婚姻是美好的，但卻每天都有不幸的婚姻發(fā)生，而婚姻保險(xiǎn)可能幫我們減少這種傷害。

離婚也是一種社會(huì)進(jìn)步。如果在一起對(duì)雙方都造成傷害，那與其勉強(qiáng)維持還不如分開(kāi)來(lái)的解脫!離婚中的一方如果是全職太太，財(cái)產(chǎn)的分配對(duì)太太未來(lái)生活的影響就顯得舉足輕重。 在全職太太越來(lái)越多的今天，全職太太自我保護(hù)的話(huà)題對(duì)保持社會(huì)的和諧穩(wěn)定也越來(lái)越有意義。所以全職太太應(yīng)該有意識(shí)地運(yùn)用金融工具，時(shí)刻保證家庭總資產(chǎn)的一半屬于自己。

婚姻保險(xiǎn)，目的是鼓勵(lì)持久婚姻?；橐霰ｋU(xiǎn)先“假定夫妻離異收?qǐng)觥保駝t要倒貼給保險(xiǎn)金，婚姻維持得越長(zhǎng)久，便能按規(guī)定獲得越多的保險(xiǎn)“賠償”。

他山之石

國(guó)內(nèi)某公司此類(lèi)保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保的夫婦若以離婚告終，其保險(xiǎn)金將予以沒(méi)收。但他們的婚姻如能維持到二十五年、四十年或五十年，除能領(lǐng)回投保本金外，還可以獲得按年計(jì)息的紅利。舉例來(lái)講，投保的夫婦到了他們結(jié)婚二十五周年的銀婚紀(jì)念日，則可獲得七倍于他們的投保本金的紅利。

國(guó)內(nèi)是這樣，國(guó)外呢?

香港的婚姻保險(xiǎn)與大陸有著較大差異。其最大的特點(diǎn)，是保障范圍相當(dāng)廣泛且內(nèi)容十分細(xì)致。因天災(zāi)人禍要取消婚禮，或者突然要更改結(jié)婚酒會(huì)的地點(diǎn)，甚至臨時(shí)取消蜜月假期，保險(xiǎn)公司都會(huì)按規(guī)定賠償。只要事先列明，準(zhǔn)新郎或準(zhǔn)新娘臨時(shí)鬧糾紛，因婚前恐懼癥等原因悔婚，都可以在受保之列。

美國(guó)人的婚姻保險(xiǎn)實(shí)為分產(chǎn)合約。美國(guó)是一個(gè)重法制輕人情的國(guó)家，許多保險(xiǎn)公司明白地提醒熱戀至談婚論嫁的有情男女，如果不愿以合約形式明確財(cái)產(chǎn)權(quán)責(zé)，萬(wàn)一日后感情有變時(shí)，要為分家產(chǎn)而對(duì)簿公堂就麻煩不淺了。

因此他們推出的婚姻保險(xiǎn)更像是一份分產(chǎn)保證合約，即保證你離婚時(shí)可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。保單上按夫妻實(shí)際共有財(cái)產(chǎn)，將日后如果離婚的財(cái)產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費(fèi)的多少一一列明，正所謂“先小人后君子”。緣盡真要離婚時(shí)，就履行分產(chǎn)合約，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能按此約履行，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

而無(wú)須你告我我告你，把錢(qián)白白地便宜了律師。并且可以在合同中商定，搞婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配方面會(huì)有所懲罰，那些喜新棄舊者因此會(huì)為自己行為付出代價(jià)。由此看來(lái)，美國(guó)人的婚姻保險(xiǎn)更主要的在于保障人們離婚的自由，即減少離婚的“分家”成本與風(fēng)險(xiǎn)，這與他們強(qiáng)調(diào)自由的國(guó)民意識(shí)是相適應(yīng)的。保險(xiǎn)公司除了負(fù)有保障的“本職”之外，還代替了律師的角色。

年輕人在步入婚姻殿堂之時(shí)，往往都會(huì)山盟海誓一番，卻沒(méi)有任何保障制約。在這個(gè)方面，日本人就做得更加出色。日本的人均保單數(shù)是全球最高的，平均每人持有七張保單，其中的一張就是婚姻保單。與上述保險(xiǎn)有所不同的是，日本的先生通常會(huì)買(mǎi)一份高額終身壽險(xiǎn)，把受益人指定為太太。在他們看來(lái)，這叫“愛(ài)的承諾”。

有了這份保單，先生不僅敢對(duì)太太說(shuō)“只要我在我就能讓你幸?！保覍?duì)太太說(shuō)“只要你在我就能讓你幸?！薄Ｔ谒麄兊挠^念中，太太把一生中最美好的時(shí)光奉獻(xiàn)給先生，萬(wàn)一先生走得早，留下太太一個(gè)人在這個(gè)世界上，有了這張保單，太太就可以有更多選擇未來(lái)生活的機(jī)會(huì)。因此在日本，如果先生沒(méi)有高額的壽險(xiǎn)保單，太太是不會(huì)嫁給他的。

鮮花之肥

有人說(shuō)，要是有能幫著我娶上媳婦的保險(xiǎn)，我肯定就買(mǎi)一份。如果說(shuō)女人是鮮花，那男人應(yīng)該是泥土，鮮花需要在肥沃的土壤上才能生得更美麗。鮮花與你擦肩而過(guò)，只是因?yàn)橥寥啦粔蚍饰?。?dāng)一個(gè)男人還沒(méi)有100萬(wàn)資產(chǎn)的時(shí)候， 100萬(wàn)的壽險(xiǎn)保單是否可以讓貧瘠的土壤盡快地肥沃呢?這似乎可以為由于經(jīng)濟(jì)原因而一時(shí)找不到女朋友的男士們提供一個(gè)思路。

養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)維系婚姻家庭關(guān)系的穩(wěn)定也會(huì)起到獨(dú)特的作用。中國(guó)大陸目前大多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)都有保費(fèi)豁免條款，夫妻互為投保人和受益人為對(duì)方購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)保費(fèi)尚未繳清而一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，雙方保費(fèi)同時(shí)豁免。

沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一方不僅可以領(lǐng)到對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)保額或所繳保費(fèi)(要看條款是否包含壽險(xiǎn)責(zé)任)，自己還沒(méi)有繳清的保費(fèi)也不用再交了，而未來(lái)應(yīng)該領(lǐng)到的養(yǎng)老金不會(huì)受任何影響。如果不是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而是發(fā)生離婚，那么已經(jīng)交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金就是一筆確定能拿到的、不會(huì)有任何爭(zhēng)議的資產(chǎn)了。

附加值

投資婚姻險(xiǎn)，除了我們前面提到的給先生購(gòu)買(mǎi)高額的終身壽險(xiǎn)以及雙方共同購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還可以給孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)或者高額養(yǎng)老險(xiǎn)。

比如從孩子剛滿(mǎn)月的時(shí)候就把教育金保險(xiǎn)買(mǎi)到可以保證孩子初中每年領(lǐng)到3萬(wàn)元、高中每年5萬(wàn)元、大學(xué)每年10萬(wàn)元的額度，就算未來(lái)婚姻發(fā)生變故或者投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)(一定要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)投保人豁免條款)，至少孩子的生活費(fèi)和教育費(fèi)不會(huì)給太太造成額外的負(fù)擔(dān)了。而給孩子購(gòu)買(mǎi)高額的養(yǎng)老險(xiǎn)則更是對(duì)太太的有力保護(hù)。

舉例來(lái)說(shuō)，如果從孩子滿(mǎn)月的時(shí)候就給孩子投保1000萬(wàn)的養(yǎng)老險(xiǎn)，那么從孩子兩周歲直到88周歲，每年都可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到20萬(wàn)元，這就好比一個(gè)私人信托，讓孩子和太太的未來(lái)生活得到一個(gè)確定的保證!

當(dāng)然，并不代表有了保險(xiǎn)婚姻就一定安全了，投保過(guò)程中的許多細(xì)節(jié)也萬(wàn)萬(wàn)不可大意。比如，如果投保人和被保險(xiǎn)人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情況下，將受益人變更成另一個(gè)人，太太所有的努力也就白費(fèi)了。