目前,上海市社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)金分為個(gè)人帳戶和社會(huì)統(tǒng)籌基金加地方附加基金兩部分。參保者看病的門診費(fèi)用由前者支付,住院費(fèi)用由后者支付,但支付比例并不是100%。也就是說,即便是已經(jīng)擁有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人,也不能獲得全部補(bǔ)償,需要商業(yè)健康險(xiǎn)來補(bǔ)充。

上海嬰幼兒和中小學(xué)生、退休老人、在職職工以及外來務(wù)工作等不同人群,有不同的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn),對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求也不盡不同。那么,如何用健康險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不足,來尋求全面的健康醫(yī)療保障呢？

嬰幼兒和中小學(xué)生首選醫(yī)療保險(xiǎn)

上海的嬰幼兒和中小學(xué)生已被納入社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍,每人每年繳費(fèi)60元,住院和門急診分別由醫(yī)保支付50%,需要商業(yè)健康險(xiǎn)來補(bǔ)足。

嬰幼兒只有在出生30天以后,才可以作為商業(yè)健康險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,但需要提供一些健康證明資料。一方面,嬰幼兒抵抗力較弱,容易生肺炎、支氣管炎、哮喘之類的疾病;另一方面,嬰幼兒自我保護(hù)意識(shí)較弱,容易遭受意外傷害。中小學(xué)生同樣存在自我保護(hù)意識(shí)較弱的問題,處于生長(zhǎng)階段也使其更易遭到疾病的侵襲。因此,這類人群在選擇商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí),宜首選住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

老年人應(yīng)提早投保健康險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)老年人的支付比例相對(duì)較高。根據(jù)上海市基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定,60周歲以上、不滿70周歲的人員,享受住院支付60%,門急診支付50%;70周歲以上的人員,住院支付70%,門急診支付50%。

商業(yè)健康險(xiǎn)有嚴(yán)格的年齡限制,一般65周歲的人就不能再投保健康險(xiǎn),具體視不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款而定。但老年人各類疾病的發(fā)生概率明顯增加,尤其是癌癥、心腦血管病、骨質(zhì)疏松等,治療往往需要大量的醫(yī)療費(fèi)用。

在這種情況下,老年人最需要的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。由于商業(yè)健康險(xiǎn)費(fèi)率跟投保人的年齡密切相關(guān),年齡越大保費(fèi)就越貴,因此老年人要趕上投保的末班車,往往需要付出高額的保費(fèi)。

在職職工首選重疾保障

本市戶籍的在職職工有住院社會(huì)醫(yī)療支付50%,門急診年度累計(jì)超過1000元以上的部分社會(huì)醫(yī)療支付50%的醫(yī)保待遇。外來從業(yè)人員在參加綜合保險(xiǎn)期間發(fā)生意外傷害或者患病住院的,參照本市有關(guān)規(guī)定享受醫(yī)保待遇。

在職的中青年處于人生的黃金時(shí)期,多數(shù)人是家庭經(jīng)濟(jì)來源的主要供給者,健康狀況有著格外重要的意義,因此對(duì)健康保障有很強(qiáng)的需求。重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)都是必不可少的。

值得注意的是,醫(yī)療費(fèi)用類的保險(xiǎn)實(shí)行的是差額補(bǔ)償原則,即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷的部分費(fèi)用,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)部分,如果不屬于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍,保險(xiǎn)公司是否理賠,則要看不同的保險(xiǎn)公司和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今,市場(chǎng)上大部分商業(yè)健康險(xiǎn)不予給付,也有少數(shù)可以賠付,所以投保前都需要了解相關(guān)的產(chǎn)品條款。