1.社保和商保的區(qū)別

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保障因退休的基本生活。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。社保是基本的生活保障,好比是保證我們有米飯加小菜吃,注重的是"殺富濟(jì)貧",注重參保人員的平等待遇。商業(yè)保險(xiǎn)解決的是改善生活品質(zhì),好比是加菜加小吃,注重的是"根據(jù)個(gè)人喜好、任意添加調(diào)整"，注重參保人的個(gè)性、生活品位的選擇。

2.是不是只有社保就可以了？

社保的弊端，前總理朱熔基曾說過：“社保只是‘?！?，而不是‘包’?！鄙绫Ｖ荒芙鉀Q我們的最基本保障，不能解決我們的生活品質(zhì)問題。只要領(lǐng)了退休金，哪怕你才領(lǐng)一年，社保本金也是不退的，活得越長(zhǎng)越劃算。商業(yè)保險(xiǎn)，本金永遠(yuǎn)在，最終是要退還給本人或者受益人的。

3.該如何互補(bǔ)

a、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

b、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。

c、保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

d、保證資金的購(gòu)買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購(gòu)買力。

目前我國(guó)的社會(huì)保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，就需社保、個(gè)人儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

社保的缺陷：通過一個(gè)案例談?wù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1219044/">社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

張某在某個(gè)周日，不幸遭遇車禍遇難。當(dāng)?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在這次車禍喪生的9人中，沒有一人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。張某遇難時(shí)年僅45歲，生前參加社會(huì)保險(xiǎn)，張某妻子最后領(lǐng)取到的社會(huì)保險(xiǎn)金為583．46元（不包括肇事單位的賠償和本單位的撫恤金）。這雖然是一個(gè)令人很難相信的數(shù)字，但從社會(huì)保險(xiǎn)角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任談起。目前，社會(huì)保險(xiǎn)有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等五大類。張某雖然參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于他是在工作八小時(shí)以外的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍（社保只保工作八小時(shí)以內(nèi)的事故）；與失業(yè)保險(xiǎn)無任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險(xiǎn)；至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會(huì)保險(xiǎn)辦公室退還的張某生前繳納保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人部分。

由此可見，社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障（即不被餓死），并受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高（一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢），社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高；比如養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低（社保所領(lǐng)的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右?。热缫吮Ｖ荒芡俗砸呀坏哪且恍〔糠?，比如一換單位就會(huì)影響社保的連續(xù)性等。況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來。我們要想有一個(gè)比較富裕幸福的晚年，要想有一個(gè)比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來做保障的補(bǔ)充（注意是補(bǔ)充不是取代）。社會(huì)保險(xiǎn)僅使您的晚年“過得了，活得下去”，但商業(yè)保險(xiǎn)使您的晚年“過得好，過得有滋有昧”。所以，要想生活的好一點(diǎn)，就要參加商業(yè)保險(xiǎn)。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

所以，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，雖杯水車薪但如有就一定要；商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是主體，補(bǔ)充社保的嚴(yán)重不足，也是非要不可的?！吧绫?商保”才是最聰明的選擇。所以，商業(yè)保險(xiǎn)絕對(duì)是現(xiàn)代人的生活必需品，買了社保的人員必須再買商業(yè)保險(xiǎn)是確定無疑的，別無選擇。