都被排除在補償范圍之外，致使補償范圍過窄；其次，報銷額度偏低，大病醫(yī)療最高萬3.5萬元封頂，在當前醫(yī)療服務和藥品價格均較高的情況下，農民可得到的補償杯水車薪。構建農民風險保障體系

以農民個人繳費和政府補貼相結合，以政府保障?；?，商業(yè)保險補充保大額的農民風險保障體系正在建立

雖然農民的保障體系已見雛形，“新農合”基本醫(yī)療保障覆蓋所有農民，農民工有工傷保險、基本醫(yī)療保險保障，失地農民有失地養(yǎng)老保險保障，低保農民有低保金保障，但單靠政府扶持，不僅會加重政府負擔，而且農民得到的保障仍然有限，農民因病致貧、因意外喪失勞動力，失去經濟來源的風險仍然較大。

“借助國有保險公司商業(yè)保險的社會保障職能，從政府的補貼農民保障基金中拿出少部分，參加商業(yè)保險公司為農民制定的特殊保險?！蔽溥\寶這樣概括人保財險的解決之法。他表示，商業(yè)保險公司的介入，使有限的保障基金的保障功能得到放大，農民得到更多的實惠，并建立起一個以農民個人繳費和政府補貼相結合，以政府保障?；?，商業(yè)保險補充保大額的農民風險保障體系。

他們針對不同人群，人保財險因人而異提出了不同的建議及操作策略，支持鼓勵保險參與農村養(yǎng)老保險體制改革，構建農村養(yǎng)老保險體系；建立養(yǎng)老保險與“新農合”、商業(yè)大病補充醫(yī)療保障相結合的保障機制；建立商業(yè)補充意外傷害、補充大病醫(yī)療與工傷保險、基本醫(yī)療保險相結合的農民工保險保障體系；建立商業(yè)大病補充保障與“新農合”基本醫(yī)療相結合的廣覆蓋農村醫(yī)療制度；積極參與農業(yè)保險制度改革，構建農業(yè)災害保障體系。

武運寶進一步表示，首先，商業(yè)保險應充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和補充作用，大力開拓農村養(yǎng)老保險市場，針對有一定繳費能力的農民群體，開發(fā)出“廣覆蓋、小保額、低費率”的養(yǎng)老保險產品，參與農村養(yǎng)老保障制度改革，代理政府管理農村養(yǎng)老保險基金和履行支付職責。其次，盡快將失地農民納入城鎮(zhèn)社會保障體系，充分運用從土地出讓純收益中提取的 “農民養(yǎng)老保險風險基金”部分或全部，用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險，并引導農民從土地補償金中拿出一部分，用于個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險。同時，鑒于農民工從事的職業(yè)風險較大，最需要在發(fā)生大的意外事故或是大病時的風險保障，建議商業(yè)保險與工傷保險配合，共同保障農民工的意外傷害風險，相關部門還應允許將工傷保險基金中的“儲備金”拿出部分或全部用于購買商業(yè)保險，放大風險保障額度，為各類高風險行業(yè)提供更大保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險社會穩(wěn)定器的職能作用，而商業(yè)保險公司也要按照“低保費、保大病”的原則，設計配套保險產品，與農民工基本醫(yī)療保險共同推行，并作為與農民工工傷保險和基本醫(yī)療保險相配套的補充商業(yè)保險。

此外，他還建議在“新農合”制度及相關政策上，允許政府從提存的“風險基金”中拿出部分或全部，參加商業(yè)大病補充醫(yī)療保險，同時商業(yè)保險公司要分析研究，設計與國家“新農合”制度相配套的疾病醫(yī)療大額風險保障產品，保障農民醫(yī)療超過“新農合”封頂線以上的風險，此外各級勞動保障部門還要與商業(yè)保險密切配合，把有限的政府財力發(fā)揮到最大保障限度，使農民得到更多實惠。

對于保險參與構建新型農村醫(yī)療保障體系，武運寶表示，從保險公司參與“新農合”試點的實踐來看，一種是政府采用服務外包方式將新型農村合作醫(yī)療的管理工作委托給商業(yè)保險公司，保險公司只收取管理費用；另一種是商業(yè)保險公司全程參與業(yè)務管理，保險公司對農村醫(yī)保專項保障基金自負盈虧。因此，保險公司不僅要開發(fā)商業(yè)性健康保險產品，來滿足農村中相對富裕的部分農民的醫(yī)療保障需求，而且要積極參與新型農村合作醫(yī)療試點工作。