據(jù)人保財險四川分公司責(zé)任險部相關(guān)人士表示，食品安全責(zé)任險目前并沒受到企業(yè)重視

三鹿“毒奶粉”事件曝光后，食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到雞蛋，廣大家長在關(guān)注事件進(jìn)展的同時也開始對寶寶的健康保障問題空前關(guān)注。

上周，一位成都的媽媽來電咨詢: 患了腎結(jié)石的孩子以前購買了少兒重疾險，能否向保險公司索賠？如果現(xiàn)在還來得及買保險，怎樣為孩子投保才最科學(xué)？對此，記者咨詢了成都本地保險業(yè)人士，專家們表示，重疾險有規(guī)范的定義，腎結(jié)石不屬于重疾險賠付范圍。不過，住院醫(yī)療險可以為孩子的腎結(jié)石提供醫(yī)療賠付。

賠付范圍 

腎結(jié)石不屬于“重大疾病”

重大疾病險究竟保不保腎結(jié)石？對此，平安人壽四川分公司資深業(yè)務(wù)主任劉嵐告訴記者，“重大疾病險的定義很嚴(yán)格，一般食品安全引發(fā)的疾病都達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

劉嵐表示，目前，各大保險公司推出的少兒重疾險，一般提供20種左右常見重大疾病的保障，不過按照中國保險行業(yè)協(xié)會關(guān)于重疾的規(guī)范定義和產(chǎn)品條款規(guī)定，重疾險產(chǎn)品有一定的保障范圍，并不是大家通常認(rèn)為得了很重的病就可以得到賠付。

記者了解到，在中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)范定義的25種重大疾病名單中（見表格1），腎結(jié)石并不在其中，而其中跟腎臟相關(guān)的疾病僅有一種，叫終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)?！坝扇矍璋穼?dǎo)致的急性腎衰竭和終末期腎衰竭的致病因素不同，嚴(yán)重度相差也很大”。

據(jù)悉，中國保險行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對“終末期腎病”的釋義是，“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)”。由此可以得出，由“毒奶粉”引發(fā)的少兒腎結(jié)石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內(nèi)。

替代產(chǎn)品

住院醫(yī)療險可?！白≡骸憋L(fēng)險

重疾險不賠腎結(jié)石，那么什么險種可以在這種情況下提供保障呢？

相關(guān)專家表示，可以購買住院醫(yī)療險，不管得什么病，只要住院，都可以得到賠付。通常住院醫(yī)療險不分病種，只要在當(dāng)?shù)厣绫?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)際支出的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，均可按條款約定賠付，“壽險主險外的附加住院醫(yī)療險、附加住院津貼險等都可負(fù)責(zé)小孩生病住院的大部分醫(yī)療費(fèi)?！?/p>

據(jù)了解，今年成都市的少兒醫(yī)保繳費(fèi)仍為40元/年，繳費(fèi)的時限為2008年9月1日至12月20日，保險有效期為2009年1月1日零時至12月31日24時。保險期間，孩子因病、因傷住院產(chǎn)生的費(fèi)用，或者患白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤等重大疾病的門診治療費(fèi)部分都可按規(guī)定予以報銷。

根據(jù)報銷原則，住院醫(yī)療費(fèi)用扣除互助金不予支付的費(fèi)用（家長自付）后，余下部分的35%由家長自理，另外65%由互助金按以下比例分級距支付：1000元（含1000元）以下的部分報銷60%；1000元以上5000元以下（含5000元）的部分報銷70%；5000元以上10000元以下（含10000元）的部分報銷80%；10000元以上的部分報銷90%，但累積不超過8萬元。

劉嵐告訴記者，由于住院醫(yī)療險和學(xué)生兒童基本醫(yī)療保險都是按比例分級距報銷（可參見表格2），通過搭配，在社保報銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)有可能達(dá)到100%報銷。

此外，保險專家提醒，在辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是所有藥費(fèi)單據(jù)保險公司都會全額報銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報銷，各家公司的規(guī)定都是有所不同的。

科學(xué)投保

優(yōu)先為孩子買意外醫(yī)療險 

中英人壽的保險專家表示，一般孩子出生30天后，父母就可以為孩子上保險了。一般來講，為孩子買保險，保險費(fèi)建議不要超過整個家庭年收入的10%。家長要根據(jù)自身財力量力而行。對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭可考慮只買意外險和醫(yī)療險。經(jīng)濟(jì)實(shí)力稍強(qiáng)些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的吳曉華表示，為寶寶購買保險時，應(yīng)該遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則，易發(fā)的風(fēng)險先投保。