擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，是否只要買過(guò)保險(xiǎn)就可以一輩子“一勞永逸”？答案是否定的。其實(shí)，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時(shí)常對(duì)保單進(jìn)行體檢來(lái)確保其效用。

來(lái)自國(guó)內(nèi)最大壽險(xiǎn)代理公司華康保險(xiǎn)代理的資深業(yè)務(wù)經(jīng)理梁偉芬給出建議，提醒消費(fèi)者在年末應(yīng)系統(tǒng)規(guī)劃和檢查保險(xiǎn)清單?？傮w而言，年末給保單“體檢”時(shí)，需要注意以下幾個(gè)方面：

第一，確認(rèn)自己的聯(lián)系方式是否改變，比如通信地址和聯(lián)系電話。如果聯(lián)系方式改變了，記得通知此份保險(xiǎn)的營(yíng)銷員或者保險(xiǎn)公司變更?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司都很人性化，只需本人撥打熱線電話就可變更。

第二，明確保單的繳費(fèi)方式，是否需要續(xù)保。多數(shù)保險(xiǎn)公司的保單都有60天的寬限期，如果在此寬限期內(nèi)沒(méi)交保費(fèi)又發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司都必須履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。

第三，確認(rèn)保單是否有年金到期和紅利領(lǐng)取。建議查詢保單，是勾選了現(xiàn)金領(lǐng)取還是累計(jì)生息，又或者抵繳保費(fèi)？建議消費(fèi)者選擇累計(jì)生息，因?yàn)槔塾?jì)生息才能獲得保單最大的利益，并且這是隨時(shí)可以變更的方式，可供消費(fèi)者靈活選擇。

第四，檢查自己的保障與目前的需求是否匹配，這是保單年檢最重要的部分。首先將所擁有的保單進(jìn)行分門別類，先把所有保單功能進(jìn)行歸類，比如，有些保單偏重風(fēng)險(xiǎn)保障，另外一些是教育金的保障。分門別類后，消費(fèi)者可根據(jù)目前的生活工作需求來(lái)確認(rèn)保單水平是否和現(xiàn)時(shí)的生活需求相匹配。

那么，投保人如何了解目前的需求呢？日常生活中根據(jù)不同種類的情況，有幾方面可以衡量此需求。比如，作為年輕人，工作是否有變遷？收入是否有變化？如果收入增加，保險(xiǎn)也可以考慮增加，相反，收入減少了，消費(fèi)者可以根據(jù)現(xiàn)狀減低保額，從而減少所繳保費(fèi)；是否結(jié)婚、生子或者貸款購(gòu)房？如有，那證明保障需求有所增加，建議保險(xiǎn)保額匹配增加。

除了對(duì)消費(fèi)者年末保險(xiǎn)檢查的幾點(diǎn)提醒，梁偉芬還建議每個(gè)家庭檢查一下家里成員的醫(yī)療保障與目前的醫(yī)療水平是否一致，可以通過(guò)檢查目前的住院費(fèi)用和大病保障是否齊全來(lái)衡量。剛升級(jí)為父母的投保人，也可以在年末考慮規(guī)劃孩子教育金。步入壯年的投保人，則需要在年末重新檢查現(xiàn)有保險(xiǎn)并開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老金。

案例分析

案例一：小小疏忽造成保單失效

蘇女士在2005年投保了一份還本型防癌保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。2009年，因?yàn)榘峒?，蘇女士不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆](méi)有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，她沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。

今年1月，蘇女士因?yàn)橐馔廛嚨湽钦圩≡海?周后她出院了，此次住院共花費(fèi)她自付醫(yī)療費(fèi)用近1萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，她忽然想起自己的那份保險(xiǎn)?？墒牵?dāng)她去保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)的時(shí)候，卻被告知她的保單已失效，不能申請(qǐng)理賠。蘇女士這才想起自己沒(méi)有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，后悔不已。

為了亡羊補(bǔ)牢，蘇女士馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了復(fù)效，并進(jìn)行了一次體檢。體檢后1周，蘇女士收到了保險(xiǎn)公司的通知。因?yàn)楸徊槌鲋靖魏透哐獕?，在以后?5年里，蘇女士的保單每年要增加保險(xiǎn)費(fèi)800多元，另外，附加在防癌保險(xiǎn)后的住院醫(yī)療保險(xiǎn)也被拒絕復(fù)效，如果重新購(gòu)買的話，除了需要重新計(jì)算疾病等待期外，極有可能還要被做疾病理賠除外。

●點(diǎn)評(píng)：

蘇女士這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無(wú)法獲得理賠，防癌險(xiǎn)加費(fèi)，住院醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障項(xiàng)目缺失。如果蘇女士能夠定期檢查自己的保單，按時(shí)繳費(fèi)，那這次重大的損失也就不會(huì)發(fā)生了。

●小貼士：

保單一旦失效，將帶來(lái)不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止?？蛻粼谏暾?qǐng)復(fù)效的過(guò)程中，將受到一定的限制，如要補(bǔ)交保費(fèi)滯納金，重新進(jìn)行健康聲明，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇繳費(fèi)、觀察期或拒保等情況。

案例二：沒(méi)有一份保險(xiǎn)是“萬(wàn)能險(xiǎn)”

章先生是一家公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，作為員工福利，公司為每一個(gè)人都購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。因?yàn)槭枪镜母＠裕孪壬](méi)有對(duì)這份保險(xiǎn)做仔細(xì)研究，只知道基本保額有50萬(wàn)，至于保險(xiǎn)品種，保障內(nèi)容等一概不知。在那之后，也有保險(xiǎn)營(yíng)銷員向他推薦保險(xiǎn)，但是章先生覺(jué)得自己現(xiàn)有的50萬(wàn)保障已經(jīng)足夠了，因此全部婉言拒絕。

今年3月，章先生在飯后散步時(shí)忽覺(jué)腹痛難忍，去醫(yī)院檢查后確診是急性闌尾炎。章先生出院后忽然想起自己的那份保險(xiǎn)，于是馬上聯(lián)系了保險(xiǎn)營(yíng)銷員上門辦理理賠手續(xù)，營(yíng)銷員卻告訴他這次的闌尾炎住院不能申請(qǐng)理賠。這是怎么回事呢？

原來(lái)，章先生公司為他購(gòu)買的是一份分紅型的兩全保險(xiǎn)，雖然保障金額高達(dá)50萬(wàn)元，但這份保單中并沒(méi)有涵蓋住院醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的保障，因此，保險(xiǎn)公司無(wú)法為章先生的醫(yī)療費(fèi)用買單。

●點(diǎn)評(píng)：

目前市場(chǎng)上沒(méi)有一份保單會(huì)提供所有風(fēng)險(xiǎn)的全方位保障，沒(méi)有一份保單會(huì)是“萬(wàn)能”的。章先生在投保后沒(méi)有認(rèn)真研讀保險(xiǎn)責(zé)任和保障利益，錯(cuò)誤地把高額保障與周全保障混淆了起來(lái)。

●小貼士：

一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)遵從先保障后投資的順序，而保障功能是保險(xiǎn)提供的最基本也是最重要的功能。有保險(xiǎn)理財(cái)師建議以下幾類保障型產(chǎn)品為必選：意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。在完善保障的基礎(chǔ)上，可以繼續(xù)考慮選擇養(yǎng)老險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品。

看過(guò)以上案例，相信大家一定會(huì)感覺(jué)：原來(lái)買了保險(xiǎn)以后還有那么多講究，如果不注意的話，還真的容易發(fā)生狀況。是的，從投保一份保單開(kāi)始，我們就需要時(shí)時(shí)關(guān)注這份保單的狀況，時(shí)時(shí)關(guān)注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要保障的時(shí)候獲得足夠的保障，轉(zhuǎn)危為安。事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶提供這種保單體檢的服務(wù)。