社保，很多人都知道，是最基本的保障。人人都應(yīng)該享有。對于在企業(yè)服務(wù)的人，企業(yè)遵紀守法的話，這不是問題。但對于自由職業(yè)者，需要自己向社保局繳交保險費的話，就涉及一個問題，不斷的繳費，又不是全部進入自己的帳戶，如果這個人沒有活到退休的年齡就over了，那能拿多少錢呢，是不是只有進入自己帳戶的錢呢，那統(tǒng)籌的那部分豈不是白繳了？那么，是不是只需要繳15年就不用再繳了呢，到時候等退休拿養(yǎng)老金就行了？另一方面，是不是也可以不繳社保，只需要買商業(yè)保險就可以了，好歹也有個死亡金可以給孩子拿，而且拿的比繳的多？

問題林林總總，其實核心只有一個，就是錢的問題，這些錢“花”得劃不劃算。確切地講，不能叫“花”，因為大部分不是消費掉了，應(yīng)該叫“投”或“存”貼切些。

因為目前不僅是自己為自己在繳社保，而且周圍這樣自己給自己繳社保的人也越來越多了，越來越多的人提出這樣的問題，所以不能說不是個代表性的問題。

我以我為例，把大家的問題總結(jié)出來，無怪乎幾種情況。

先說繳費情況：我從37歲開始自己繳費，頭一年每月470多，第二年每月500多一點，下一年繳多少還是個未知數(shù)，但似乎以10%左右在遞增。目前一年下來就是六千多元錢，只有不到60%入自己的帳戶了，如果不計社保費的增長，以每年6千計算的話，繳到55歲，共18年，累積繳費近11萬，只有6萬5進入自己的兩個帳戶，其余進入社會統(tǒng)籌帳戶了。自己帳戶的錢，沒有利息沒有分紅，但有較低的養(yǎng)老金（依目前深圳的低保水平，也就是2000元/月左右，我一個朋友的姑姑去年9月辦的退休，1900元每月）。

大家所關(guān)心的有四種類型的問題：

一、設(shè)我身體很好，沒有住院（因為只有住院才可以用到統(tǒng)籌的那部分）發(fā)生，卻不幸英年早逝的話（如我老公公司一個同事，40出頭，從家門口一出來，一頭裁倒，猝死了，沒有一點前兆），配偶及孩子所能得到的也就是帳戶上可以看到的部分。這種結(jié)果太恐怖了，不僅生命沒有什么價值，而且給親人帶來一堆的生存問題。

二、假如我繼承了家族的長壽基因，活到80多歲，中途發(fā)生過一兩次住院，用到住院基金的一兩萬（離我實際繳費差距很大），但我一直在享受國家發(fā)放的養(yǎng)老金，比我繳的多的多。這樣最劃算了。求佛祖保佑就這樣吧！

三、很不幸，沒住過什么院，只生了一次病，住了一回院就沒救過來，over了。享年60歲。也就是剛拿到幾年的養(yǎng)老金，那么家人也只能拿到剩余帳戶的錢（似乎帳戶上沒有什么錢了）。這樣也劃不算。還不如投商業(yè)保險，好歹孩子也有個受益金拿。

四、繳了十五年費，可以享受養(yǎng)老金了，但只要一停繳，住院基金就清零了，也是一大損失，很明顯，中年后生病的幾率要高很多。繳吧，覺得冤枉；不繳吧，萬一得個什么大病怎么辦？兩下為難，很是猶豫。

商業(yè)保險很明確，你存了多少，生前能拿多少，死后受益人能拿多少，或者說，你繳了多少費，能賠償多少，都有很明確的數(shù)字。不必細說。但對一些人來說，還是存在買對買錯的問題。比如，以為自己會長命百歲，投了養(yǎng)老分紅險，卻不幸生了重大疾病，保險用不上；以為自己可能會得癌，就投了重大疾病險，結(jié)果卻長命百歲。好在有壽險，兒女看在錢的面子上，還算孝順吧。

總結(jié)一下，就是，以為自己會早死，買了保險，結(jié)果長壽，認為自己買錯了；以為自己一定不會死，結(jié)果沒買保險，卻早死了，沒買還是錯了。怎么做都是錯。

其實就一句話，人生本來就是不可預(yù)測的，何必自作聰明呢！