主持人：在保險常識還不普及的時候，人們往往有這樣一個誤區(qū)：以為只要買了一種保險，就萬事無憂了。殊不知保險還有很多細分：意外、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、人壽、金融貸款等，每個品種對應(yīng)不同的意外情況。

越是發(fā)達的國家，保險制度越完善，人均擁有保單數(shù)量也越多。在經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，在人生的不同階段，對風(fēng)險的要求不同，所需的保險產(chǎn)品也各不相同。

保險聚焦：保單與年齡階段

隨著市民保險意識和理財意識的雙提高，不少保險公司開發(fā)的新產(chǎn)品兼具了保障和投資的功能。但事實上，一份保單未必是覆蓋面越廣越好，選擇保險還是要隨著年齡階段來。

可能是受不成熟的投資理念影響，不少老百姓在買保險的時候也跟炒股票一樣，存在跟風(fēng)現(xiàn)象，每個人手中的保單體現(xiàn)不出年齡段的特色，反而有強烈的地域特點。比如某個工廠的職工很可能都在同一個代理人處買保險，而且所購產(chǎn)品的差異化程度不大，清一色的分紅險或者是養(yǎng)老險；在金山、青浦等城鄉(xiāng)結(jié)合部，甚至還出現(xiàn)一個村子的人都買同一品種、差不多保額的保險。

除了盲從，購買保險的另一大誤區(qū)在于對保險功能的濫用。保險周刊就曾接觸到這樣一個案例：一戶家庭月收入4000元的家庭，每年居然投入兩萬多元購買投資連結(jié)保險，造成家庭現(xiàn)金緊缺，退保損失又很大。無論如何，保險最根本的功能是保障，用它做投資不是不可以，卻不能過于偏重它的這個附加功能。隨著金融市場的成熟、產(chǎn)品的細化，我們完全可以找到比分紅險更專業(yè)的投資工具。

人人都要搞清楚保險的主次功能，只有當心里有了一本“保險經(jīng)”，才能切實提高我們購買行為的理性成份。

保單與保費漲價

我國居民的平均壽命比起1990年時的68.55歲高出了很多，原有的生命表已經(jīng)不具備權(quán)威性亟需修改，據(jù)悉，新的生命表將在2006年重新訂立完成。由此引發(fā)的問題是：隨著人均壽命的提高，我們的保費是不是也要漲價了？

其實生命時間延長可能帶來的僅僅只是養(yǎng)老險種的價格上漲，而一些保障類險種的價格反而應(yīng)該會下降。而且保費的漲跌不僅與我們的平均壽命有關(guān)，還受很多其它因素的影響：如現(xiàn)行利率水平，利率高險種價格相對便宜，利率降低險種價格相應(yīng)提高。此外還受壽險公司自身的經(jīng)營績效影響等等。

無論如何，保費的漲跌都有一個比較科學(xué)的數(shù)理依據(jù)，并且能夠兼顧公平，還有相關(guān)的監(jiān)督機構(gòu)，其實并不須老百姓去煩心擔憂。這里我們要強調(diào)的觀點是：選對品種比關(guān)注價格更重要。面對保費調(diào)整，你或許在躊躇要不要等待。等待的好處是，未來的保險價格有可能更便宜；等待的風(fēng)險是，在等待期你無法獲得保障。而保險作為一種提供潛在意外的保障，本來就是很難用價格衡量的。

在對保險進行具體選擇時，除了要根據(jù)自己的年齡階段和需求，還要留心保險公司所提供的服務(wù)質(zhì)量，保險公司以售后服務(wù)是保單質(zhì)量的重要保證。

保險案例：

25~50歲：不同保單各司其職

25歲通常是本科生就業(yè)三年、研究生畢業(yè)的年齡，由于工作時間不長，經(jīng)濟條件也有限，一般買保險只考慮自己一個人的，保障的價值也相對較低?？紤]到年輕人經(jīng)常外出旅行、交友，不妨購買一些意外險；以前小青年很少買健康險，但隨著“不要讓父母白白養(yǎng)你”的說法日漸流行，不少年輕人加買了健康險。

30歲以后，對健康更加關(guān)注起來，購買健康保險的人明顯增多。特別是成家以后，對家庭和兒女更有一份責(zé)任。時下的婚姻登記處一般有保險介紹，新人在受益人欄上互寫對方的名字，也算是種對彼此的愛和責(zé)任，保險成了一種浪漫的表達。

35歲以后，隨著家庭的成熟，子女成長，原有的保單可能無法滿足需求了，就要增加和擴大。特別是有還貸壓力的家庭，更需要買一份保險為家庭提供財富保障。目前我國房貸險仍屬強制險種，但注意主貸人務(wù)必填寫夫妻中收入高的一方。如果主貸人發(fā)生意外，在條款規(guī)定責(zé)任范圍內(nèi)由保險公司替其還貸。

到了40、50歲，養(yǎng)老問題浮出水面。請記住養(yǎng)老保險是越年輕時買越合算的。到了這個時候，房子買了，孩子也大了，主要任務(wù)是為自己增加一份養(yǎng)老金。在國外年逾五十的人會考慮去世可能給子女帶來的高額遺產(chǎn)稅問題，會選擇買保險避稅。

保險言論：保單不是越多越好

蘇默(34歲，保險規(guī)劃師)：

雖然我們討論的主題是人的一生中要有不同保障功能的保險，但我要提醒大家不要矯枉過正，保單并不是越多越好。

之所以這么說，第一個理由是一些保險不能重復(fù)理賠。由于保險的補償原則，投保人不能通過保險來獲利。就拿醫(yī)療費用保險來說，它是根據(jù)實際的醫(yī)療費用發(fā)生情況，憑發(fā)票向保險公司理賠的。如果購買兩份醫(yī)療費用保險，按照保險規(guī)定，在一家保險公司獲得理賠金后，實際的醫(yī)療費用支出已經(jīng)得到賠償，就不能再到另外一家保險公司理賠了。

第二個理由是保險買多了，最直接的后果就是可供靈活支配的余錢減少了。而且退保要承擔不小的經(jīng)濟損失。所以投保時一定要給自己留些余地，充分估計自己即將繳納的保險金，購買行為務(wù)必謹慎。

客戶平均2~3張保單

陽亮(41歲，平安保險代理人)：

我從事保險銷售約摸兩年，由于工作勤懇，也積累下二三百名客戶。在我的客戶中，人均保單量大概在2~3張，距保險意識很強的日本(人均5.4張保單)還有不小差距。但我已經(jīng)能由此感受到人們觀念上的進步。

一般而言，我會為一個客戶介紹4張保單，他們都會耐心地比較，然后再從中挑出最適合自己的?？赡苁浅鲇凇坝憙r還價”的心理，很少有客戶會爽氣地接受我全部的保險計劃，可能他們覺得代理人總有盈利的目的吧。看來我今后只有設(shè)計6張保單，讓客戶從中挑選4張，才能讓他們獲得更全面的保障。

錯過多少好保險

海濤(36歲，主持人)：還記得96年一個中年女性在單位食堂里設(shè)攤銷售保險的情景，當時我是抱著湊熱鬧的心情去看看的，并沒有買保險。記得有些同事打聽完回來還氣呼呼地說：那個代理人為我做保額10萬的計劃，莫非我的身價只值10萬？！

可以說這一次是我們初涉保險，大部分人還持觀望態(tài)度，但依然有人敢于“吃螃蟹”，一下子買了七八份養(yǎng)老返還型保險。

近10年過去了，經(jīng)歷了高利率時代的我們目前把錢存在銀行里的利息聊勝于無，大家異常羨慕那些買了保險的人，覺得他們真是有投資遠見。而那個高利息的保單時代一經(jīng)錯失，也永不再來了。

現(xiàn)在想想，我們的保險意識還是到得太晚，一些五六年前高保障價格也很便宜的保險品種再也買不到了。或許，保險作為金融工具的一個組成部分，也只能是趕早不趕晚吧。

保險參與晚年生活

印素素(58歲，退休教師)：我們經(jīng)歷了自然災(zāi)害、上山下鄉(xiāng)、插隊落戶的不同年代，雖然飽受風(fēng)霜，但又恰恰都沒有什么養(yǎng)老計劃。我的保險設(shè)計還是兒子買保險時代理人順便做的。

退休后閑來無事，索性跟來找兒子的保險推銷員聊聊，沒想到與他的一番談話倒激起我規(guī)劃自己晚年生活的想法。

退休前我是數(shù)學(xué)老師，深知積少成多的道理。其實每個月一千多元的退休金經(jīng)過仔細盤算，還是可以過得悠閑又有保障。我首先為自己原來的保險添加了重大疾病保險，然后又騰出一些積蓄購買貨幣市場基金，每天都有新的東西可關(guān)心，感覺自己也年輕不少。