投保了意外險，發(fā)生了意外事件，意外險是否理賠，如何鑒定事件是否意外是理賠成功的關(guān)鍵。來自非自身因素無法預(yù)知的傷害，是一條鑒定意外的重要守則。在新一站保險網(wǎng)呼叫中心接到的客戶咨詢電話中，關(guān)于意外險的理賠咨詢比較受關(guān)注。

是否構(gòu)成“意外”傷害，這是意外險是否賠償?shù)年P(guān)鍵之一。日常中人們以為的意外往往帶有很強的主觀性只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外;但是，意外險條款中的意外則指“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。一般來說，構(gòu)成意外傷害保險的保險責任必須同時具備三個必要條件，缺一不可：

1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限內(nèi)，假如意外傷害發(fā)生在保險期限開始之前，而死亡或傷害發(fā)生在保險期限之內(nèi)，則不構(gòu)成保險責任。

2、被保險人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證實的死亡;另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

3、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。

當然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但由于條款中有“責任免除”而不能給付保險金。

對于意外傷害保險而言，被保險人故意不當行為或疾病所引發(fā)的人身傷害一般屬于免責范圍內(nèi)。其他常見的免責事件包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險等高風險運動，戰(zhàn)爭、軍事嚴重沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等。