保監(jiān)會前日在其官方網(wǎng)站上公布《養(yǎng)老保險管理辦法（草案）》和《健康保險管理辦法（草案）》征求意見稿，記者昨日邀請中英人壽保險有限公司的專業(yè)人士進(jìn)行解讀。

個人養(yǎng)老保險

身故賠償 不超保單現(xiàn)金價值110%
 
辦法規(guī)定： 個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以不提供凈死亡風(fēng)險保障。如果提供，凈死亡風(fēng)險保額將不得超過保單現(xiàn)金價值的10％；個人養(yǎng)老保險的身故保險金、全殘保險金應(yīng)當(dāng)以保單現(xiàn)金價值為基準(zhǔn)，最高不超過保單現(xiàn)金價值的110％。 

專家解讀：身故、全殘責(zé)任不得超過一定限額，養(yǎng)老金產(chǎn)品也可以更加實惠。如果客戶需要獲得身故的保障，可以在購買個人養(yǎng)老產(chǎn)品后，再購買保險公司提供的壽險產(chǎn)品。

繳費(fèi)過多 也要核保哦！

辦法規(guī)定：投保人購買個人養(yǎng)老保險，如躉繳保險費(fèi)超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的六倍或者期繳年保險費(fèi)總額超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的50％時，保險人應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行必要的財務(wù)核保。 

專家解讀：目前，成都市上一年的平均工資為14638元，按規(guī)定，如果躉繳保險費(fèi)超過87828元或期繳年保險費(fèi)總額超過7319元，就需要進(jìn)行核保。

此外辦法還規(guī)定，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司及其工作人員在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中隱瞞與合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人等，可處公司5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款。 

健康險

短期健康險 不得保死亡

辦法規(guī)定：長期疾病保險產(chǎn)品可以包含死亡保險責(zé)任，但在保險期間內(nèi)，死亡給付金額不得高于疾病給付金額； 短期健康保險產(chǎn)品不得包含死亡保險責(zé)任；醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。 

專家解讀：這是為了盡可能降低因保障身故以及生存責(zé)任而產(chǎn)生的成本，使這些產(chǎn)品更加實惠；如客戶感到保障不足，可以在購買長期疾病保險后，再購買保險公司提供的壽險產(chǎn)品。

此外辦法還規(guī)定，短期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期（也稱觀察期）不得超過90天；長期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期不得超過180天。短期個人健康保險產(chǎn)品允許實行費(fèi)率浮動管理。