如果把風(fēng)險(xiǎn)比作“雨”的話，各種規(guī)避轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的措施就可被看做“保護(hù)傘”。在保險(xiǎn)市場中，保戶通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，把生產(chǎn)生活中面臨的紛繁復(fù)雜的“風(fēng)險(xiǎn)之雨”轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。那么保險(xiǎn)公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的過程中也會(huì)遭遇“風(fēng)險(xiǎn)之雨”的侵襲嗎？保險(xiǎn)公司的“保護(hù)傘”又是什么呢？

保險(xiǎn)公司遭遇的第一場“雨”是來自保戶和服務(wù)提供方的“道德風(fēng)險(xiǎn)之雨”：即投保人惡意投?；蚬室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故，以及在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后由于可推卸責(zé)任而導(dǎo)致其不再謹(jǐn)慎的現(xiàn)象。值得提出的是，在健康保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營中，存在所謂的“供方道德風(fēng)險(xiǎn)”，即醫(yī)療服務(wù)的供給方和機(jī)動(dòng)車維修服務(wù)供給方憑借其自身優(yōu)勢在很大程度上影響費(fèi)用,采取有悖于其職業(yè)道德的行為,導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用和維修費(fèi)用的增加,損害了保險(xiǎn)人的利益。

如果保險(xiǎn)公司聽任“道德風(fēng)險(xiǎn)之雨”摧殘，那么保險(xiǎn)市場將毫無秩序可言，保險(xiǎn)公司面臨的賠付也會(huì)像無底洞一樣沒有盡頭。針對“道德風(fēng)險(xiǎn)之雨”保險(xiǎn)公司撐起了第一把“保護(hù)傘”——除外責(zé)任、部分保障和指定定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。除外責(zé)任又稱“除外事項(xiàng)”或“不保事項(xiàng)”,是指根據(jù)法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人不予承保的風(fēng)險(xiǎn)。保戶的惡意投保行為和故意行為，可以通過在除外責(zé)任中列明的方法予以排除。保戶的不謹(jǐn)慎行為，可以運(yùn)用提供部分保障的方法予以控制。如果保險(xiǎn)人提供全額保障，保戶就會(huì)疏于管理保險(xiǎn)標(biāo)的，或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)聽之任之，不采取施救措施。通過部分保障，如設(shè)定免賠額、最高支付限額及比例分擔(dān)可以有效地控制保戶的不謹(jǐn)慎行為。因?yàn)槊赓r額保險(xiǎn)對免賠額以下的費(fèi)用不予支付，如果損失數(shù)額在免賠額以上，被保險(xiǎn)人不可避免地需要承擔(dān)至少等于免賠額的費(fèi)用，這就會(huì)在一定程度上提高保戶的風(fēng)險(xiǎn)意識；最高支付限額保險(xiǎn)對支付限額以上的責(zé)任不予承擔(dān)，因此被保險(xiǎn)人會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，會(huì)采取有效地施救措施，防止損失超過最高支付限額；比例分擔(dān)保險(xiǎn)對控制被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)更為有效，因?yàn)榘殡S著損失的擴(kuò)大，其自身需承擔(dān)的損失也在同比例擴(kuò)大；指定定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以在一定程度上規(guī)避健康保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營中的供方道德風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司遭遇的第二場“雨”是來自保戶的“逆選擇之雨”。逆選擇，通俗一點(diǎn)說就是風(fēng)險(xiǎn)高比風(fēng)險(xiǎn)低的人更希望購買保險(xiǎn)，像駕駛技術(shù)不好的人更愿意投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、體質(zhì)弱的人更希望投保健康保險(xiǎn)等。逆選擇根源于保險(xiǎn)市場上的信息不對稱，即出現(xiàn)保戶比保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更了解的現(xiàn)象。如果保險(xiǎn)人不對保戶的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，對所有的保戶收取無差異的保費(fèi)，會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)低的保戶只購買部分保險(xiǎn)甚至完全不購買保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)高的保戶過度購買保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司由于出現(xiàn)虧損會(huì)進(jìn)一步提高保費(fèi)，那么購買保險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)保戶會(huì)進(jìn)一步減少，如此循環(huán)下去，保險(xiǎn)市場中低風(fēng)險(xiǎn)保戶會(huì)越來越少，而高風(fēng)險(xiǎn)的保戶充斥整個(gè)市場，長此以往，保險(xiǎn)市場將不復(fù)存在。

于是，處于信息劣勢的保險(xiǎn)人稱起了第二把保護(hù)傘——設(shè)定分類分級費(fèi)率。即在人身保險(xiǎn)中，通過年齡、性別、體重、家族病史和職業(yè)等指標(biāo)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通過保險(xiǎn)標(biāo)的本身的性質(zhì)、所處的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境、是否采取了保護(hù)措施等指標(biāo)，把保戶按照風(fēng)險(xiǎn)高低予以分類，并收取高低不等的保費(fèi)。保障較低的保險(xiǎn)雖然費(fèi)率低廉，但是由于保障不充分，可以驅(qū)逐高風(fēng)險(xiǎn)者。保障充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率相應(yīng)也很高，這對低風(fēng)險(xiǎn)者而言是不劃算的，他們會(huì)傾向于選擇保障較低的保險(xiǎn)。這樣,通過投保人的自選過程,不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保戶最終會(huì)挑選到適合自己的最優(yōu)保險(xiǎn)，逆選擇行為就得到了控制。

保險(xiǎn)公司遭遇的第三場“雨”比較大，我們稱之為——“巨災(zāi)之雨”。本文所指的巨災(zāi)，除了自然災(zāi)害如地震、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)，還包括人為大災(zāi)如戰(zhàn)爭、軍事沖突、核爆炸、核輻射或核污染等。面對這場“雨”，保險(xiǎn)公司一般是通過“除外責(zé)任”這把傘尋求庇護(hù)。但是隨著社會(huì)的進(jìn)步，一味地把巨災(zāi)列為除外責(zé)任，不利于保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮，因此保險(xiǎn)公司開始嘗試對部分巨災(zāi)予以承保，并啟用了第三把“保護(hù)傘”——再保險(xiǎn)。通過再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)國際市場，在不損害自身償付能力的前提下，保障社會(huì)大眾的生命財(cái)產(chǎn)在遭受巨災(zāi)侵害后能得到一定的補(bǔ)償。

保險(xiǎn)公司的“保護(hù)傘”幫助保險(xiǎn)公司規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，不過這些措施就沒有漏洞嗎？我們應(yīng)該怎樣對這些“保護(hù)傘”予以完善呢？

在現(xiàn)實(shí)生活中，因除外責(zé)任引起的訴訟時(shí)有發(fā)生，“免賠額”被稱為“霸王條款”引起消費(fèi)者的抵制，這種現(xiàn)象說明了保險(xiǎn)公司的“保護(hù)傘”存在漏洞，需要改良。

對于除外責(zé)任引起的糾紛，保險(xiǎn)人可以通過明確自己履行了說明義務(wù)來避免，比如將免責(zé)條款印得醒目些，與其他條款區(qū)別開來，或者在投保單或保單保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除條款的下面留出空欄，由投保人注明接受免責(zé)條款并簽字。

對于消費(fèi)者對“免賠額”的抵制，可以通過加強(qiáng)宣傳的方式予以解決。同時(shí)，免賠額和分擔(dān)比例的設(shè)計(jì)應(yīng)該符合消費(fèi)者的期望，并且形式應(yīng)該多樣化，以滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)人應(yīng)該對市場進(jìn)行充分調(diào)查，確定消費(fèi)者希望得到的保障空間和消費(fèi)者的支付欲望，合理界定保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額、最高支付限額及分擔(dān)比例，使產(chǎn)品適銷對路。保險(xiǎn)人還應(yīng)對市場進(jìn)行細(xì)分，設(shè)計(jì)具有分檔免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加消費(fèi)者選擇的自由度。

社會(huì)大眾普遍認(rèn)為“人人平等”，而分級費(fèi)率表面上給人一種不公平的感覺，而且費(fèi)率分得過細(xì)，會(huì)導(dǎo)致精算成本和核保成本的上升。因此保險(xiǎn)人在制定分級費(fèi)率時(shí)，應(yīng)該在大眾能接受認(rèn)可的范圍內(nèi)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)分，并且盡量控制產(chǎn)品開發(fā)費(fèi)用。

總之，保險(xiǎn)公司的保護(hù)傘不僅要保護(hù)好保險(xiǎn)公司自身的利益，還應(yīng)發(fā)揮正的外部效應(yīng)，給保戶帶來切實(shí)的利益，發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。