剛剛閉幕的十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。在“十一五”期間，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入。 這進(jìn)一步延續(xù)了2004年“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的中央農(nóng)村工作會議精神?！叭r(nóng)”問題的解決被各級政府?dāng)[到了優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，將為中國農(nóng)村保險市場提供廣闊的發(fā)展空間。中國保險市場只有吸引8億農(nóng)民參與，惠及8億農(nóng)民，才能夠充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。但由于種種原因，中國農(nóng)村保險市場發(fā)育程度很低。如何采取切實(shí)措施，促進(jìn)農(nóng)村保險市場發(fā)展，發(fā)揮保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的積極作用，成為擺在中國保險業(yè)面前的一個重大戰(zhàn)略問題。
一、中國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀
由于中國至今缺乏對農(nóng)村保險市場較完整的統(tǒng)計口徑和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們這里借助縣域保險發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險市場的狀況。據(jù)初步統(tǒng)計，2004年，全國縣域保費(fèi)收入1321.5億元，占全國總保費(fèi)收入的30.6%；其中，縣域人身險保費(fèi)收入958.74億元，占全國人身險保費(fèi)收入的29.7%。以上數(shù)據(jù)表明，中國的農(nóng)村人身保險市場還極不發(fā)達(dá)。
但中國農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展實(shí)際上有其現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)。
一是具備收入基礎(chǔ)。
根據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，2004年農(nóng)民人均純收入為2936元，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團(tuán)體人身保險、人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，在從1982-1992起步的十年，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入并沒有超過2100元，低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平。
二是有現(xiàn)實(shí)的需求。主要包括：
第一，農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。2000年，在我國農(nóng)村人口中，65歲及以上老年人口的比重為7.7%，城市65歲及以上老年人口占城市總?cè)丝诘谋戎貫?%(剛剛進(jìn)入老齡社會的門檻)，鎮(zhèn)65歲及以上老年人口數(shù)占鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋戎貫?.1%。世界經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村居民家庭平均每戶常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13，并進(jìn)一步降為2003年的4.1。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。
第三，特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。比如失地農(nóng)民的保障需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障，也給社會增添了不穩(wěn)定因素。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求：希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險,以滿足醫(yī)療保障需求。
再如農(nóng)民工的保障需求。我國現(xiàn)在大約有1.4億民工,他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險,也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等。全國政協(xié)委員、民盟重慶市委陳萬志的調(diào)查結(jié)果表明：80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險；農(nóng)民工83.2%不愿意買養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒買?，F(xiàn)階段實(shí)行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇，這是他們消極對待養(yǎng)老保險的主要原因。上海市政府與當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU公司合作，利用大型保險公司遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,摸索出了一條“市場之手”與“政府之手”相結(jié)合，解決農(nóng)民工保障問題之路。
第四，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。根據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。從實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險業(yè)提供了較好的啟示。
既具備收入基礎(chǔ)，又有現(xiàn)實(shí)的需求，那么中國農(nóng)村人身保險市場欠發(fā)達(dá)的真正原因在哪里呢？
二、中國農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的主要制約因素
中國農(nóng)村人身保險市場欠發(fā)達(dá)的原因很多，主要包括保險主體對農(nóng)村市場的投入不夠、產(chǎn)品設(shè)計不合理、營銷網(wǎng)絡(luò)及各項(xiàng)制度建設(shè)缺乏創(chuàng)新等幾個方面。
第一，大部分壽險公司缺乏開發(fā)農(nóng)村市場的積極性。除中國人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢的公司之外，大部分壽險公司對農(nóng)村市場持觀望態(tài)度。原因在于：第一，城市市場依然有利可圖。在對農(nóng)村市場缺乏了解的情況下，大部分壽險公司不愿將有限資源分散到農(nóng)村。第二，大部分壽險公司在縣域市場沒有網(wǎng)點(diǎn)。開發(fā)縣域市場需要重新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展隊(duì)伍、培育市場，前期投入較大，而實(shí)現(xiàn)利潤的周期較城市長。
由于大部分壽險公司對開發(fā)農(nóng)村市場缺乏投入，造成農(nóng)村保險市場主體缺乏，市場競爭程度很不充分。不利于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國農(nóng)村市場保險主體太少，中國人壽和中國人保處于壟斷地位，所占人身險和產(chǎn)險份額都超過70%，太平洋壽險和平安壽險只在個別地區(qū)開展業(yè)務(wù)，在大部分農(nóng)村地區(qū)，中國人壽處于絕對壟斷地位，只此一家，別無選擇。在這種缺乏競爭的市場環(huán)境下，自然不利于保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
第二，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不適合農(nóng)民的需求。風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的。但當(dāng)前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，并不能真正滿足農(nóng)民的切身需要。
首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國保險業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設(shè)計的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農(nóng)村地區(qū)，銷售的是同樣的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的保費(fèi)、保險金額及保險的范圍并不適合農(nóng)民的實(shí)際情況，不能切實(shí)滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。
其次，保險產(chǎn)品價格較高，超出多數(shù)農(nóng)民的保險購買能力。針對農(nóng)民的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是價格低廉，保障適度的，是農(nóng)民能夠承受的。目前，大多數(shù)在農(nóng)村地區(qū)銷售的保險產(chǎn)品，都不是針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的具體情況而設(shè)計出來的，而是城市低端保險產(chǎn)品的延用。大多數(shù)農(nóng)民不具有消費(fèi)和購買這類保險產(chǎn)品的收入水平和消費(fèi)能力。在收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村，銷售相同的保險產(chǎn)品，對農(nóng)民階層來說是不公平并且難以承受的，很多產(chǎn)品沒有考慮到農(nóng)民收入較低且不穩(wěn)定的特點(diǎn),產(chǎn)品保障的范圍廣,保額較高,繳費(fèi)額和繳費(fèi)期限都超出了農(nóng)民能夠承受的水平。這不僅損害了農(nóng)民的利益，長期以往，還會降低農(nóng)民的投保意愿，浪費(fèi)農(nóng)村潛在的保險資源，錯失農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的良機(jī)。
另外，農(nóng)村人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品數(shù)量較少。由于在農(nóng)村銷售的人身保險產(chǎn)品都是從城市保險市場延伸過來的，本身就不很適合農(nóng)民的實(shí)際狀況和需要，再從中選擇較為低端及適合農(nóng)民購買的保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)推廣，導(dǎo)致農(nóng)民可選擇的保險產(chǎn)品非常有限。目前選擇較多的產(chǎn)品有千禧理財、英才少兒、康寧終身、康寧定期和短期意外險卡式業(yè)務(wù)等幾種，保險公司在縣域特別是農(nóng)村提供的保險品種和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災(zāi)的迫切需求。例如，康寧終身和康寧定期只提供重大疾病保障，而對于廣大農(nóng)民來說，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上漲，即使身患一般性疾病，治療費(fèi)用也是不小的負(fù)擔(dān)。在一些地區(qū)，向農(nóng)民銷售分紅險產(chǎn)品，并由于續(xù)繳保費(fèi)的不便利而使躉交業(yè)務(wù)占比過高，這在一定程度上是不合適宜的。
第三，營銷體系建設(shè)與組織形式創(chuàng)新等方面的工作亟需加強(qiáng)。人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團(tuán)體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國農(nóng)村保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系。自2002年以來，保監(jiān)會特別重視縣域保險的發(fā)展，農(nóng)村營銷服務(wù)部在2003年和2004年呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。各省的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為支持拓展縣域業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)壽險公司加快縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，開辟了網(wǎng)點(diǎn)審批綠色通道，并鼓勵各家公司對達(dá)到一定要求的農(nóng)村營銷服務(wù)部升格為縣級支公司或營業(yè)部。但是，總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠(yuǎn)未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。
營銷體系的建設(shè)也包括營銷隊(duì)伍素質(zhì)的提高，在這方面，有相當(dāng)多的工作需要做。很多縣域家庭之所以未購買保險的主要原因，很大程度上是“對保險的功能和作用不太了解，不懂保險”，因此必須加大對保險的宣傳力度，而農(nóng)民對保險產(chǎn)品的接受程度，很大程度上受營銷員的引導(dǎo)和影響。
除此之外，保險公司專門的農(nóng)險部門的設(shè)立、管理模式創(chuàng)新、目標(biāo)管理和績效考核的創(chuàng)新、與政府的合作模式創(chuàng)新、理賠管理的創(chuàng)新等工作，也相當(dāng)重要，需要加強(qiáng)。一些壽險公司通過參與新型農(nóng)村醫(yī)療合作保險及失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，取得了較好社會效益。中國人壽安徽、黑龍江分公司對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)賠款推行透明化管理。將每月的賠款給付明細(xì)張榜公布，并在公布后對已決賠款進(jìn)行跟蹤走訪，征求意見，確保賠款公正、公平、準(zhǔn)確、合理，也發(fā)揮了重要作用。但總體看，包括組織形式的創(chuàng)新等工作，還有很多需要完善的地方。