記者從福建保監(jiān)局獲悉，2008年福建保監(jiān)局共處理群眾信訪投訴案件262件次（不含電話投訴）。其中，接待上訪群眾有32批次；處理群眾來信的有230件，目前已辦結(jié)案件256件，辦結(jié)率為98％。

據(jù)了解，在200多件的投訴案件中，反映車險“理賠難”問題和銷售誤導(dǎo)的占有不小比例。這除了有保險公司理賠服務(wù)不到位、個別從業(yè)人員銷售行為不規(guī)范等原因外，還有一個重要原因是不少投保人保險知識缺乏。如，個別被保險人因帶病投保未如實告知或投保時未清楚了解保險合同的關(guān)鍵性條款而遭到保險公司拒賠等。

因此，廣大消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，要詳細(xì)了解保險產(chǎn)品的保障功能、免賠責(zé)任等重要條款，另一方面也要多掌握些保險基礎(chǔ)知識，以確保自身合法權(quán)益得到保護(hù)，當(dāng)發(fā)生糾紛時，要依法尋求保護(hù)。保險消費(fèi)者可以通過信函、傳真或登錄福建保監(jiān)局網(wǎng)站(www.circ.gov.cn/fujian)等方式反映訴求。

另據(jù)記者了解，福建保監(jiān)局依法受理的信訪事項，與消費(fèi)者關(guān)系比較密切的有：有關(guān)保險業(yè)發(fā)展改革和保險監(jiān)管工作方面的意見建議、轄區(qū)內(nèi)保險機(jī)構(gòu)及其工作人員的保險違法行為，以及轄區(qū)內(nèi)擅自設(shè)立保險機(jī)構(gòu)或者非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為。按照《福建保監(jiān)信訪工作辦法》的規(guī)定，一般信訪投訴的處理時限是自受理之日起60日內(nèi)。需要注意的是，保險合同糾紛不屬于福建保監(jiān)局信訪投訴受理范圍，對收到的這類訴求保監(jiān)局會轉(zhuǎn)交有關(guān)保險公司妥善處理。

案例解析 給你提醒教你取巧助你維權(quán)（一）

案例解析一

這是你可取巧的

社保與商業(yè)保險之間是互補(bǔ)關(guān)系，要想既省錢又劃算，就得掌握好購買技巧。

有了醫(yī)保還要有商業(yè)保險

案例：張先生有 “社保”，同時也買了某保險公司2萬元的商業(yè)醫(yī)療保險，在責(zé)任期內(nèi)他住院花費(fèi)了12000余元。他想，按照保險條款，應(yīng)得到保險公司近9000元賠付?？杀ｋU公司以“他已從社會基本醫(yī)療保險中報銷7000余元藥費(fèi)”為由，最后賠付他實際費(fèi)用與報銷費(fèi)用的差額部分5000余元。

保險公司的賠付令王先生很不理解，認(rèn)為保險公司存在欺詐行為，提起訴訟，但敗訴。

敗訴關(guān)鍵：張先生購買的是費(fèi)用型保險，而不是補(bǔ)貼型。根據(jù)保險法的規(guī)定，這種情況保險公司就只能按照保險補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。

專家點(diǎn)金：消費(fèi)者如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險，比較適合投保費(fèi)用型保險；而參加了“社?！保瑒t應(yīng)該選擇補(bǔ)貼型保險，也就是定額給付型保險。而補(bǔ)貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。

案例解析二

這些要及時做的

以下兩種案例都存在著保險合同履行“真空期”的現(xiàn)象，沒有其他的辦法，消費(fèi)者能做的就是及時變更，及時續(xù)保或提前續(xù)保。

—— 案例A ——

學(xué)平險記住準(zhǔn)時續(xù)保

2005年9月3日和2007年9月3日，小學(xué)生王蒙（化名）連續(xù)三年準(zhǔn)時購買了甲保險公司的學(xué)平險。其中，他在2006年的10月15日出險，因符合學(xué)平險的理賠范圍，就很順利獲得了理賠。

到了2008年9月3日，王蒙的媽媽將他的學(xué)平險改成了乙保險公司。投保才10天，他就因為在校發(fā)生意外，住院了。雖然這次他的情況也屬于學(xué)平險理賠范圍，但乙保險公司以“保單生效未滿90天”為由拒絕理賠。王蒙媽媽認(rèn)為，王蒙2006年9月3日續(xù)交保費(fèi)后，2006年的10月15日出險，都可以獲得理賠，這次也應(yīng)該可以，所以提起訴訟，但敗訴而歸。

敗訴關(guān)鍵：因為王蒙媽媽2008年9月3日不是在甲公司續(xù)保，而是在乙公司重新投保，所以按當(dāng)初的保險合同規(guī)定，只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。如果在合同生效之日起90日內(nèi)，因疾病發(fā)生住院或其他相關(guān)意外，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

專家點(diǎn)金：學(xué)平險是“一年一?！?，保險一旦過期，合同就終止。

因為沒有及時續(xù)保，或重新選擇一家保險公司投保，就會出現(xiàn)保障“真空期”，在此期間因疾病發(fā)生住院或其他相關(guān)意外，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

所以建議消費(fèi)者，學(xué)平險不要隨意更換公司，并要準(zhǔn)時續(xù)費(fèi)。如果實在要更換，最好能在舊保單結(jié)束之前90天就投保，這樣才能確保中間沒有“真空期”。

—— 案例B ——

二手車買賣后要及時“過戶”

2002年12月30日，張云在（化名）向某產(chǎn)險公司為自己的閩A738**號轎車購買了一年期的商業(yè)車險。2003年10月2日，他將該車及保單一同轉(zhuǎn)讓給陳昆（化名），但只是簽訂了買賣合同并未辦理車輛過戶登記。當(dāng)年9月該車出險，法院裁定陳昆承擔(dān)受害者損失30%的賠償責(zé)任，張云在承擔(dān)連帶責(zé)任。之后，陳昆向保險公司索賠。保險公司以保險車輛轉(zhuǎn)賣被保險人未事先通知保險公司并申請辦理批改，保險合同已失去效力為由拒絕理賠。雙方產(chǎn)生糾紛后起訴，經(jīng)過二審判決，陳昆敗訴。

敗訴關(guān)鍵：根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險標(biāo)的即車輛的轉(zhuǎn)讓無需征得保險公司的同意，但保險合同的變更必須經(jīng)保險公司同意，并辦理相關(guān)手續(xù)后，才能發(fā)生保險合同主體的變更，將投保人出讓方改為受益方，并繼續(xù)有效?？墒谴税咐?，陳昆和張云在并沒有及時去做此事，出險后自然無法得到理賠。

專家點(diǎn)金：此類投訴糾紛案例出現(xiàn)率非常高，為了不讓自己受到損失，唯一能做的就是一定要記住及時到保險公司變更保險合同。同時，建議消費(fèi)者，在合同沒有正式變更之前，盡量不要使用車輛。

此外，就上述案例來說，由于法院裁定交通事故中原車主張云在也要承擔(dān)連帶責(zé)任，加上該車輛未辦理過戶手續(xù)，所以張云在對車輛仍然是有保險利益的，因此他可以在其承擔(dān)的法定責(zé)任范圍內(nèi)向保險公司申請索賠。