“相關(guān)部門正在醞釀條件成熟時(shí)延長法定退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，采取‘小步漸進(jìn)’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲?！睂τ诒ｋU(xiǎn)從業(yè)人員來說，這個話題是一直期望跟客戶去溝通的，但是通常被拒之門外。我們先看一則冷幽默：老王跟老李一起來到天堂。老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡易標(biāo)準(zhǔn)間，對面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)， 吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會說：“那沒辦法,因?yàn)槔侠钍亲再M(fèi)，你是社保?！?/p>

看上去有冷，但沒辦法，這是事實(shí)。

據(jù)勞動和社會保障部2004年透露的數(shù)字，我國當(dāng)前社保虧空的數(shù)字是2．5萬億元，而按照中國人民大學(xué)有關(guān)課題組研究報(bào)告的測算，這個數(shù)字大約是8萬億元。此外，此前世界銀行公布的一份研究報(bào)告則顯示：在一定假設(shè)條件下，按照目前制度模式，2001年到2075年間，中國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支缺口將高達(dá)9．15萬億元。

上述虧空數(shù)字還是在當(dāng)前我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率和保障水平平均不高的情況下得出的，如數(shù)據(jù)顯示，截至2006年年底，全國2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅覆蓋1．88億人，覆蓋率只有67％；而參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)只有5374萬人，僅占農(nóng)村人口的7．22％——如果考慮到這些因素，讓社保真正“應(yīng)保盡?！鼻冶Ｕ纤阶銐蚋?，那么，社保的支出壓力、虧空狀況只會更加嚴(yán)重。而朱镕基總理在任時(shí)，就有一段非常著名的話：“社保只是低水平的保而不是包，實(shí)際上我們是包不起的”。

中國社保的變遷來看它的發(fā)展，你會發(fā)現(xiàn):我們的父母好象沒買過社保，但是他們都在領(lǐng)退休工資，不是嗎？父輩們，是處于國家包養(yǎng)老的時(shí)代，國家沒有拋棄他們。可是這筆錢是從哪里來的呢？在我展業(yè)的過程中，所遇到的人中絕大多數(shù)沒想過這個問題，只是覺得國家財(cái)政給嘛。事實(shí)上，國家現(xiàn)在給退休人員發(fā)工資的錢，是從現(xiàn)在交社保的人錢里來的，這就是造成虧空的源頭，不要小看這筆數(shù)。這就是真正的寅吃卯糧，而到我們退休時(shí)，不足的部分，將由我們的后代來填補(bǔ)?？墒侨嗽絹碓浇】担瑝勖苍絹碓介L，也就意味著領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多了。

就好比塊餅，它就這么大（因?yàn)榻诲X的人有限嘛）。吃的人數(shù)少，平均每個人吃得就多；吃的人數(shù)多，平均每個人吃得就少。但是又希望不會有人被餓死，那就只好每個人都少吃一點(diǎn)了。

你再來看它的變遷，就很容易明白為什么要這樣了：后來就開始在職職工要從工資里扣養(yǎng)老金了，在最早的時(shí)候，個人交的部分全部計(jì)入個人帳戶，單位交的部分3%計(jì)入個人帳戶，那么總共有11%是計(jì)入個人帳戶的。而且，當(dāng)時(shí)個人帳戶的部分，到退休時(shí)是除以120個月，來發(fā)放的。另一部分是按地區(qū)上年度平均工資的20%計(jì)發(fā)，對于老人還有過渡性工資。到后來就變成的，只有個人交的8%是計(jì)入個人帳戶的，單位交的部分全部計(jì)入社會統(tǒng)籌。收入的組成也只有平均工資的20%+個人帳戶值的/120。再后來就不是除以120個月，是按退休年齡來除，退休得越晚，除數(shù)越小，60歲是除以139，其實(shí)就是鼓勵晚退休的意思了。

再后來就是國家將在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)社保全國流通。這意味著，平均工資的部分將進(jìn)一步減少，因?yàn)椴辉偈菑V州的平均工資了，也不是廣東省平均工資了，而是全國的平均工資。特別是對于象廣州、北京、上海這樣的大城市來說，這種反差會非常大。

再后來，就是現(xiàn)在說的，直接延遲退休年齡。這對國家來說，有兩方面的好處，一是社保是必須要交到退休，才可以開始領(lǐng)的。那么各位就必須多交5-15年的錢；退休后開始領(lǐng)錢，那么各位每個人就少領(lǐng)5-15的錢。但這樣一來，就能夠讓更多的人有飯吃了，歐美一些國家，已經(jīng)開始延遲退休年齡到70歲了，日本年愈70的作家筒井康隆《銀齡的末日》，以極端的方式揭示了日本70歲以上老人在不久的將來相互殘殺的悲慘命運(yùn)，無怪乎《讀賣新聞》、《每日新聞》等大報(bào)稱其為“日本老齡化社會的噩夢”。盡管《銀齡的末日》發(fā)生在“不久的將來”，但作品中涉及的年金問題、少子化問題、老人醫(yī)療費(fèi)問題等無不直擊當(dāng)前日本老齡化社會的軟肋。

也可以看到中國未來養(yǎng)老的縮影。

如果我們要象老李那樣，退休后生活得更有品質(zhì)，更有尊嚴(yán)，那么，僅僅依靠社保是不夠的。而是要從現(xiàn)在起，開始做規(guī)劃。保險(xiǎn)不是唯一的途徑。但保險(xiǎn)以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會有一筆錢，象打開自來水龍頭的水，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價(jià)，不怕股市波動。