一些人覺得既然有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，就沒必要再花錢買商業(yè)保險(xiǎn)了；而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，老百姓應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，做到既經(jīng)濟(jì)，又能得到最大的保障呢？

有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)

身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂，對(duì)此，我們一要預(yù)防，呵護(hù)自己的健康；二要預(yù)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少的醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。

42歲的劉女士去年冬不慎滑倒，小腿脛腓骨骨折。經(jīng)診斷必須植入鋼板進(jìn)行固定，整套價(jià)格為8000元，屬社保以外項(xiàng)目。住院30天，床位費(fèi)每天41元，伙食費(fèi)10元，護(hù)理費(fèi)每天10元，手術(shù)費(fèi)1250元，加上其他醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)為2.2萬元。出院后劉女士去社保部門報(bào)銷，結(jié)果才拿回9144元，還須自付12856元。報(bào)銷尚不到一半，她意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

目前，國情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是報(bào)銷數(shù)額上的限制?！』踞t(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個(gè)人按比例共同負(fù)擔(dān)。以廣州在職職工為例，目前可享有的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)為：

統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn):

三級(jí)醫(yī)院500元

二級(jí)醫(yī)院1000元

一級(jí)醫(yī)院2000元

共付段統(tǒng)籌基金給付比例

三級(jí)醫(yī)院80%

二級(jí)醫(yī)院85%

一級(jí)醫(yī)院90%

統(tǒng)籌基金最高支付限額:上年度本市職工年平均工資的4倍（目前為14萬左右）

其次是報(bào)銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而且社保的報(bào)銷都是事后的，而且對(duì)誤工、營養(yǎng)品之類的費(fèi)用都不覆蓋。

可見，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于對(duì)于“蟊賊竊匪”，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門——商業(yè)健康險(xiǎn)?！　?nbsp; 目前，市場上的商業(yè)健康險(xiǎn)主要有重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類，前者以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病為給付保險(xiǎn)金條件，后者則以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為為給付條件，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？

重疾險(xiǎn):

重大疾病是健康的第一殺手，往往給個(gè)人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，社保和商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)此有如下差別：

給付條件               給付時(shí)間               給付數(shù)額

社保醫(yī)療保險(xiǎn)               住院                  事后根據(jù)政策，一定范圍內(nèi)按比例報(bào)銷

商保重疾險(xiǎn)       發(fā)生合同約定的重大疾病       確診后即可賠付客戶投保的保險(xiǎn)金額

對(duì)于已有社保的人士，商業(yè)重疾險(xiǎn)至少還有兩點(diǎn)價(jià)值：一是，社保為事后報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說是“雪中送炭”；二，人們對(duì)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療藥品從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。所以，無論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個(gè)人都應(yīng)該擁有重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn):報(bào)銷基數(shù)最關(guān)鍵

重大疾病險(xiǎn)的保障范圍是合同約定的重大疾病，目前市場上各保險(xiǎn)公司推出的此類險(xiǎn)種一般涵蓋30種左右的重大疾病。可見單憑重疾險(xiǎn)，醫(yī)療保障還有不小的缺口，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則為彌補(bǔ)這一缺口提供了很好的選擇。

目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為津貼型和報(bào)銷型兩種。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人到底花了多少住院費(fèi)用無關(guān)，也不用區(qū)分住院費(fèi)用是否屬于社保范圍內(nèi)，只要購買了津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人住院或者手術(shù)，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑住院、出院及診斷證明等材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，也不需要住院費(fèi)用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累積給付就可以了。當(dāng)然，不能超過約定的給付總天數(shù)。報(bào)銷型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在其承保范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行比例報(bào)銷賠付，比如80%、90%或者100%的報(bào)銷等。

因此建議：本著“適度投保，全面保障”的原則，對(duì)于沒有參加社保的，則應(yīng)該先安排好報(bào)銷型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，有能力的再購買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)保的人群而言，在預(yù)算有限的情況下，可以先購買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，用津貼來彌補(bǔ)自己的花費(fèi)損失和收入損失；預(yù)算足夠的，可以再考慮報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)。同時(shí)，有社保人士投保報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)需慎重。因?yàn)殡m然它可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但報(bào)銷基數(shù)不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。

部分產(chǎn)品約定，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用必須在社保報(bào)銷的范圍以內(nèi)，才能報(bào)銷。若被保險(xiǎn)人已經(jīng)從社保或其他社會(huì)福利機(jī)構(gòu)取得賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)(如進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，此類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷。其作用僅在于對(duì)社保報(bào)銷后，需要按比例自負(fù)的那一部分進(jìn)行賠償?！　?nbsp; 不過，目前也有保險(xiǎn)公司推出了不受醫(yī)保范圍限制的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)。只要是實(shí)際發(fā)生的合理的醫(yī)療費(fèi)用，都能按比例或在一定免賠額之后得到保險(xiǎn)公司的賠償。

對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)保的消費(fèi)者來說，買商業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是對(duì)社保進(jìn)行補(bǔ)充。