社保和商業(yè)保險各有千秋，功能是互補的：

1、養(yǎng)老保險

社保是到法定退休年齡后按月領養(yǎng)老金，領終身，養(yǎng)老金額隨當?shù)氐纳鐣骄べY水平走，在回報率上向中低檔傾斜，體現(xiàn)社會公平。另外，按現(xiàn)行政策，萬一被保人剛開始領養(yǎng)老金就身故了，是拿不回本金的，因為社保沒有身故賠付這一項功能。

商業(yè)保險是到合同約定的年齡(50、55、60、65任選)后按年領養(yǎng)老金，有領終身的，也有領到80歲再一次性給滿期金合同終止的。在保單生效后至開始領取前，有年度分紅，多年的紅利可以利滾利累積生息并折合成養(yǎng)老金。在實力雄厚經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司買商業(yè)養(yǎng)老保險，對未來收益可以樂觀預期。在回報率上向高檔傾斜，承保下限越高的險種(如福祿尊享10萬元起保)回報率越高，體現(xiàn)個人公平。同時，有人身保障，即萬一被保險人還沒開始領養(yǎng)老金就身故了，有身故賠付、剛開始領就身故了可由受益人接著領，能保證收回本金。

2、醫(yī)療保險

社保主要是住院和重大疾病特殊門診的統(tǒng)籌報銷，報銷起付線偏高，報銷比例偏低，同時每年打到個人賬戶上幾十塊錢，可用于看門診或去定點藥店買藥。

商業(yè)醫(yī)療保險管三大塊：意外傷害門診和重大疾病特殊門診的報銷、意外傷害和疾病的住院報銷、身故或殘疾的賠付，比社保多了意外傷害門診報銷和身故殘疾賠付這兩種功能。

在商業(yè)醫(yī)療保險中，又分報銷式與給付式兩類。

報銷式：意外傷害門診的報銷起付線50元或100元不等，報銷比例80%至95%不等；因意外傷害或因病住院報銷的起付線是100元，報銷比例50%至90%、花的越多報銷比例越高。

給付式：一是重大疾病給付，憑醫(yī)院診斷證明一次性給付重疾保險金，保10萬給10萬、保100萬給100萬。二是住院定額給付，如果保的是住一天院給100元，那就按100元乘以住院天數(shù)，在保額限度內給錢。

鑒于以上分析，建議有經(jīng)濟能力和責任心的人士既交社保統(tǒng)籌，也買商業(yè)保險，當然，是要根據(jù)自己的工作性質、潛在風險、收入狀況，在保險代理人的幫助下做出最佳的選擇搭配了。