最美不過夕陽紅！退休后，工作不再繁忙，但卻失去在職時(shí)的高薪，以及以此為基礎(chǔ)的品質(zhì)生活。于是，如何才能令自己的退休生活既有閑又有錢就是一個(gè)必須思索的問題了？

人人都要步入老年，退休以后，個(gè)人可用于養(yǎng)老的錢算來就只有這三個(gè)來源：退休前的儲蓄、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免因?yàn)槿粘ＯM(fèi)動(dòng)用?；?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/">養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國目前實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時(shí)領(lǐng)到的保險(xiǎn)金比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越多地被納入中產(chǎn)人士的考慮范圍。

市面上最為特殊的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)選擇，也就是說，從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險(xiǎn)，一些實(shí)力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，把養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、分紅、豁免保費(fèi)這樣的利益結(jié)合起來，組成完滿、無憂的退休計(jì)劃，方便客戶靈活選擇。

中等收入以上的人群作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時(shí)，對自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費(fèi)的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會受影響。同時(shí)，投保人還會被豁免主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)一定時(shí)期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，免除投保人對交費(fèi)的后顧之憂。

還是來看看商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體種類。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借助升息給被保險(xiǎn)人帶來更多收益，是購買個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的最佳選擇之一。

在購買養(yǎng)老年金前先要做足功課。一，應(yīng)該選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣未來的領(lǐng)取和服務(wù)才會更有保障。二，應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費(fèi)水平，不要為了將來的養(yǎng)老計(jì)劃而透支現(xiàn)在的生活水平，導(dǎo)致當(dāng)前生活品質(zhì)下降。三，應(yīng)結(jié)合自身消費(fèi)習(xí)慣和退休計(jì)劃，選擇合適的交費(fèi)年期，合適的開始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式。四，為使所交保費(fèi)更好地達(dá)到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營成果的分配。五，不要忽視對自身“黃金時(shí)期”的其他保障，在購買養(yǎng)老主險(xiǎn)的同時(shí)，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險(xiǎn)種，形成一個(gè)綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，不但保障全面，保費(fèi)也比單獨(dú)購買要便宜。具體到購買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時(shí)，要量體裁衣、貨比三家。市場上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會直接影響到我們的退休生活，所以在購買前一定要了解清楚，考慮清楚。

一些個(gè)人建議：個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買；購買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期；根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。中國人有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)，那說的是一種人倫常理，真正舒適上品質(zhì)的養(yǎng)老，還是得靠年輕時(shí)合理的保險(xiǎn)配置。