據(jù)社會(huì)科學(xué)院預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)65歲以上老年人口將超過(guò)15％，其比重將超過(guò)14歲以下少兒。

“未富先老”的尷尬局面，已引起越來(lái)越多年輕人對(duì)養(yǎng)老的重視，信誠(chéng)人壽近日發(fā)布《2009年居民養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查報(bào)告》顯示，養(yǎng)老問(wèn)題并不僅僅只被臨近退休或者已退休的人所重視，對(duì)“養(yǎng)老退休”話題有興趣的被調(diào)查者，年齡主要集中在30歲左右，比例占到了65％。

以一個(gè)35歲左右的年輕人為例，按照現(xiàn)行的社保養(yǎng)老制度，退休后領(lǐng)取的退休金將只是現(xiàn)有工資的一半左右，也就是說(shuō)為了在退休后讓生活水平不至于下降太多，就需要從現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)劃自己的養(yǎng)老計(jì)劃。

“421”模式造就“空巢”

“對(duì)未來(lái)‘退休養(yǎng)老’的擔(dān)憂已經(jīng)趨于年輕化?！毙耪\(chéng)人壽負(fù)責(zé)人表示，“在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，30歲左右的人士開(kāi)始要承受事業(yè)和家庭的雙重壓力，即使了解老齡社會(huì)的種種隱憂，卻往往無(wú)暇為自己規(guī)劃養(yǎng)老。那么在這種狀況下，對(duì)退休問(wèn)題產(chǎn)生焦慮也是非常正常的?！?/p>

在被調(diào)查者中，有超過(guò)51％的人處于三口之家中，由此也印證了這些被調(diào)查者可能正處于“421”的家庭模式，將來(lái)更可能成為空巢家庭，因此他們會(huì)更加擔(dān)心自己退休后的生活。

據(jù)測(cè)算，如果某人今年35歲，打算60歲退休后過(guò)著相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元水準(zhǔn)的生活，以預(yù)期壽命85歲計(jì)算，假設(shè)平均每年的通脹率分別為3％、4％和5％，屆時(shí)需要約169萬(wàn)元、242萬(wàn)元和363萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

單靠社保退休金不足

按照國(guó)務(wù)院發(fā)布的關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的規(guī)定，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，并且全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。單位繳費(fèi)將全部用于社會(huì)統(tǒng)籌，確保當(dāng)期的基本養(yǎng)老金發(fā)放；個(gè)人繳費(fèi)則全部積累，用于本人將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。

據(jù)測(cè)算，我國(guó)目前社會(huì)基本養(yǎng)老金替代率也僅為58.5％，也就是說(shuō)，目前，退休人員平均養(yǎng)老金水平只能達(dá)到在職職工平均工資收入的58.5％。 以35歲的普通公司員工王先生為例，現(xiàn)在月薪3000元的話，退休后每月領(lǐng)取的退休金約1700元。

深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤認(rèn)為：“所以僅僅依靠社保養(yǎng)老的話，退休后生活水平下降的可能性會(huì)很大?！?/p>

“每個(gè)人、每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不一樣，為退休后生活所做的理財(cái)也不盡相同?！遍悵J(rèn)為，“存款、炒股、炒樓等投資渠道都能夠獲得足夠的養(yǎng)老資金，但對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，除了社保退休金，購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)穩(wěn)妥的選擇?！?/p>

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)籌措養(yǎng)老金的一大優(yōu)勢(shì)在于回報(bào)明確，根據(jù)自己未來(lái)的養(yǎng)老需求，確定現(xiàn)在的保額，未來(lái)就可以獲得可靠、穩(wěn)定的資金流。一般而言，構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老體系，市民可考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)籌措一部分養(yǎng)老費(fèi)用。

CASE

35歲的王先生購(gòu)買(mǎi)某養(yǎng)老險(xiǎn)，如果王先生60歲退休后開(kāi)始領(lǐng)取年金，每月領(lǐng)取1000元，每年領(lǐng)取1.2萬(wàn)元，保證領(lǐng)取28年，至88周歲，即使忽略保險(xiǎn)公司不確定的分紅給付，共計(jì)也可領(lǐng)取到33.6萬(wàn)元養(yǎng)老金（而若按中檔計(jì)算累計(jì)紅利，至88歲時(shí)，累計(jì)紅利可達(dá)40.145萬(wàn)元，值得注意的是紅利為非保證利益)。

而王先生所需要支付的成本則是每年12445元，即每月拿出大約1000元，需繳納20年，共計(jì)24.89萬(wàn)元的保費(fèi)。